Решение по делу № 2-5858/2023 от 06.12.2023 - о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками.

Дело № 2-5858/2023

УИД 75RS0010-01-2023-001033-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 декабря 2023 года г. Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Епифанцевой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой Ю.В.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2, действующей на основании доверенности от 19.09.2023г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между ним и ПАО «Сбербанк России» были заключены следующие кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ года договор потребительского кредита № на сумму 4 012 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ года договор потребительского кредита № на сумму 459 314 руб. 25 коп.; ДД.ММ.ГГГГ договор № о предоставлении кредита в размере 311 377 руб. 25 коп.; ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № на сумму 104 948 руб. 25 коп. Итого общая сумма кредитных обязательств на 4 887 639 руб. 75 коп. Вместе с тем действия по заявке на кредитный продукт, заключению договоров по оформлению кредитов через систему <данные изъяты> путем использования логина, постоянного и одноразового паролей, которые, согласно условиям договора банковского обслуживания, являются аналогом собственноручной подписи клиента, при этом вход в систему «<данные изъяты> им не подтверждались СМС-паролем, который должен быть направлен на номер его телефона.

Все мошеннические действия начались со звонка якобы сотрудника ПАО «Сбербанк России», указавшей, что с его счета в банке осуществляются мошеннические действия, оформление кредитного продукта, было указано скачать программу <данные изъяты> которую истец скачал и установил, затем было указано, что придут пин-коды с паролями, только коды, затем поступят денежные средства. Денежные средства действительно в указанной сумму поступили на счет истца и по указанию якобы сотрудника банка были переведены в банк на указанные ей счета. Иные кредиты и их переводы мошенниками были осуществлены через программу <данные изъяты> без его участия. Впоследствии истец узнал, что данная программа позволяет осуществлять удаленный полный доступ к смартфону. Между тем, Банком не согласовывались с истцом индивидуальные условия кредитного договора, не предоставлялась соответствующая информация, договор истцом подписан не был, СМС-код никому не направлял. Как следует из обстоятельств данных мошеннических действий со стороны третьих лиц, кредитные договоры были заключены посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя, при этом, предоставленные кредитные средства были переведены практически равными долями на счет, отрытый на его имя истца в стороннем банке. Более того, оформляя данные кредитные договора на общую сумму 4 887 639 руб. 75 коп., банк не учел платежеспособность клиента, учитывая тот факт, что он является государственным служащим, получающим заработную плату через счет в ПАО «Сбербанк России», иных доходов не имеет. Исходя из этого, банком, как профессиональным участником возникших правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении таких кредитных договоров. 26 мая 2023 г. истец обратился с заявлением в ОМВД России по Забайкальскому району. ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД по Забайкальскому району ФИО8 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты> в отношении неустановленного лица. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 160, 434, 820 Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О потребительском кредите», Обзором судебной практики Верховного суда РФ №1 (2019), утвержденного Президиумом ВС РФ от 24.04.2019 г., Постановлением Пленум: Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толкование договора», истец просит признать кредитные договоры, заключенные между ним и ПА «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 4 012 000 руб.; от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 459 314 руб. 25 коп.; от 02 мая 2023 года № ка сумму 311 377 руб. 25 коп.; от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 104 948 руб. 25 коп недействительными (ничтожными).

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Кошевая О.С. просила об отказе в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Третье лицо ФИО3 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» посредством электронного взаимодействия были заключены следующие кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № на сумму 4 012 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № на сумму 459 314 руб. 25 коп.; ДД.ММ.ГГГГ договор № о предоставлении кредита в размере 311 377 руб. 25 коп.; ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № на сумму 104 948 руб. 25 коп. Итого общая сумма кредитных обязательств на 4 887 639 руб. 75 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Обращаясь в суд с указанными исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками, истец указал, что при входе в систему «Сбербанк Онлайн» на номер его телефона ему не направлялись СМС-пароли ответчиком, соответственно он не подтверждал вход в систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий неустановленных лиц является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как указано в ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из материалов дела, 03.07.2017г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк МИР классическая зарплатная № (счет карты №).

Указанным заявлением ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями банковского обслуживания, а также Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт Сбербанка России, был уведомлен, что они размещены официальном сайте банка.

В соответствии с п. 2.2, п. 2.5. Приложения № 1 к Договору банковского обслуживания регистрация номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги уведомления по карте осуществляется на основе волеизъявления держателя карты в том числе через устройство самообслуживания банка с использованием самой карты и подтверждением этой операции вводом ПИН кода.

03.07.2017г. в 04:09 ФИО1 к номеру телефона № с использованием банковской карты № истца был предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильному банку), что следует из выгрузки из ПО банка о подключении мобильного банка.

09.09.2020 г. в 15:44 была совершена удаленная регистрация истца в системе «Сбербанк Онлайн» на сайте Банка с использованием данных карты в соответствии с п. 3.7. Приложения 1 к ДБО. ФИО1 была совершена операция создания ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля, который был подтвержден Одноразовым паролем, направленным на номер телефона истца №

Из отчета по счету карты истца следует, что 09.09.2020г. в 15:40 часов согласно отчёту об SMS-сообщениях ФИО1 на номер телефона № было направлено SMS-сообщение с паролем для регистрации: <данные изъяты>

09.09.2020 в 15:44 часов ФИО1 на номер телефона +№ было направлено SMS-сообщение о подтверждении успешной регистрации.

Данные обстоятельства в ходе судебного заседания истец не оспаривал, подтвердив пользование принадлежащими ему счетами через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

Порядок заключения договоров в электронном виде предусмотрен Договором банковского обслуживания №, заключенным 03.04.2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

Истец согласился и присоединился к «Условиям банковского облуживания физических лиц Сбербанка России», был уведомлен, что они размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях Сбербанка России, а также подтвердил факт заключения Договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

В соответствии с п. 1.1 ДБО, настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1.3 ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе (п. 1.5. ДБО) возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания (далее УКО) банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО. Аутентификация клиента при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей.

В соответствии с п. 3.9.1. ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договоры). в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.3.9.1.1 ДБО);

По п. 3.9.1.2 инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК;

3.9.1.3 после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

3.9.2 Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через УКО.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций шили получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (п. 1.2. Приложения 1 к ДБО).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является:

в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента;

через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к ДБО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.

Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет регламентируется разделом 3 Приложения 1 к ДБО.

В соответствии с п. 3.2. система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:

- совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда Клиент является Представителем;

- заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий;

- оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка;

- подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к информации о предлагаемых Клиенту /приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка, Инфраструктуры взаимодействия, иной информации;

- доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия;

- возможность совершения отдельных операций на Устройствах самообслуживания Банка;

- доступ к информации по продуктам и услугам третьих лиц Представителю Клиента по доверенности, оформленной в «Сбербанк Онлайн»;

- подписание Индивидуальными предпринимателями простой электронной подписью соглашения(-й) об электронном документообороте, согласия(-й) на обработку персональных данных и получение сведений в бюро кредитных историй (в том числе кредитных отчетов).

В соответствии с п. 3.5. Приложения 1 к ДБО подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

В соответствии с п. 3.7. Приложения 1 к ДБО доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО4 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО4 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.

В соответствии с п. 3.7. Приложения № 1 к ДБО операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю» (п 3.8. Приложения 1 к ДБО).

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Порядок предоставления клиенту услуги SMS-банк (Мобильный банк) регламентируется разделом 2 Приложения 1 к ДБО.

В соответствии с п. 2.1. Приложения 1 к ДБО через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность:

- получения от Банка Информационных сообщений;

- отправки в Банк Запросов.

- получение услуги Уведомления об операциях;

- получение услуги Совместные уведомления.

Совершение операций, в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Карт/ Платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок, осуществляется через SMS-банк на основании распоряжения/ волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. (п. 2.3. Приложения 1 к ДБО).

В соответствии с п. 2.4 Приложения 1 к ДБО клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента" оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.5.,2.6. Приложения 1 к ДБО).

Таким образом, порядок заключения договоров в электронном виде предусмотрен условиями ДБО №, который был заключен между ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк» 03.04.2017г., при наличии у клиента банковской карты, подключенной услуги SMS-банк (Мобильный банк) и услуги «Сбербанк Онлайн».

Также судом установлено, что для входа в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Android использованы персональные средства доступа, полученные по карте Клиента, что следует из журнала регистрации входов в систему «Сбербанк-Онлайн» от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного ответчиком Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:15 часов в соответствии с пп. 3.7 ДБО от ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» поступила заявка на потребительский кредит на сумму 4 012 000 рублей сроком на 60 месяца (Заявление-анкета на получение потребительского кредита), на что ответчиком было направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ. в 08:15 часов ФИО1 был введен одноразовый код подтверждения Таким образом, ФИО1, введя одноразовый код подтверждения, подписал заявление- анкету простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ. в 08:17 часов ПАО «Сбербанк» в соответствии с пп. 3.9 ДБО ФИО1 были направлены Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 4 012 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,9% с кодом для подтверждения указанных условий. (Индивидуальные условия кредитования №), в 08:17 часов ФИО1 ввел одноразовый код подтверждения, что следует из выгрузки смс-сообщений с детализацией текста сообщения.

Таким образом, ФИО1, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п. 3.8. Приложения № 1 к ДБО, подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 4 012 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,9%, поскольку аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль или нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.8. Приложения № 1 к ДБО).

02.05.2023 в 06:20 часов в соответствии с пп. 3.7 ДБО от ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» поступила заявка на потребительский кредит на сумму 634 731 рублей сроком на 60 месяца, представлено заявление-анкета на получение потребительского кредита, на что ПАО «Сбербанк» было направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения, что следует из выгрузка смс-сообщений с детализацией текста сообщения.

02.05.2023г. в 06:25 часов истцом был введен одноразовый код подтверждения Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, подписал заявление-анкету простой электронной подписью.

02.05.2023г. в 06:25 часов ПАО «Сбербанк» ФИО1 в соответствии с пп. 3.9 ДБО были направлены Индивидуальные условия Потребительского кредита № на сумму 459 314,25 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 14,87% с кодом для подтверждения указанных условий.

В 06:25 часов истец ввел одноразовый код подтверждения, что следует из представленной выгрузки смс-сообщений с детализацией текста сообщения.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:26 часов в соответствии с п. 3.9 ДБО от ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» поступила заявка на потребительский кредит на сумму 239 521 рублей сроком на 60 месяца (Заявление-анкета на получение потребительского кредита), на что ответчиком было направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения, что следует из выгрузка смс-сообщений с детализацией текста сообщения. В 07:26 часов истцом был введен одноразовый код подтверждения, введя одноразовый код подтверждения, истец подписал заявление-анкету простой электронной подписью.

02.05.2023г. в 07:29 часов ПАО «Сбербанк» в соответствии с п. 3.9 ДБО истцу были направлены Индивидуальные условия Потребительского кредита № сумму 311 377,25 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 14,87% с кодом для подтверждения указанных условий. В 07:29 часов ФИО1 ввел одноразовый код подтверждения, что следует из отчета об SMS – сообщениях.

ДД.ММ.ГГГГ в 08:26 часов в соответствии с пи. 3.9 ДБО от ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» поступила заявка на потребительский кредит на сумму 598 802 рублей сроком на 60 месяца, Заявление-анкета на получение потребительского кредита, на что ПАО «Сбербанк» было направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения, подтверждено выгрузкой смс-сообщений с детализацией текста сообщения.

02.05.2023г. в 08:26 часов истцом был введен одноразовый код подтверждения введя который ФИО1 подписал заявление-анкету простой электронной подписью.

02.05.2023г. в 08:29 часов ПАО «Сбербанк» в соответствии с пи. 3.9 ДБО направил истцу Индивидуальные условия Потребительского кредита № на сумму 104948,25 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,72% с кодом для подтверждения указанных условий. В 08:29 часов истец ввел одноразовый код подтверждения.

Из истории операций по дебетовой карте истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:18 был зачислен кредит в размере 4 012 000 рублей. В дальнейшем с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ происходили списания денежных средств и покупки по карте, о чем свидетельствует входящие смс сообщения на мобильный банк, привязанный к номеру №. Истец был уведомлен о своем балансе карты, так как она является основной, в том числе и о зачислении ДД.ММ.ГГГГ в 03:21 заработной платы.

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и при подтверждении операций одноразовыми паролями, направленный на номер телефона, зарегистрированный в SMS-банке на имя истца, у ПАО «Сбербанк» не было оснований усомниться в идентификации и аутентификации клиента.

Документальным подтверждением факта оказания ФИО1 оказанной услуги и совершения им операции/действия является также протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка (в соответствии с п. 3.6. Приложения № 1 к ДБО), подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в системе, что отражено в протоколах проведения операций в системе «Сбербанк-Онлайн» и не опровергнуто истцом.

Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п. 3.8. Приложения № 1 к ДБО, подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия Потребительских кредитов, поскольку аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль или нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.8. Приложения № 1 к ДБО).

Из отчета об SMS следует, что 27.04.2023г. в 08:20 часов ФИО1 на номер телефона № поступило SMS-сообщение о зачислении на карту №, в размере 4 012 000 рублей ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 4129655,34 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. в 06:27 часов на номер телефона № поступило SMS- сообщение о зачислении на карту №, в размере 459 314,25 рублей ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 577150.88 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:30 часов на номер телефона № поступило SMS- сообщение о зачислении на карту №, в размере 311 377,25 рублей ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 423891.2 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. в 08:30 часов на номер телефона № поступило SMS- сообщение о зачислении на карту № размере 104 948,25 рублей ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 214862.28 руб.

Таким образом, денежные средства по кредитному договору были зачислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по номеру карты № (счет карты №),

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления ФИО1 заявления на получение кредита в ПАО «Сбербанк» и акцепта со стороны ответчика путем зачисления денежных средств на счет истца.

Судом также установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн для Android совершены расходные операции.

Так, 27.04.2023г. совершены операции перевода денежных средств с указанного счета истца карты № на счет №, открытый в стороннем банке на имя ФИО15., в 09:33 в размере 500 000 руб., комиссия составила 5 000 руб.; 09:55 – 480 000 руб., комиссия - 4 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 09:35 - 500 000 руб., комиссия составила 5 000 руб.; в 10:08 - 500 000 руб., комиссия составила 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в 09:56 - 500 000 руб., комиссия составила 5 000 руб.; в 10:15 - 15 000 руб., комиссия составила 150 руб. на карту, выпущенную на имя ФИО16 в 10:16 - 480 000 руб., комиссия - 4 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 12:58 – 385 000 руб., комиссия – 3 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 06:29 – 385 000 руб., комиссия 3 850 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 07:38 – 260 000 руб., комиссия – 2 600 руб.

При этом, как пояснил истец, денежные средства были перечислены на счет, открытый на его имя в <данные изъяты>

В соответствии с п. 1.15. ДБО Клиент обязуется выполнять условия ДБО.

Правила совершения операций и получения информации по счетам карт, счетам и правила открытия счетов в банке через УКО определены в Приложение 1 к ДБО, в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка (Мобильного банка) и «Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемых на официальном сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании У КО (Приложение № 2 к ДБО).

В соответствии с п. 6.1. ДБО стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ и условиями ДБО.

В соответствии с п. 6.3. ДБО Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (Идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4. ДБО).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 6.5. ДБО).

Также в соответствии с п. 6.8. ДБО Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

В соответствии с и. 6.10. ДБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые через Систему «Сбербанк Онлайн», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с п. 3.11. Приложения № 1 к ДБО Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

В соответствии с п. 3.18. Приложения № 1 к ДБО Банк не несет ответственность в том числе за последствия Компрометации ФИО4 (Идентификатора пользователя). Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В соответствии с п. 3.19. Приложения № 1 к ДБО Клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

При Компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн».

При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае Компрометации или подозрении на Компрометацию ФИО4 (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подразделение Банка.

В соответствии с заявлением истца на получение банковской карты (Заявление на получение дебетовой карты) он был ознакомлен, в том числе и с Памяткой держателя карты (Приложение № 2 к ДБО) в соответствии с положениями которой передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу означает, предоставление возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам.

В связи с чем, доводы истца о том, что в отношении него были совершены мошеннические действия и было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, с учетом установленных по делу обстоятельств, не может свидетельствовать о порочности оспариваемых сделок.

Таким образом, судом установлено, что ООО «Сбербанк» в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитным договорам, предоставил истцу кредитные денежные средства, что нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела, кредитные средства были перечислены и находились на счете карты истца № (счет карты №), ФИО1 пользовался указанными денежными средствами, совершал операции с ними, при этом доказательств заключения оспариваемых кредитных договоров с пороком воли суду представлено не было, оспариваемые кредитные договоры заключены между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и условиями заключенного договора банковского обслуживания. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (ИНН № к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ОГРН № о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья С.Ю. Епифанцева

Мотивированное решение принято 13.12.2023 года.