Дело № 2-55/2025
УИД 26RS0020-01-2024-003460-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2025 года село Кочубеевское
Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,
при секретаре судебного заседания Вдовиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что 21.04.2024 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 139 143,44 руб. под 20,7% годовых сроком на 84 месяца, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2023, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.09.2024 года, на 01.11.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 32 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2024 года, на 01.11.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 32 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 266 206,58 руб. По состоянию на 01.11.2024 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2 140 616,36 руб., из них: иные комиссии – 590,00 руб., комиссия за смс-информирование – 149,00 руб., просроченные проценты – 56 146,11 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 083 554,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 54,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 23,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 99,49 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору <***> от 21.04.2024 года заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом – транспортным средством <данные изъяты>, 2023, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 20,14%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 2 083 583,99 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору с 24.09.2024 по 01.11.2024 в размере 2 140 616,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 406,16 руб., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>, 2023, №, установив начальную продажную цену в размере 2 083 583,99 руб., способ реализации с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца не явился, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что не возражает против удовлетворения исковых требований.
На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается, как на основание своих требований и возражений.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
По смыслу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21.04.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 139 143,44 руб. под 20,70% годовых сроком на 84 месяца, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2023, №.
Договор заключен с использованием технологии электронного документооборота без оформления документов на бумажном носителе. Требование о наличии подписи в договоре считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.
По условиям кредитного договора срок возврата кредита – 21 апреля 2031 года (пункт 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита). Погашение и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей, количество платежей – 84, размер платежа – 48 403,58 руб., последний платеж – 48 403,23 руб., срок платежа – по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21 апреля 2031 года (пункт 6 Индивидуальных условий).
Также условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (пункт12 Индивидуальных условий).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривается ответчиком.
В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита заемщик передал в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>, 2023, №.
Также ответчик был включен в программу добровольного страхования, и подключен к системе дистанционного банковского обслуживания.
ФИО1, подписав договор, подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В нарушение принятых по кредитному договору обязательств, ответчик своевременно их в полном объеме не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.09.2024 года, на 01.11.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 32 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2024 года, на 01.11.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 32 дня.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истцом 08.10.2024 года в адрес заемщика направлено Уведомление перед направлением иска в суд и о добровольном предоставлении в залог нового имущества, а также об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 08.10.2024 года. В уведомлении истец потребовал связаться с представителем ПАО «Совкомбанк» с целью провести проверку наличия, состояния и порядка содержания (эксплуатации) предмета залога в срок до 22.10.2024 года. В уведомлении также указано, что в случае утраты, невозможности восстановления предмета залога, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Банк предоставляет ответчику возможность добровольно передать в залог имущество, равноценное первоначальному, а именно транспортное средство (автомобиль). В случае неисполнения предоставления в залог иного транспортного средства (автомобиля) в срок до 22.10.2024 года ответчик обязан исполнить требование Банка о возврате суммы задолженности в срок до 22.10.2024 года. Ответчик требования Банка не исполнил.
Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на 01.11.2024 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2 140 616,36 руб., из них: иные комиссии – 590,00 руб., комиссия за смс-информирование – 149,00 руб., просроченные проценты – 56 146,11 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 083 554,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 54,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 23,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 99,49 руб.
Представленный истцом расчет суммы задолженности суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.
Уклонение ответчика от выплат по кредитному договору, следует расценивать как односторонний его отказ от исполнения обязательств. Доказательств возврата денежных средств в установленный договором срок и на день рассмотрения дела в суде, ответчиком суду не предоставлено. На момент рассмотрения дела в установленном законом порядке кредитный договор, заключенный между сторонами ответчиком не оспорен, и таких доказательств в условиях состязательности процесса суду не представлено, следовательно, заявленные требования истца в общей сумме 2 140 616,36 руб. подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования об обращении взыскании на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, 2023, №, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Согласно положениям ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно требованиям ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскании на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном п.п. вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно положениям статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Согласно части 2 статьи 89 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона, предусматривающие, что обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, и судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная цена заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».
В связи с тем, что ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, 2023, № без установления начальной цены продажи, которая должна определяться в рамках исполнительного производства.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Согласно платежному поручению № 44 от 05.11.2024 года истец уплатил государственную пошлину в размере 56 406,16 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 406,16 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 21.04.2024 года в сумме 2 140 616,36 руб., из них: иные комиссии – 590,00 руб., комиссия за смс-информирование – 149,00 руб., просроченные проценты – 56 146,11 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 083 554,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 54,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 23,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 99,49 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору №10044593914 от 21.04.2024 года - транспортное средство марки <данные изъяты>, 2023, № путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – транспортного средства марки <данные изъяты>, 2023, № в размере 2 083 583,99 руб. - отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 406,16 руб.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.
Мотивированное решение составлено 30 января 2025 года.
Судья Е.Е. Рынгач