УИД76RS0009-01-2022-000428-26 Дело № 2-229/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2022 года п. Пречистое

Первомайский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Егоровой М.П.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Березиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 овзысканиис ответчика задолженностипокредитному договору <***> от 02.11.2019 года в размере 107400,48руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3348 руб.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 02 ноября 2019г. Банкзаключил с должникомкредитныйдоговор№48199268, в рамках которого ответчику был предоставленкредитв сумме 103 000 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 22,90% годовых. В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционераБанкаот 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименованиеБанкаи сокращенное фирменное наименованиеБанкаизменены с ПАО «ЛетоБанк» на ПАО «ПочтаБанк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (Свидетельство от 25 января 2016 года серия 77 № 016459279). Условиякредитного договораизложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении потребительского кредита; Условиях предоставлениякредитовпо программе «Потребительский кредит»; Тарифахпопрограмме «Адресный Льготный». Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8. 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, па также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращаетБанкукредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренныедоговором. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условийкредитногодоговора,Банкомбыло направлено заключительное требование о полном погашениизадолженности(п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 30.09.2022г. размерзадолженностина период с 02 февраля 2022года по 30 сентября 2022 года составляет 107400,48 руб., из них: 96382,48 руб. –задолженностьпоосновномудолгу; 10219,41 руб. – задолженностьпо процентам; 498,59руб.–задолженностьпо неустойкам, 300руб. -задолженность по комиссиям. До настоящего времени ответчиком не погашена образовавшаяся задолженность покредитномудоговору.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и о согласии на рассмотрение дела, в случае неявки ответчика, в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что наличие задолженности по кредитному договору и расчет не оспаривает. С февраля 2022г. он потерял работу, поэтому перестал вносить платежи в счет погашения задолженности. В настоящее время в отношении него ведется работа по признанию его банкротом. Решение Арбитражного суда Ярославской области о начале процедуры банкротства и реструктуризации долгов в отношении него еще не вынесено.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (статья 154 ГК Российской Федерации).

Статьей 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считает выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. (абзац второй пункта 1 статьи 160 ГК Российской Федерации.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 02 ноября 2019 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключено соглашение о простой электронной подписи на условиях, указанных в Заявлении о заключении соглашения, а также на Условиях Соглашения о простой электронной подписи.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий Соглашения о простой электронной подписи, Условия являются офертой банка заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты банка о заключении соглашения на условиях, указанных в заявлении и условиях.

Кроме того, из Заявлении о заключении соглашения и пункта 2.2, 2.5 Условий Соглашения о простой электронной подписи следует договоренность сторон о том, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. При смене номера мобильного телефона, указанного в разделе Заявления «Контактная информация» клиент обязан уведомить банк путем визита в отделение Банка.

02 ноября 2019 года между АО «Почта Банк» и ФИО1. был заключен кредитный договор №48199268 по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 103 000 рублей под 22,9% годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор был оформлен через систему дистанционного банковского обслуживания (Почта Банк Онлайн) с использованием простой электронной подписи.

ФИО1 введя в онлайн-сервисе соответствующий код подтверждения (47723), направленный банком на номер ее телефона посредством смс-сообщения, фактически выразила согласие на использование ее простой электронной подписи. Действия в системе Почта Банк онлайн по авторизации номера телефона клиента, одобрению заявки по кредиту, ознакомлению клиента с условиями договора, фиксации факта подписания договора простой электронной подписью с использованием кода простой электронной подписи и авторизации подписанного договора - подтверждаются протоколом записей в Журнале действий (ЛОГИ) Системы АО «Почта Банк».

Проставление электронной подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительских кредит», в расписке в получении карты, в распоряжении заемщика (в рамках маркетинговой кампании), в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по смыслу вышеприведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.

При указанных обстоятельствах, факт заключения кредитного договора в электронной форме с использованием простой электронной подписи сомнений не вызывает.

Согласно выписке с лицевого счета за период с 02.02.2022г. по 30.09.2022г., ФИО1 были выданы денежные средства в размере 103 000 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа заемщика по данному договору составит 3601руб. Платежной датой определено считать 02 число каждого месяца, начиная с 02 декабря 2019 года.

Согласно статье 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии частью 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании части 1 статьи 332 ГК Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования, с которыми ответчик согласился, предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размер 20% годовых.

Во исполнение заключенного кредитного договора АО «Почта Банк» ответчику был предоставлен кредит в размере и способом, согласованном сторонами договора, а именно: 02 ноября 2019 года денежные средства в размере суммы кредита зачислены на счет заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Получив от истца кредитные средства, ответчик ФИО1 свои обязательства по их возврату исполнял ненадлежащим образом. Из материалов дела усматривается, что ответчик неоднократно допускал нарушение сроков внесения платежей, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков исполнения взятых на себя обязательств. Обратного стороной ответчика, в нарушение статьи 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

05 апреля 2022 года АО «Почта Банк» в адрес заемщика заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки в срок до 20 мая 2022 года. Заемщик предупрежден о расторжении договора с 20 мая 2022 года. Указанное требование ответчиком оставлено без ответа и надлежащего исполнения.

В соответствии с представленным стороной истца расчетом задолженность ответчика по состоянию на 30 сентября 2022 года составляет 107400,48 руб., в том числе: 96382,48 руб. задолженность поосновному долгу; 10219,41 руб. – задолженностьпо процентам; 498,59руб. –задолженностьпо неустойкам; 300 руб. - задолженность по комиссиям.

Расчет заявленной задолженности по основному долгу, процентам, произведенный истцом, стороной ответчика не опровергнут. Представленный стороной истца расчет судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования, согласованным между сторонами.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности заявленной суммы возможным финансовым последствиям для каждой из сторон, размера просроченной задолженности по кредитному договору и размера начисленной неустойки, учитывая период просрочки исполнения обязательств, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 ГПК Российской Федерации.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком своевременно не исполнены принятые на себя обязательства по возврату денежных сумм по кредитному договору, в связи с чем суд находит исковые требования АО «Почта Банк» о взыскания кредитной задолженности основанными на законе и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Довод ответчика о том, что в отношении него открыта процедура банкротства, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать, не принимается во внимание судом, так как согласно статье 213.2, пункту 8 статьи 213.6, статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" срок исполнения всех обязательств по кредитному договору считается наступившим с момента признания гражданина несостоятельным (банкротом) и введения в отношении нее процедуры реализации имущества. ФИО2 судебный акт о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов в материалы дела не представлено, судом не добыто.

Исходя из положений части 1 статьи98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежатвзысканиюрасходы по оплате государственной пошлины в размере 3348,00руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194–198,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ПочтаБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, урож. д. <адрес>, паспорт № №, выдан 31.03.2000г. Первомайским РОВД <адрес> №, в пользу АО «ПочтаБанк» ИНН <***> КПП 997950001, ОГРН <***>, дата регистрации 11.11.1992г. задолженность по кредитному договору <***> от 02.11.2019г. в сумме 107400,48 руб., в том числе: 96382,48 руб. –задолженностьпоосновномудолгу; 10219,41 руб. – задолженностьпо процентам; 498,59руб. –задолженностьпо неустойкам; 300 руб. - задолженность по комиссиям, а также возврат государственной пошлины в сумме 3348 руб., всего 110 748,48 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы в Первомайский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 23.11.2022г.

Судья Егорова М.П.