Дело №2-388/2022

УИД 61RS0049-01-2022-000510-72

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-388/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 625027,45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9450,27 рублей.

В обоснование иска указано следующее: 11.10.2021 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой последствия согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 550000 рублей под 10,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде, процентам возникла 12.04.2022, на 22.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 72 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60856,70 рублей. По состоянию на 22.06.2022 общая задолженность ответчика 625027,45 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 16381,06 рублей, дополнительный платеж – 24301,65 рублей, просроченные проценты – 40632,02 рубля, просроченная ссудная задолженность – 543125,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 48,86 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 87,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4,77 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена до настоящего времени.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме от 22.08.2022 просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

11.10.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита в офертно-акцептной форме, подписанный электронной подписью, согласно которому, ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщику ФИО1 кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования – 550000 рублей, кредит предоставляется траншами (п.1); срок лимита кредитования – 60 мес. (п.2); процентная ставка – 6,9% годовых (п.4); общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 13560,62 рублей (п.6); размер неустойки – 20% годовых (п.12); заемщик выразила согласие с Общими условиями, обязуется их соблюдать (п.14); заемщик просит банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания; заемщик дала согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердила согласие с ними и обязуется их выполнять (Раздел 2) (л.д.23-24).

Информационным графиком установлены даты и размер ежемесячных платежей по договору потребительского кредита № от 11.10.2021 (л.д.24 оборот – 25).

Общими условиями договора потребительского кредита установлен Порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) (л.д.14-15).

Заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, Программа страхования «ДМС Максимум», сертификат № по программе страхования «ДМС Максимум», страховой сертификат добровольного страхования по продукту, заявление на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», памятка (информационный сертификат), заявление на включение в Программу добровольного страхования, памятка застрахованного свидетельствуют о том, что ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» (л.д.26 оборот, 27-30).

Согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами от 11.10.2021 свидетельствует о том, что ФИО1 выразила свое согласие ПАО «Совкомбанк» на обработку своих персональных данных (л.д.32).

Договор потребительского кредита и перечисленные документы были подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт предоставления кредита ответчику подтвержден выпиской по счету за период с 11.10.2021 по 26.06.2022.

Условия Кредитного договора изложены в Общих условиях договора потребительского кредита, заявлении о предоставлении транша от 11.10.2021, заявлении-оферте на открытие банковского счета от 11.10.2021, анкете–соглашении на предоставление кредита, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д.21 оборот-22, 32, 14-15).

Согласно ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) (п.12) (л.д.23-24).

Истец указывает, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору № от 11.10.2021 образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.06.2022 сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 11.10.2021 составляет 625027,45 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 16381,06 рублей, дополнительный платеж – 24301,65 рублей, просроченные проценты – 40632,02 рубля, просроченная ссудная задолженность – 543125,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 48,86 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 87,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4,77 рублей (л.д.11-12).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, данный расчет соответствует условиям кредитного договора, не противоречит требованиям ст. 851 ГК РФ и ст.ст. 29, 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела: расчета задолженности (л.д.11-12), выписки по лицевому счету (л.д.13) следует, что ответчик с апреля 2022 года ежемесячные платежи не оплачивала.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора № от 11.10.2021 банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о полном погашении задолженности в течение 30 дней с момента направления данной претензии (л.д.33).

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполняла, суд пришёл к выводу, что в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту ответчиком погашена, расчет задолженности ею не оспорен.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна размеру задолженности, периоду просрочки, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что доводы истца нашли свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11.10.2021 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере 9450,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 314, 807-811 ГК РФ, ст.12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11.10.2021 в размере 625027,45 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 16381,06 рублей, дополнительный платеж – 24301,65 рублей, просроченные проценты – 40632,02 рубля, просроченная ссудная задолженность – 543125,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 48,86 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 87,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9450,27 рублей, а всего 634477,72 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2022.

Судья Н.Р. Толмачева