РЕШЕНИЕ по делу № 2-622/2022

Именем Российской Федерации

25 ноября 2022 года г. Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Кудряшовой Н.В., при секретаре Казаковой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 11.03.2016 г. между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым кредитор выдал заемщику кредит в размере ... рублей ... копеек, целевое использование: неотложные нужды, под 26 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита по 10.03.2021 г.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства №... от 11.03.2016 п, в соответствии с пунктом 1.2 которого поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора, в частности: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пени, штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности и других убытков, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

По состоянию на 03.11.2021 общая сумма задолженности по основному долгу (кредиту) составляет 169 772 рубля 96 копеек

Задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.09.2018 по 03.11.2021 по ставке 26 % годовых, составляет 140 199 рублей 83 копейки. Сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредита, начисленному за период с 11.09.2018 по 03.11.2021, составляет 49 475 рублей 05 копеек. Сумма задолженности по штрафу за несвоевременную уплату процентов, начисленному за период с 11.09.2018 г. по 03.11.2021 г., составляет 38 915 рублей 80 копеек.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по состоянию на 03.11.2021 составляет 398363 рубля 64 копейки.

Заявлено о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 398 363 рубля 64 копейки, в том числе: основной долг - 169 772,96 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых - 140 199,83 рубля, штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита 49 475,05 рублей, штраф за несвоевременную уплату процентов - 38 915,80 рублей, проценты за пользование кредитом по договору №... от 11.03.2016 г. начисленные на остаток основного долга в размере 169 772 рубля 96 копеек с 03.11.2021 г. по день полного погашения кредита, по ставке 26% годовых, штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 03.11.2021 г. по фактическую дату исполнения обязательств, расходы по оплате госпошлины в размере 7 183 рубля 64 копейки.

11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласна, просит в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 01.11.2022, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Легат».

Представитель третьего лица ООО «Легат» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещались надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчицу ФИО1, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11.03.2016 г. между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым кредитор выдал заемщику кредит в размере ... рублей ... копеек, целевое использование: неотложные нужды, под 26 % годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 10.03.2021 г. включительно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит в указанном размере ФИО1

В соответствии с 3.8.1 кредитного договора и п. 6 Индивидуальных условий договора согласно дополнительному соглашению от 09.02.2018 г. заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 10 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в приложении 3, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 3.6 кредитного договора проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно).

Проценты начисляются в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренным графиком аннуитетных платежей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26 % годовых.

В соответствии с п.3.8 Кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются: в первый месяц пользования кредитом — со дня, следующего за днем выдачи кредита по 30 (31) число включительно месяца, предшествующего месяцу, в котором осуществляется первый платеж, за каждый следующий месяц - с 1 числа предшествующего месяца по 30 (31) число включительно.

Согласно п. 6.2 Кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства №... от 11.03.2016, в соответствии с пунктом 1.2 которого, поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора, в частности: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности и других убытков, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 11.12.2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» было признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 03.11.2021 г., сумма задолженности по основному долгу составляет 169772 рубля 96 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.09.2018 по 03.11.2021 по ставке 26 % годовых, составляет 140 199 рублей 83 копейки, сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредита, начисленному за период с 11.09.2018 по 03.11.2021, составляет 49 475 рублей 05 копеек, сумма задолженности по штрафу за несвоевременную уплату процентов, начисленному за период с 11.09.2018 г. по 03.11.2021 г., составляет 38 915 рублей 80 копеек, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 398363 рубля 64 копейки.

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с пунктом 6 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота. Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Согласно статье 190 названного Кодекса установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» разъяснено, что условие договора о действии поручительства до момента фактического исполнения основного обязательства не свидетельствует об установлении определенного срока поручительства. В силу пункта 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор должен предъявить требование к поручителю в течение сроков, установленных пунктом 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 33 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 года № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» (в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений) разъяснено, что если поручительством обеспечивается обязательство, срок исполнения которого в момент заключения договора поручительства наступил и которое не исполнено должником, то при отсутствии иного указания в договоре поручительства оно прекращается, если кредитор в течение года со дня заключения договора поручительства не предъявит иска к поручителю.

Названные сроки считаются соблюденными кредитором, если он заявил требование ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя - юридического лица или подал заявление об установлении требований в деле о банкротстве поручителя.

Судам необходимо учитывать, что указанные сроки не являются сроками исковой давности, к ним не подлежат применению положения главы 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из указанной правовой нормы и акта ее толкования следует, что срок действия поручительства является пресекательным и подлежит применению судом независимо от того, поступило ли заявление о его пропуске от ответчика.

Из материалов дела следует, что срок возврата задолженности, возникшей из кредитного договора от 11.03.2016 года №..., определен датой 10.03.2021 года (пункт 2 договора).

Аналогичные положения содержатся в договоре поручительства от 11.03.2016 года (пункт 1.2.1). При этом договор поручительства от 10 мая 2018 года не содержит условия о сроке его действия в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установленное в пункте 4.2 договора поручительства условие о действии договора поручительства, которое действует в течение срока действия кредитного договора и прекращается при полном исполнении обязательств по кредитному договору и обязательств по договору поручительства, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, не является условием о сроке действия договора поручительства.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 с 13.11.2018 года перестала исполнять свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, поэтому с указанной даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от должника и поручителя.

Между тем, иск предъявлен истцом 19.07.2022 года, то есть более чем через год после наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, соответственно, в силу пункта 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекратилось и на поручителя не может быть возложена обязанность по выполнению финансовых обязательств должника.

Соответственно, поручительство на момент предъявления в суд настоящего иска -19.02.2022 года, было прекращено.

Таким образом, оснований для взыскания задолженности с поручителя ФИО2 у суда не имеется.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Положениями статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям статей 199, 200, 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исходя из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункты 24, 25).

Учитывая, что стороны кредитного договора согласовали условие о погашении задолженности периодическими платежами, срок исковой давности в этой ситуации подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В суд с настоящим иском истец обратился 19.07. 2022 года.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по платежам, срок уплаты которых наступил с 19.07.2019 года и позднее.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 19.07.2019 по 3.11.2021 года составит: 169772,96 рублей – просроченный основной долг; 100945,33 рублей - просроченные проценты (169772,96 р. х 26 % / 366 д. х 837 д.).

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму основного долга за период с 03.11.2021 по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 48 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование фактическим остатком суммы основного долга в размере 169772,96 рублей по ставке 26 % годовых, начиная с 03.11.2021 года по день полного погашения кредита.

На основании статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора следует, что за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита за каждый день нарушения обязательств.

Суммы штрафа за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов, заявленные к взысканию, суд полагает возможным уменьшить с учетом положений пункта 6 статьи 395 ГК РФ, и взыскать с ФИО1 штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита (основного долга) в размере 21558.6 рубля, штраф за несвоевременную уплату процентов в размере 12 818.53 рубля.

Таким образом задолженность ФИО1 по кредитному договору за период в пределах исковой давности с 19.07.2019 по 3.11.2021 года составляет 305095,42 руб. , состоящей из: 169772,96 рублей – просроченного основного долга; 100945,33 рублей - просроченных процентов, штрафа за неисполнение обязательств по оплате кредита (основного долга) в размере 21558.6 рубля, штраф за несвоевременную уплату процентов в размере 12 818.53 рубля.

Также истец просит взыскать штраф за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную оплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы не исполненных обязательств по погашению кредита и процентов за каждый день просрочки платежа, начиная с 03.11.2021 по день фактического исполнения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушения обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем.

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом положений части 6 статьи 395 ГК РФ, штрафы за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную оплату процентов с 03.11.2021 года по день исполнения обязательства, суд полагает возможным уменьшить, установив их размер с учетом ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 7183 рубля 64 копейки, что подтверждается платежным поручением №... от 23.12.2021 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, по правилам статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной госпошлины в размере 6791 рубль 09 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, .../.../... года рождения, паспорт №..., в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №... от 11.03.2016 г. по состоянию на 03.11.2021 года, в размере 305095,42 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 169772,96 рублей, проценты за пользование кредитом -100945,33 рублей, штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору по оплате кредита и процентов в размере в общем размере 34377,13 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6791,09 рублей, всего взыскать 311886 (триста одиннадцать восемьсот восемьдесят шесть) рублей 51 копейку.

Взыскать с ФИО1, .../.../... года рождения, паспорт №..., в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование фактическим остатком суммы основного долга в размере 169772,96 рублей по ставке 26 % годовых, начиная с 03.11.2021 года по день полного погашения кредита.

Взыскать с ФИО1, .../.../... года рождения, паспорт №..., в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и за несвоевременную уплату процентов, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита, начиная с 03.11.2021 года по день фактического погашения задолженности.

В остальной части иска, а также в удовлетворении исковых требований к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кудряшова Н.В.

Мотивированное решение составлено 02 декабря 2022 года.

УИД 44RS0002-01-2022-003042-48