Дело № 2-5231/2022
22RS0065-02-2022-005651-52
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Морозовой Т.С.,
при секретаре Кирдьяновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в размере 258 661 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 102 875 руб. 29 коп., задолженность по оплате просроченного основного долга 115 119 руб. 91 коп., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 6 359 руб. 97 коп., задолженность по основному долгу 34 306 руб. 26 коп., судебные расходы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету ***, в соответствии с которым, Банк предоставил кредит в пределах кредитного лимита 40 000 руб., для осуществлении расчетов по операциям с использованием банковской карты. В последствии кредитный лимит был увеличен до 138 000 руб. В нарушение условий договора заемщиком не выполняются обязательства по возврату кредита и уплате процентов. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела по существу извещена надлежаще посредством телефонограммы.
В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание согласие истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» ***-П от ДД.ММ.ГГГГ (далее Положения) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с п.1.6 Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п.1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» переименовано в АО «Райффайзенбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
26.08.2011 ответчик обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением-анкетой на выпуск кредитной карты, с запрашиваемой суммой кредитного лимита 40 000 руб., установленной процентной ставкой 24 % годовых. Впоследствии кредитный лимит увеличен банком до 138 000 руб.
В соответствии с Общим условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в даты выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным девствующим законодательством Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в анкете и в последующем не может быть изменен (п. 8.1.2). Согласно анкете, акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по открытию счета.
Согласно заявлению на выпуск кредитной карты, кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределённый срок.
В соответствии с заявлением на выпуск кредитной карты, ответчик ознакомлена с Общими Условиями, а также Тарифами и Правилами, до нее была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе и платежах, указанных в Тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиям ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Информация, отраженная в заявлении-оферте и в Общих условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и в Общих Условиях, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается её подписью.
Существенные условия договора займа, заключенного между ответчиком и ЗАО «Райффайзенбанк», указаны в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика на предоставление кредита, акцептом - открытие текущего кредитного счета и перечисление денежных средств ответчику.
Факт заключения кредитного договора ответчик при рассмотрении дела не оспаривал.
Из заявления-оферты ответчика следует, что она ознакомлена с Общими условиями, следовательно, при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженность включительно.
Процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых, что следует из заявления-анкеты.
В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленными Тарифами, в связи с несоблюдением клиентом установленного в соответствии с п. 1.37 Общих условий размера кредитного лимита.
Согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, не ранее соответствующей расчетной даты.
В соответствии с п.1.34 Общих условий, минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению 5% от Общей задолженности по кредиту в расчетную дату.
Согласно п.7.3.2 Общих условий минимальным платежом при отсутствии судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности, просроченных процентов, перерасхода кредитного лимита и просроченной задолженности в первую очередь погашаются начисленные к погашению проценты за пользование кредитом. А оставшаяся часть направляется на погашение основного долга в соответствии с п.7.3.1 Общих условий. При этом размер доступного баланса по кредитной карте увеличивается на сумму погашенного основного долга.
В соответствии с п.7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществляет минимальный платеж в установленные настоящими Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту.
Как указывает истец, заемщиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету, в результате чего образовалась задолженность.
Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, как и факт пользования предоставленными банком денежными средствами.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 10.08.2022 образовалась задолженность в размере 258 661 руб. 43 коп., из которых: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 102 875 руб. 29 коп., задолженность по оплате просроченного основного долга 115 119 руб. 91 коп., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 6 359 руб. 97 коп., задолженность по основному долгу 34 306 руб. 26 коп.
Факт образования задолженности по кредитной карте ответчиком в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспорен.
Расчёт проверен судом, признан арифметически правильным и составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора. Ответчиком контррасчет суммы задолженности не представлен, в связи с чем, требования истца суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного с ответчика подлежат взысканию в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при предъявлении иска, то есть в размере 5 786 рублей 61 копейка.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору по состоянию на 10.08.2022 в размере 258 661 руб. 43 коп., из которых: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 102 875 руб. 29 коп., задолженность по оплате просроченного основного долга 115 119 руб. 91 коп., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 6 359 руб. 97 коп., задолженность по основному долгу 34 306 руб. 26 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 786 руб. 61 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.С. Морозова
Верно.Судья
Т.С. Морозова
Секретарь судебного заседания
А.В. Кирдьянова
Подлинный документ находится в гражданском деле
№ 2-5231/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Решение не вступило в законную силу 23.11.2022
Верно, секретарь судебного заседания
А.В. Кирдьянова