УИД 61RS0008-01-2022-001446-88 Дело № 2-890/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ст. Багаевская 27 октября 2022 года
Багаевский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего Шкуратова Д.С.,
при секретаре Офицеровой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее.
ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 07.02.2021 г. на сумму 440 818.00 рублей, в том числе: 370 000.00 рублей - сумма к выдаче, 70 818.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17.50% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 440 818.00 рублей на счет ФИО2 №, открытый в ООО «ХКФ ФИО2», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 370 000.00 рублей получены ФИО2 перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 70 818.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.02.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2021 г. по 07.02.2026 г. в размере 179 860.16 рублей, что является убытками Банка.
Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.
На основании изложенного, истец просит суд:
- Взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по ФИО4 № от 07.02.2021 г. в размере 644 437.78 рублей, из которых:
сумма основного долга - 431 073.25 рублей;
сумма процентов за пользование кредитом - 30 904.61 рублей;
убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 179 860.16 рублей;
штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 104.76 рублей;
сумма комиссии за направление извещений - 495.00 рублей.
- Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 644.38 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили дело рассматривать в их отсутствие.
Ответчик в судебном заседании участия не принимал, извещен судом по указанному в иске адресу надлежащим образом.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно части 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронноцифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" договор может быть подписан простой электронной подписью, если это установлено соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный ФИО4 № от 07.02.2021 г. на сумму 440 818.00 рублей, в том числе: 370 000.00 рублей - сумма к выдаче, 70 818.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17.50% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 440 818.00 рублей на счет ФИО2 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 370 000.00 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 70 818.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на получение кредита, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
Все эти документы, размещаются в личном кабинете Клиента в системе «Интернет-банк».
По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Cчет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).
В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету.
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.
По настоящему Договору банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела I Условий Договора).
В соответствии с п. 1 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику нецелевой кредит (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней. (п. 2 раздела I Условий Договора).
В соответствии с разделом II Условий Договора:
1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.
1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего
Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).
В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).
В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11 167.95 рублей.
В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:
- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.
В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.
При заключении Договора Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору.
В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (раздел «О распоряжении клиента» Заявки).
Согласно Раздела V «Порядок заключения и расторжения Договора» Условий «Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через Сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами и соглашения об оказании Банком Клиенту услуги Интернет-Банк.
При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.
Дополнительным подтверждением заключения Договора со стороны Клиента является распоряжение им суммой Кредита указанным в заявке способом».
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
Нормы о возмещении убытков помогают предупредить нарушения гражданских прав и стимулируют к исполнению обязательств. Поэтому возмещение убытков рассматриваются ГК РФ как один из основных видов ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 15, 393, 394 ГК РФ).
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.02.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2021 г. по 07.02.2026 г. в размере 179 860.16 рублей, что является убытками Банка.
Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд и подтверждены документально.
Согласно расчету, задолженность Заемщика по Договору составляет 644 437.78 рублей, из которых:
сумма основного долга - 431 073.25 рублей;
сумма процентов за пользование кредитом - 30 904.61 рублей;
убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 179 860.16 рублей;
штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 104.76 рублей;
сумма комиссии за направление извещений - 495.00 рублей.
Представленный истцом расчет суд находит арифметически верным, ответчиком не оспорен и может быть положен в основу решения суда.
Учитывая, что до настоящего времени сумма задолженности не погашена, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с положениями ст.ст. 88, 96, 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 9 644,38 рубля.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (серия и номер паспорта: №) в пользу ООО «ХКФ ФИО2» (ИНН №) задолженность по ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 644 437.78 рублей, из которых:
сумма основного долга - 431 073.25 рублей;
сумма процентов за пользование кредитом - 30 904.61 рублей;
убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 179 860.16 рублей;
штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 104.76 рублей;
сумма комиссии за направление извещений - 495.00 рублей.
Взыскать с ФИО1 (серия и номер паспорта: №) в пользу ООО «ХКФ Банк» (№) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 644.38 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 01.11.2022 года.
Председательствующий Д.С. Шкуратов