31RS0002-01-2023-004042-08 №2-3730/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2023 г. г. Белгород

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Федоровской И.В.,

при секретаре Якуша С.А,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» (далее – Банк), в котором просил признать недействительным кредитный договор (номер обезличен) от 12.11.2022 на сумму 764488 руб.

В обоснование иска указал, что путем мошеннических действий с использованием дистанционного сервиса Банка ВТБ неизвестными лицами от имени истца 12.11.2022 заключен указанный выше кредитный договор. 12.11.2022 на номер его телефона поступил звонок, звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, детали разговора вспомнить не может, разговор длился продолжительное время. После окончания разговора в личном кабинете онлайн-сервиса обнаружил СМС-сообщения о смене номера телефона в личном кабинете, заключении кредитного договора и поступлении денежных средств. В тот же день ФИО1 обратился в Банк с требованием возврата кредита, однако денежные средства в сумме 30000 руб. уже были переведены на счет неизвестного лица. Оставшаяся часть кредитных средств возвращена Банком. Сведения третьим лицам он не разглашал, поскольку звонившее лицо представилось сотрудником службы безопасности и сомнений в этом не имелось. Похищение денежной суммы в размере 30000 руб. стало возможным при доступе к сервису Банка. По заявлению ФИО1 от 12.11.2022 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. г ч.3 ст.159 УК РФ.

Ссылается на то, что не изъявлял желания заключить кредитный договор, поскольку необходимости в получении заемных средств у него не было. Кроме того, условиями действующего банковского счета не предусмотрено заключение кредитного договора дистанционным способом с использованием электронной подписи, Банк, имея доступ к его персональным данным, незаконно использовал их для составления кредитного договора в одностороннем порядке. При этом, ввиду произведенных ответчиком действий с незаконным использованием его персональных данных по оформлению кредитного договора без соответствующих заявлений с его стороны.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, представила возражения на исковое заявление, в обоснование которых ответчик сослался на то, что Банком не допущено противоправных действий, при этом правовых оснований для удовлетворения иска не имеется. 12.11.2022 с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №V625/0051-0044379, путем присоединения истца к условиям Правил кредитования и подписания Истцом Индивидуальных условий Кредитного договора, истцу предоставлены денежные средства в размере 764488,00 руб. на срок по 12.11.2027 с взиманием за пользование кредитом 10,4% годовых. При оформлении кредита произведена аутентификация клиента с использованием средства подтверждения с использованием учетной записи клиента в системе дистанционного банковского обслуживания, через личный кабинет истца в системе ВТБ-Онлайн.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154, пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Согласно статье 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (статья 858 ГК РФ).

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон «О национальной платежной системе»).

Согласно пункту 3 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (пункты 4, 5 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Как следует из материалов дела, 05.08.2015 между ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), об ознакомлении и согласии с которыми указано в заявлении клиента от 05.08.2015. При этом в заявлении ФИО1 был указан номер телефона для получения информации – (номер обезличен).

Истцу в Банке ВТБ (ПАО) был открыт счет (номер обезличен) в валюте: российский рубль, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию банка, обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Судом также установлено, что ФИО1 предоставлен доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями вышеназванных Правил.

12.11.2022 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) дистанционным способом заключен кредитный договор (номер обезличен), путем присоединения истца к условиям Правил кредитования и подписания Истцом Индивидуальных условий Кредитного договора, согласно которому ФИО1 на его счет предоставлены денежные средства в размере 764488,00 руб. на срок по 12.11.2027 под 10,4% годовых

Судом установлено, что 12.11.2022 в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись Истца.

Подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Банком были направлены коды на номер телефона ФИО1, определенный как контактный (89155223747).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью Клиента.

При этом операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны кода (код подтверждения)‚ направленного Банком в SMS.

Согласно предоставленному Банком списку SMS/Push сообщений, направленных на телефон истца 12.11.2022, и на его (номер обезличен) получены SMS сообщения с кодом для подтверждения смены телефонного номера, получения электронных документов: согласие клиента, кредитный договор. В этих же сообщениях указано: Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику Банка ВТБ.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет.

Введением указанного в sms-сообщении кода Истец подписал Кредитный договор. Денежные средства в размере 764488 руб. были зачислены Банком на счет Истца 12.11.2022.

Указанной суммой Истец распорядился по своему усмотрению, часть средств была направлена на оплату договора страхования, заключенного между Истцом и АО СОГАЗ, часть переведена, а 590000 руб. 13.11.2022 направлены истцом на досрочное погашение кредитных обязательств. Кроме того, обращаем внимание суда на тот факт, что после того, как 12.11.2022 в системе ВТБ Онлайн зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись, в рамках этой же сессии Истцом было принято предложение Банка на заключение кредитного договора, а также на заключение договора страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО СК "СОГАЗ".

В соответствии с полученным подтверждением на счет в полном объеме зачислены кредитные средства, а также, со счета Истца списаны денежные средства в размере 144488 рублей в счет оплаты страхового платежа по договору страхования. ФИО1 лично подано заявление о расторжении Договора индивидуального страхования в АО «СОГАЗ» и 14.11.2022г. был осуществлен возврат комиссии на счет Ответчика, что свидетельствует о признании Ответчиком договора.

Ссылка истца на то, что при открытии счета в Банке отсутствовали условия для заключения кредитных договоров дистанционным способом, не имеет правового значения, поскольку данная возможность предусмотрена договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Как следует из материалов дела, 12.11.2022 Банк ВТБ (ПАО) произвел зачисление кредитных средств в размере 764488 руб. При этом из кредитных средств произведено перечисление на имя Дарьи Ивановны С. в сумме 30000 руб., тремя операциями в размере 10000 руб., 5000 руб. и 15000 руб., оставшиеся денежные средства своевременно удержаны Банком и впоследствии направлены на погашение задолженности, страховые премии также возвращены.

Пунктом 5 статьи 166 ГК РФ предусмотрено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.

В соответствии с пунктами 7.1.3 и 3.2.4. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения. Пароля, Passcode, используемых в Системе дистанционного банковского обслуживания в случае подозрения на компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО.

Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

В соответствии с п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему дистанционного банковского обслуживания (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов и/или Доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

Из иска ФИО1, а также объяснений, данных им в судебном заседании следует, что после поступления телефонного звонка от неизвестного лица, преставившегося сотрудником службы безопасности банка, заключение кредитного договора стало возможным вследствие нарушения истцом пунктов 7.1.3 и 3.2.4. Правил дистанционного банковского обслуживания, а именно разглашением данных логина, пароля и PIN-кода.

Таким образом, судом достоверно установлено, что спорный кредитный договор был заключен посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем направления от имени истца заявки на предоставление кредита, которая была снабжена средствами индивидуализации, позволяющими Банку идентифицировать клиента, у ответчика не имелось оснований для не рассмотрения и неисполнения поступившей от истца заявки, что согласуется с требованиями вышеназванных положений ГК РФ и Федерального закона «О национальной платежной системе».

С учетом изложенного суд отклоняет доводы истца о том, что ответчик не обеспечил техническую защищенность проведений операций по счетам с использованием системы ВТБ-Онлайн обеспечивающие защиту от неправомерного получения реквизитов банковской карты и совершения мошеннических действии по перечислению денег с банковского счета, в связи с чем должен нести риски, связанные с недостатками предоставляемой услуги.

Более того, как установлено судом и следует из объяснений истца от 12.11.2022, до заключения оспариваемого кредитного договора истец в телефонном разговоре мог сообщить третьему лицу полученный в СМС-сообщении код, а также иные реквизиты, поскольку содержание разговора не помнит.

Вопреки доводам истца само по себе то обстоятельство, что по его заявлению возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, не свидетельствует о не заключении им оспариваемого кредитного договора.

Довод истца о том, что у него отсутствовало намерение заключить кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО), признается судом неубедительным.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд не усматривает правовых оснований для признания кредитного договора (номер обезличен) от 12.11.2023 недействительным.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 ((номер обезличен)) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН<***>) о признании кредитного договора недействительным,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Судья И.В. Федоровская

Мотивированное решение суда изготовлено (дата обезличена).