Решение по делу № 2-942/2023 от 31.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УИД: 71RS0№-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2023 года г.Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Даниловой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-942/2023 по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил :

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и компенсации понесенных судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Кредитор, Взыскатель) 18.04.2018 заключил кредитный договор <***> с ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (далее - Общие условия).

Согласно Решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) №14/2018 от 09.11.2018 был переименован в АО «Банк ДОМ.РФ».

Рассмотрев заявление должника, взыскатель принял положительное решение о предоставлении должнику денежных средств в размере 236200 руб. на 36 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 19,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 18.04.2018, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Банк обратился в суд о вынесении судебного приказа с должника, который был вынесен мировым судьей судебного участка № Пролетарского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ДД.ММ.ГГГГ, после поступления заявления должника об отмене судебного приказ, данный судебный приказ отменен, полученный банком согласно штампа почтовой корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 181848,47 руб., в том числе: основной долг – 108923,85 руб.; проценты за пользование кредитом – 57811,83 руб.; неустойка – 15112,79 руб.

На основании вышеизложенного, просили суд расторгнуть кредитный договор №/ПКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО); взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 18.04.2018 в размере 181848,47 руб., в том числе: 108923,85 руб. -основной долг, 57811,83 руб. - проценты за пользование кредитом, 15112,79 руб. -неустойка; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10837 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начиная с 26.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» по доверенности – ФИО2 в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 и её представитель, допущенный к участию в деле в порядке, предусмотренном ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее кредитор) и ФИО5 (далее заемщик) заключен кредитный договор №0034-0114/ПКР-18РБ на получение заемщиком кредита в размере 236200 руб., сроком действия до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита 36 месяцев с даты заключения кредитного договора, под 19,9% годовых, путем подписания ФИО1 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с решением единственного акционера от 9.11.2018 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) изменило организационно-правовую форму на АО «Банк ДОМ.РФ», в связи, с чем права требования по взысканию задолженности по кредитному договору №0034-0114/ПКР-18РБ от 18.04.2018, предоставленному АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) ФИО1 перешли к АО «Банк ДОМ.РФ».

Как усматривается из п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №0034-0114/ПКР-18РБ от 18.04.2018, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 Индивидуальных условия.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения пророченной задолженности по дату её фактического исполнения (включительно) (п.12.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №0034-0114/ПКР-18РБ от 18.04.2018).

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №0034-0114/ПКР-18РБ от 18.04.2018, подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операции по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п.3.2.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся сумму кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Должник обязан возвратить сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими Общими условиями и Индивидуальными условиями (п.3.7.3 Общих условий).

С приведенными в договоре условиями, правами и обязанностями заемщик была ознакомлена с момента его подписания, о чем свидетельствует её подпись в указанном договоре.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) выполнило свои обязательства перед ответчиком ФИО1, предоставив ей кредит в размере 236200 руб. путем перечисления указанной суммы ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет №.

В соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью договора, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна производить ежемесячные платежи начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8766,01 руб., последний платеж в размере 8975,94 руб.

Из выписки по счету № следует, что заемщиком ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств банком ответчику направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, которое не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа с должника, который был вынесен мировым судьей судебного участка № Пролетарского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ДД.ММ.ГГГГ, после поступления заявления должника об отмене судебного приказ, данный судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по кредитному договору №/ПКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 181848,47 руб., в том числе: 108923,85 руб. - просроченная ссуда, 32842,67 руб. - срочные проценты на просроченную ссуду, 24969,16 руб. - просроченные проценты; 12293,38 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2819,41 руб. - неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Таким образом, мораторий распространяется на должника и в отсутствие принятого в отношении него заявления о признании его банкротом.

Мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства Российской Федерации, если Правительством Российской Федерации не установлено иное (п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, ч. 7 ст. 5 Федерального конституционного закона от 06.11.2020 № 4-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации», ч. 8 ст. 23 действовавшего ранее Федерального конституционного закона от 17.12.1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации»).

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Вместе с тем в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», указано, что положения п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий.

Таким образом, исходя из вышеприведенных норм права, неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на просроченную ссуду будет составлять 1470,71 руб. (12293,38-(108923,85х0,054%х184), на просроченные проценты- 338,47 руб. (2819,41-(24969,16х0,054%х184дн.). Итого размер неустойки равен 1809,18 руб.

Одновременно, ответчиком заявлено о применении положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки.

Сумму неустойки в размере 1809,18 руб. суд находит соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем не находит оснований для ее снижения в силу ст.333 ГК РФ, поскольку он соразмерен сроку нарушения обязательства и сумме основного долга по кредиту.

Исходя из вышеизложенного, поскольку представленными доказательствами подтверждается факт невыполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, что ответчиком также не отрицалось, а также размер задолженности перед истцом, не опровергнутый доказательствами ответчика, с учетом применения Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с которым штрафные санкции не начисляются в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу истца денежных средств в размере 168544,86 руб., из которых: 108923,85 руб. - просроченная ссуда, 57811,83 руб. - проценты; 1809,18 руб. - неустойка на просроченную ссуду и на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет в части задолженности по ссуде и процентам, суд признает обоснованным и верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, не противоречит выписке по счету ответчика. Доказательств внесения иных платежей в погашение долга, чем отраженных на счете ответчика и в расчете задолженности по договору, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено, как не представлено своего расчета суммы долга по договору. При этом нарушений положений статьи 319 ГК РФ при распределении поступающих платежей не имеется.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование кредитом, в связи с введением моратория, основаны на неправильном толковании норм материального права и являются необоснованными. Проценты за пользование кредитом являются платой за пользование заемными денежными средства и к штрафным санкциям не относятся.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора №/ПКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, не осуществляя в установленные сроки платежи, в результате чего, кредитор лишился возможности получения значительной суммы денег в установленный договором срок.

Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор №/ПКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 подлежит расторжению с момента вступления в законную силу настоящего решения, как это предусмотрено п.3 ст.453 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из вышеизложенного требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисленных на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом АО «Банк ДОМ.РФ» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 10837 руб., согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцом заявлено одно требование неимущественного характера и требование имущественного характера, которое удовлетворено в сумме 168544,86 руб., следовательно с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию в счет компенсации расходов по уплате госпошлины сумма в размере 10571 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, государственной пошлины- удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/ПКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № №, выдан отделение в <адрес> ФИО6 по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, состоящей на регистрационном учёте по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН:<***>, ИНН:<***>) задолженность по кредитному договору №/ПКР-18РБ от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 168544 (сто шестьдесят восемь тысяч пятьсот сорок четыре) рубля 86 копеек, из которых: 108923 рубля 85 копеек – основной долг; 57811 рублей 83 копейки – проценты за пользование кредитом; 1809 рублей 18 копеек – неустойка.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № №, выдан отделение в <адрес> ФИО6 по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, состоящей на регистрационном учёте по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН:<***>, ИНН:<***>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН:<***>, ИНН:<***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 10571 рубля.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ»-отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий