Решение по делу № 2-2551/2023 от 23.11.2023

Дело № 2-2551/2023

УИД 22RS0069-01-2023-003143-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

Председательствующего судьи Яньшиной Н.В.

при секретаре Тихоновой А.А.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сокомбанк» обратилось в суд с требованиями (с учетом уточнения) к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора ..., взыскании солидарно суммы задолженности в размере 626 829 рублей 75 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины; взыскании солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 32,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с +++ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании солидарно неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с +++ по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на задолженное имущество-квартиры, расположенной в ///, принадлежащей на праве собственности ФИО2, с кадастровым номером ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 795 000 рублей.

В обоснование требований указано, что +++ был заключен кредитный договор ... на сумму 576 796 рублей 30 копеек под 29,9 % годовых сроком на 120 месяцев. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога-квартиры расположенной в ///, принадлежащей на праве собственности ФИО2. Залоговая стоимость объекта определена в размере 2 795 000 рублей. Ответчик ненадлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность. Заключенный кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, соответственно, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, которые в нем изложены.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке, о причинах неявки в судебное заседание не уведомили.

С учетом разъяснений, изложенных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», об обязанности направления юридически значимого сообщения по адресу регистрации гражданина, месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с требованиями ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При изложенных обстоятельствах судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии со ст.ст. 809,810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, +++ между ПАО «Совкомбанк», ФИО1 и ФИО2 как солидарными заемщиками заключен кредитный договор ... на сумму 576 796 рублей 30 копеек, из которых 500 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, а 76 796 рублей 30 копеек в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.1 договора).

Срок кредита 120 месяцев, срок возврата кредита +++ (п.2 договора).

Процентная ставка 29,90 % годовых.

Договором предусмотрено, что процентная ставка увеличивается на 1,75% при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75% при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключился к личному страхованию; неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика определен п.6.3 общий условий (п.4 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное и личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.11 договора).

Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты (п.12 договора).

Плата за программу страхования установлена в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, раздел Е, п.2.1 и составляет на второй/последующие периоды (годы) 1,49% от размера задолженности по кредиту.

Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13 договора).

Также в заявлении указано, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям, комиссия за который предусмотрена тарифами банка и составляет 590 рублей.

В целях исполнения обязательств по договору +++ был заключен договор залога (ипотека) ..., предметом залога является жилое помещение общей площадью 46 кв.м., расположенное по адресу 656037, ///, кадастровый ..., которое принадлежит на праве собственности ФИО2 на основании решения Октябрьского районного суда г.Барнаула от 20.05.2013 года.

Стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 2 795 000 рублей (п.3.1. договора залога).

Пунктом 8.1. договора залога установлены условия и порядок обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором залога, и/или действующим законодательством, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Сумма кредита в размере 576 796 рублей 30 копеек была зачислена на счет ответчика ФИО1, что следует из выписки по счету, расчету задолженности и не оспаривалось ответчиками.

На основании ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной.

Согласно договору залога (ипотеки) ... от +++ залогодержателем квартиры расположенное по адресу 656037, ///, кадастровый ... является ПАО «Совкомбанк».

Согласно выписке из ЕГРН за ФИО2 зарегистрирована указанная выше квартира, являющаяся предметом залога.

В нарушение условий кредитного договора ответчики ненадлежаще исполняли свои обязательства с +++, с мая 2023 года ежемесячную сумму не вносили. Нарушения, установленных кредитным договором сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются расчетом задолженности, требованиями о досрочном истребовании суммы задолженности от +++ ..., в котором по состоянию на +++ задолженность составляла 604 623 рубля 06 копеек.

Задолженность по состоянию на +++ составила 626 829 рублей 75 копеек, в том числе: задолженность по иным комиссиям 11 223 рубля 45 копеек, просроченные проценты 18 770 рублей 66 копеек, просроченная ссудная задолженность 565 716 рублей 20 копеек, проценты на просроченную ссуду 18 394 рубля 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 11 227 рублей 43 копейки, неустойка на просроченные проценты 1 497 рублей 93 копейки.

Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиками не оспорен, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

В судебное заседание ответчиками доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено.

Таким образом, перерыв в исполнении обязательств по кредитному договору возник вследствие злоупотребления ответчиками своими правами, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности подлежат удовлетворению.

В силу п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заключая кредитный договор, стороны предусмотрели процентную ставку 29,90% годовых. Также предусмотрено и увеличение процентной ставки на 2,75% в случае неподключения к личному страхованию. С учетом положений п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, при отсутствии каких-либо соглашений, предусматривающих иной размер процентной ставки за пользование кредитом, суд полагает, что требование истца взыскивать проценты за пользование кредитом по кредитному договору, исходя из ставки 32,65% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 626 829 рублей 75 копеек, начиная с +++ и по день вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании в солидарном порядке неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, начиная с +++ по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку это предусмотрено п.13 договора.

Предусматривая надлежащее исполнение сторонами гражданско-правовых обязательств, законодатель в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, установил залог, что прямо следует из п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеется к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из содержания ст.349 ГК РФ следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других обязательств существования этого обязательства и права залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 8.1. договора залога установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик не исполнит обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором залога, и/или действующим законодательством, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.5 ст.54.1 вышеуказанного закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд учитывает, что факт заключения кредитного договора и договора о залоге ответчики не оспаривали, также не оспаривали и наличие просроченной задолженности и несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Сумма неисполненного обязательства 626829 рублей 75 копеек превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки 2795000 рублей.

Таким образом, в связи с тем, что ответчики не погасили перед истцом образовавшуюся задолженность, нарушенные права истца не восстановлены, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

Пунктом 8.2.договором залога предусмотрено, что начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания является согласованная сторонами стоимость предмета залога.

Цена заложенного имущества определена в п.3.1 договора залога (ипотеки) ... от +++ и составляет 2795000 рублей.

Ответчиками стоимость предмета залога не оспорена.

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленным документам, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 15 390 рублей 56 копеек, что подтверждено платежным поручением ... от +++. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от +++, заключенный +++ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>), ФИО1 (паспорт ...) и ФИО2 (паспорт ... ...).

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от +++ в размере 626829 рублей 75 копеек, судебные расходы в размере 15 390 рублей 56 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 32,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 565716 рублей 20 копеек с 20.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга 565716 рублей 20 копеек, за каждый день просрочки с 20.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество-/// края с кадастровым номером ..., установив начальную стоимость заложенного имущества в размере 2795000 рублей.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2023 года.

Председательствующий Н.В. Яньшина