36RS0020-01-2023-000672-18

№2-888/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 10 июля 2023 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

судьи Трофимовой Е.В.,

при секретаре Колычевой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 21.10.2020 между ним и ответчиком был заключен договор кредитной карты № 0522971787 (далее – Договор). Банк свои обязательства по Договору исполнил, а ответчик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме не вносил и проценты не уплачивал, в связи с чем за период с 15.06.2021 по 17.10.2021 образовалась задолженность по Договору в размере 101373,70 рублей, из которых просроченный основной долг – 83018,54 рублей, просроченные проценты – 17531,65 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по Договору – 823,51 рублей.

В связи с этим истец просил взыскать с ответчика задолженность по Договору в размере 101373,70 рублей и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в Размере 3227,47 рублей (л.д. 4-5).

Заочным решением Лискинского районного суда Воронежской области от 05.05.2023 иск Банка был полностью удовлетворен, а определением от 02.06.2023 по заявлению ответчика заочное решение было отменено (л.д. 48-50, 61).

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4-5, 66-67).

Ответчик в судебном заседании, не отрицая факта получения им кредита у истца по Договору и осуществление платежей по карте до 12.05.2021, а также не оспаривая представленный истцом расчет задолженности по кредиту, против удовлетворения заявленных требований возражал, пояснив, что 12.05.2021 в отношении него были осуществлены мошеннические действия со стороны неустановленных лиц, в результате чего им были произведены перечисления находящихся на его счету у истца денежных средств, в связи с чем он обратился в отдел полиции и Банк с соответствующим заявлением.

По результатам проверки его заявления в ОМВД России по Лискинскому району было возбуждено уголовное дело, которое в последующем приостановлено из-за неустановления виновного лица.

Полагает, что осуществляя переводы на указанные в расчете суммы, истец превысил лимит кредитования, который составлял 80000 рублей. Также считает, что ему незаконно, после сообщения им истцу о совершенных в отношении него (ответчика) мошеннических действия, продолжил начисление процентов по кредиту.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

В силу п. 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договор по рассматриваемому делу заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и Условий комплексного банковского обслуживания считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного указания услуг.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 329, 330, 337 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в т. ч. неустойкой. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку в сумме, определенной договором.

Как следует из материалов дела, 15.10.2020 ответчик подписал заявление-анкету, адресованную Банку, содержащую предложение заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, в которой указано, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке; для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Из представленных истцом копий заявления-анкеты ответчика (л.д. 21), расчета задолженности по Договору (л.д. 25), Индивидуальных условий Договора, выписки по Договору, Условий комплексного банковского обслуживания, заключительного счета (л.д. 7-8,10,14-18) следует, что между сторонами был заключен вышеуказанный Договор.

Указанный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий (УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Моментом заключения договора на основании Общих условий (УКБО), а также статьи 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Из заявления ответчика, а также из Индивидуальных условий выдачи кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с условиями договора, условия которого обязался выполнять. При этом максимальный лимит задолженности по кредиту, указанный в заявлении ответчика и условиях кредитного договора, составляет 300000 рублей, а не 80000 рублей, как об этом заявил ответчик, в связи с чем довод ответчика о превышении истцом лимита кредитования является необоснованным.

Выдача кредита в указанных в расчете размерах подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 25, 81).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по Договору.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плату. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Согласно вышеуказанных условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

В соответствии с Общими условиями для заключения Договора не требовалась передача денежных средств непосредственно ответчику, а необходимо было получить кредитную карту с установленным лимитом задолженности и активировать ее. Поступление первого реестра платежей является моментом заключения договора.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок указанный в нем. При заключении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в частности, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Таким образом, условиями Договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - момент востребования Банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Из материалов дела следует и установлено судом, что на основании заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживании (КБО), ответчик получил кредитную карту для совершения операций покупок.

Факт получения кредитной карты Банка в порядке, предусмотренном заявлением – анкетой, ответчиком не оспорен, данный факт судом установлен и подтверждается надлежащими доказательствами.

Установлено судом также, что ответчик принятые на себя обязательства по Договору не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме не вносил и проценты не уплачивал, в связи с чем за период с 15.06.2021 по 17.10.2021 образовалась задолженность по Договору в размере 101 373,70 рублей, из которых просроченный основной долг – 83 018,54 рублей, просроченные проценты – 17 531,65 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по Договору – 823,51 рублей (л.д. 25).

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями Договора, проверен судом и признан правильным.

16.10.2021 Банк сформировал и направил в адрес ответчика заключительный счет о возврате суммы кредита и начисленных процентов и штрафов (л.д. 10).

В силу Общих условий клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Однако, ответчиком заключительный счет не оплачен.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения им Договора, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства исполнялись им своевременно и надлежащим образом.

Представленные истцом доказательства, указывающие на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по Договору, оценены судом и признаны допустимыми.

Таким образом, с учетом изложенных выше правовых норм и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что истец был вправе потребовать от ответчика досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойки, размер которой является разумным, соответствующим последствиям неисполнения ответчиком обязательств, а потому требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по Договору в требуемом истцом размере суд находит подлежащими удовлетворению.

Возражая против иска, ответчик ссылался на то, что 12.05.2021 в отношении него неизвестным лицом были совершены мошеннические действия, в связи с чем он обращался в СО ОМВД России по Лискинскому району Воронежской области с заявлением по факту хищения принадлежащих ему денежных средств.

Как следует из обозренного судом уголовного дела №12101200015340408, возбужденного 10.06.2021 по факту хищения денежных средств у ФИО1, в ходе процессуальной проверки заявления ответчика было установлено, что 12.05.2021 в период времени с 12 до 14 часов в г. Лиски Воронежской области неустановленное лицо в телефонном разговоре, введя в заблуждение ФИО1 об оказании услуг в сфере банковской деятельности, совершило хищение денежных средств с банковских счетов ФИО1 в размере 201000, 71 рублей (л.д. 85).

В рамках расследования данного уголовного дела ФИО1 давал объяснения и показания, в которых указывал об обстоятельствах перевода им 12.05.2021 денежных средств в размере 201 000, 71 рублей со своих счетов, открытых в Тинькофф Банке и ПАО Сбербанк, на счет карты, указанный ему неустановленным лицом, представившимся сотрудником Тинькофф Банка и предложившим оформить заявку на снижение процентов по кредитной карте этого банка (л.д. 86-90). Постановлением следователя СО ОМВД России по Лискинскому району Воронежской области от 10.10.2021 предварительное следствие по вышеуказанному уголовному делу было приостановлено по п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ - в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 92).

Факт возбуждения вышеуказанного уголовного дела, обстоятельства, при которых было совершено преступление в отношении ответчика, и приостановление предварительного следствия по вышеуказанному уголовному делу в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, на выводы суда об удовлетворении иска Банка в полном размере не влияют, однако, в случае установления виновного лица ответчик не лишен возможности взыскания с этого лица похищенных денежных средств в установленном законом порядке.

Довод ответчика о незаконности начисления Банком процентов по кредиту после сообщения им истцу о совершенных в отношении него (ответчика) мошеннических действия суд отвергает, как не основанный на законе.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежат также и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 227,47 рублей, уплаченной истцом при подаче иска (л.д. 36).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №), в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № 0522971787 в размере 101373 рублей 70 копеек, судебные расходы в размере 3 227 рублей 47 копеек, а всего взыскать 104 601 (сто четыре тысячи шестьсот один) рубль 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Трофимова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.07.2023 года.