Дело № 2-287/2022

УИД67RS0009-01-2022-000314-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Велиж 27 октября 2022 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре Соколовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 , о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) с требованиями:

- о взыскании задолженности по кредитному договору № (5044109236) от 25.07.2018г. за период с 20.06.2020 по 12.02.2022, по состоянию на 19.07.2022 на общую сумму 67790 рублей 46 копеек;

- о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2233 рубля 71 копейка.

В обоснование иска Банк указал, что 25.07.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Заемщиком был заключен кредитный договор № (5044109236) на сумму 51087 рублей 30 копеек под 29.9%/11.50% годовых по безналичным/ наличным, на срок 932 дня, что подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» был реорганизован и присоединен к ПАО «Совкомбанк». По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить денежные средства, а заемщик обязался возвратить и уплатить проценты. Ответчик в нарушение п.8.3 Общих условий договора ненадлежащим образом исполнял обязанности, что в силу п.5.2 Общих условии предусматривает досрочный возврат задолженности, так как с 20.06.2020 оплата не производится, продолжительность просрочки на 19.07.2022 года составляет 761 день, задолженность по основному долгу- 51087 рублей 30 копейки, просроченные проценты- 16703 рубля 16 копеек. В связи с нарушением условий договора Банком было направлено уведомление о досрочном возврате кредита которое оставлено без исполнения. В настоящее время задолженность не погашена, условия договора ответчиком нарушаются.

Определением мирового судьи судебного участка №29 в МО «Велижский район» от 25.11.2020, был отменен судебный приказ от 16.11.2020, о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный», задолженности по кредитному договору № от 25.07.2018г. за период с 19.06.2020 по 12.10.2020 в сумме 60770 рублей 89 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения спора по существу, в представленном в адрес суда заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, свои требования поддерживает и просит удовлетворить, что в силу ч.2.1 ст.113, ч.ч.1,3,5 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен по месту его жительства указанного в адресной справке, об уважительных причинах не явки не сообщил в адрес суда, по сведениям ОГБУЗ «Велижская ЦРБ» ответчик лечение не проходил и за медицинской помощью не обращался, что с учетом соблюдении требовании ст.115,117 ГПК РФ, п.34-35 «Правил оказания услуг почтовой связи» (утв. Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 г. N 234), Приказа АО "Почта России" от 21.06.2022 N 230-п "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», при этом судебная повестка возвращена 15.10.2022 почтой, по истечении срока хранения, свидетельствует о его надлежащем извещении.

Злоупотребление правами лицами, участвующими в деле, не допускается. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. При таких обстоятельствах, судом были предприняты все необходимые меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчиком не было предпринято достаточных мер для исключения не поступления почтовой корреспонденции в свой адрес, следовательно в соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, сообщение считается доставленным адресату, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не представившего доказательств об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие (ч.ч.1,4 ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ).

Из представленных ответчиком ФИО1 объяснении на иск в адрес суда указал, что заключал с Банком кредитный договор и получил кредит, однако в 2019 году с карты сняли 17009 рублей без объяснения причин, он заблокировал карты и платежей не выполнял. Далее ему прислали другую карту, но ее не активировал, работ по ней не проводил.

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным банком РФ от 24 декабря 2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2)

Из письменных материалов дела видно, что ФИО1 в офертно-акцептной форме 25.07.2018 заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях кредитования счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания Заявления, с установлением Индивидуальных условий кредитования для Кредита по Тарифному плану «Кредитная карта сезонная с планшета», с лимитом кредитования 55000 рублей. Срок возврата кредита – до востребования, на потребительские цели. Процентная ставка: за проведение безналичных операций -29.90% годовых, за наличные операции -11.50% годовых, по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 51.9% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операции) – до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов ежемесячно осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика, платежный период 25 дней. Банк производит акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий : открытие счета – №, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта (при наличии), по ранее заключенному между заемщиком и банком договора кредитования уменьшения лимита кредитования до фактического использования лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Договор № от 25.07.2018 подписан ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи, путем ввода одноразового пароля, с использованием ответчиком кредитной карты начиная с 25.07.2018 и внесение ежемесячно минимального платежа до 06.05.2020 на открытый счет карты №, что подтверждается и квитанциями представленными ответчиком.

Ответчиком в адрес Банка представлена копия паспорта ФИО1, а также фотоизображение ФИО1 с полученной банковской картой №.

Таким образом, кредитный договор между Банком и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (выдача банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими Условиями (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства указывают на офертно-акцептный порядок заключения договора сторонами, с присоединением ответчика к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ. Принимая во внимание факт предоставления ФИО1 кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, то факт заключения договора кредитования от 25.07.2018 с ответчиком и выдачи денежных средств в судебном заседание было достоверно установлены.

С 14.02.2022 в связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», с внесением сведений в ЕГРЮЛ, к Банку перешли все права и обязанности как правопреемника кредитора (ст.58 ГК РФ).

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, указанный в Счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Общими условиями. Однако, из выписки по договору, расчета задолженности видно, что ФИО1 с 20.06.2020 по 12.02.2021 не производил оплату суммы долга и начисленных процентов по кредитному договору от 25.07.2018, несмотря на выставляемые ежемесячно счета-выписки.

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение ФИО1 договорных обязательств.

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не представлено. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела.

Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется. Доказательств погашения кредита за счет страховых выплат не имеется, страховые случаи по договору страхования, в виде смерти застрахованного, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая произошедшего с 25.07.2018 до 20.06.2020 не имеется.

Расчет задолженности представленный истцом проверен судом и признается верным, сумма основного долга – 51087 руб. 30 коп., погашения которой с 20.06.2020 ответчик не производил, до настоящего времени не возвращена, следовательно, она подлежит взысканию с ответчика.

Положениями п.1,3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка: за проведение безналичных операций -29.9.0% годовых, за наличные операции -11.50% годовых, по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 51.9% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операции) – до 56 дней.

Данный размер процентов, установленный в кредитном договоре №, не оспаривался ФИО1 при его заключении.

Представленный истцом расчет по просроченным процентам за пользование кредитом проверен судом и установлено, что он произведен за соответствующие периоды просрочки, с 20.06.2020 по 12.02.2022 исходя из условий кредитного договора, с учетом установленных кредитным договором размера процентов за пользование кредитом, размер процентов за пользование кредитом составил 16703 рубля 16 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с оплатой истцом государственной пошлины в размере 2233 рубля 71 копейка, то указанная сумма судебных расходов, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

1.Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 , о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

2. Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № (№) от 25.07.2018г., по состоянию на 19.07.2022, в размере:

- 51087 (пятьдесят одна тысяча восемьдесят семь) рублей 30 копеек - просроченную ссудную задолженность,

- 16703 (шестнадцать тысяч семьсот три) рубля 16 копеек - просроченные проценты, из ставки 29.9% годовых, за период с 20.06.2020 по 12.02.2022, а всего на общую сумму 67790 (шестьдесят семь тысяч семьсот девяносто) рублей 46 копеек.

3. Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы в размере 2233 (две тысячи двести тридцать три) рубля 71 копейка, в возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу в окончательной форме принято 03 ноября 2022 года.

Председательствующий подпись А.В. Романов