22RS0040-01-2025-000572-28

Дело №2-385/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2025 года с.Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Юдиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 426678 рублей 08 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 200000 рублей на срок 60 месяцев под 31,9% годовых, а ответчик обязался возвратить сумму кредита в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Условиями договора установлена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Истцом условия договора исполнены в полном объеме. В связи с тем, что ответчик свои обязательства по договору исполнял не надлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 426678 рублей 08 копеек, из которых: 200000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 25254 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 51626 рублей 28 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 32263 рубля 69 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 4070 рублей 64 копейки – неустойка на просроченные проценты, 3754 рубля 90 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 рублей - комиссия за ведение счета; 40237 рублей 60 копеек - иные комиссии; 18654 рубля 48 копеек – неразрешенный овердрафт; 702 рубля 94 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту; 49665 рублей 71 копейка – причитающиеся проценты.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия с требованием в течение 30 дней погасить имеющуюся задолженность, оставлена ответчиком без исполнения, в связи с чем истец обратился с данным иском в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещение судом ответчика по адресу его регистрации по месту жительства о судебных разбирательствах произведено неоднократно посредством направления в его адрес судебных повесток, отвечающих требованиям ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ответчик неоднократно информировалась почтовой службой о поступлении в его адрес судебных почтовых извещений, однако не являлся за их получением. Согласно информации почтового отделения, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения - правила вручения почтовой корреспонденции соблюдены.

Возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма с отметкой «истечение срока хранения» не противоречит порядку вручения заказных писем и оценивается судом как надлежащая информация органа связи о неявке адресата за получением заказного письма.

Исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ответчик должен был обеспечить возможность получения почтовой и иной корреспонденции по месту его регистрации и проживания, что выполнено не было по субъективным причинам. Ответчик не обеспечивает получение почтовой корреспонденции, в связи с чем суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ).

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат - ответчик.

Суд располагает данными о том, что неявка ответчика имеет место по уважительным причинам.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в связи со следующим.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» направлена Анкета-соглашение на предоставление кредита, в которой он выразил свое согласие о заключении с ним Универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО, а также указал свой авторизированный номер телефона для осуществления коммуникаций 9833820308. В указанный день посредством системы дистанционного обслуживания ФИО1 обратился в банк с заявлением-офертой о заключении договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 200000 рублей на срок 59 месяцев, 1795 дней под 17,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций с подключением тарифного плана «Элитный». Кредит просил предоставить траншами на основании отдельного заявления, кроме того, просил заключить с ним договор банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 200000 рублей.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит выдан под 17.9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 31.9% годовых в случае: не использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитовая; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 4802 рублей 46 копеек до 18190 рублей 40 копеек – ежемесячно 10 числа каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Оплата иных непогашенных задолженностей по договору производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа.

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)».

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Кроме того, согласно условиям Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Согласно заявлению о предоставлении транша и мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 200000 рублей предоставлен заемщику путем зачисления на депозитный счет.

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.5.3. Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства.

Согласно оферте на подключение Тарифного плана «Элитный» установлены тарифы за услуги/операции.

Свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ФИО1.

Однако должник свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляет, в связи с чем в адрес должника ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия со сроком уплаты суммы задолженности 30 дней с момента отправления претензии, которая до настоящего времени ответчиком не исполнена.

Согласно расчету задолженности по состоянию наДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 426678 рублей 08 копеек, из которых: 200000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 25254 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 51626 рублей 28 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 32263 рубля 69 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 4070 рублей 64 копейки – неустойка на просроченные проценты, 3754 рубля 90 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 рублей - комиссия за ведение счета; 40237 рублей 60 копеек - иные комиссии; 18654 рубля 48 копеек – неразрешенный овердрафт; 702 рубля 94 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту; 49665 рублей 71 копейка – причитающиеся проценты.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу п.72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ.

Из положений п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ следует, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Судом принимается во внимание компенсационная природа неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения.

Как следует из материалов дела, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 32263 рубля 69 копеек, на просроченные проценты в размере 4070 рублей 64 копейки, на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3754 рубля 90 копеек.

По информации Банка России размер ключевой ставки Банка России за этот период составлял в среднем значении – 17% годовых.

Следовательно, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже 17% годовых.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов, период возникновения просроченной задолженности, а также размер штрафных санкций, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и оснований для ее снижения.

Расчет исковых требований, представленный истцом проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании причитающихся процентов в установленном договором размере до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена в размере 49665 рублей 71 копейка, суд приходит к следующему.

Правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого, заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно ч.1 ст.1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15).

Вместе с тем, как указано в п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ст.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с п.1 ст.393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Положения п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ и содержащиеся в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом, в случае возврата ответчиком задолженности, банк не лишен возможности возвращенные денежные средства передать по кредитному договору другому лицу под проценты. При таких обстоятельствах на одну и туже сумму будет произведено двойное начисление процентов.

В этой связи, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательстваФИО1 по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что не оспорено ответчиком при рассмотрении дела, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере: 200000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 25254 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 51626 рублей 28 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 32263 рубля 69 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 4070 рублей 64 копейки – неустойка на просроченные проценты, 3754 рубля 90 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 рублей - комиссия за ведение счета; 40237 рублей 60 копеек - иные комиссии; 18654 рубля 48 копеек – неразрешенный овердрафт; 702 рубля 94 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту; проценты за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору по ставке 31,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 11634 рубля 32 копейки(88.36%).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 377012 рублей 37 копеек, из которых: 200000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 25254 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 51626 рублей 28 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 32263 рубля 69 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 4070 рублей 64 копейки – неустойка на просроченные проценты, 3754 рубля 90 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 рублей - комиссия за ведение счета; 40237 рублей 60 копеек - иные комиссии; 18654 рубля 48 копеек – неразрешенный овердрафт; 702 рубля 94 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту.

Взыскать сФИО1, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 31,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать сФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11634 рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Антонова Н.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.