Решение по делу № 2-1460/2025 от 11.04.2025

Дело №

77RS0№-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2025 года <адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Горячевой М.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Инсайт» о взыскании денежных средств по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в Красногорский городской суд <адрес> с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ к ООО СК «Инсайт» (далее ответчик) о взыскании денежных средств по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 199,03 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 648,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 35 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Мейджор-Авто" и ФИО1 был заключен договор № купли-продажи транспортного средства – автомобиля марки Mazda 6 VIN №. Оплата по договору была произведена с привлечением кредитных средств, полученных по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Банк «ФК Открытие» на сумму 3 308 725 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Инсайт» и ФИО1 был заключен договор страхования №С003-02ВАТ.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО «Инсайт» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств в размере 330 199,03 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцу в возврате страховой премии отказано, в связи с чем, истец обратился в адрес ответчика с претензией о добровольном возврате денежных средств. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца отказано. Основанием для отказа является то, что из текста заключенного договора не следует, что он заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита.

Истец данное решение считает не законным и не обоснованным, поскольку финансовым управляющим не принят во внимание факт взаимосвязи договора купли-продажи транспортного средства в редакции дополнительного соглашения к нему, которым на истца была возложена обязанность по заключению дополнительных договоров у партнеров ООО «Мейджор-Авто» для предоставления ему услуги со скидкой.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя по доверенности ФИО3, который заявленные требования поддержал в полном объеме с учетом уточнений, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Инсайт» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом – судебными извещениями, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Представитель третьего лица ООО «Мейджор-Авто» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО «М Брокер» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом – судебными извещениями, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1 ст. 67 ГПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 3.19 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № С003-02 договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

- по истечении срока действия, указанного в договоре страхования (п.3.19.1 Правил страхования);

- при получении от страхователя (выгодоприобретателя) письменного заявления об отказе от договора страхования, с момента получения страховщиком такого заявления. В случае, если Страхователем по договору группового страхования является кредитное учреждение, договор страхования прекращается в части (в отношении конкретного Застрахованного лица) после уведомления Страхователем Страховщика об исключении такого Застрахованного лица из числа застрахованных с даты получения такого заявления Застрахованного лица Страхователем, если иной порядок не установлен действующим законодательством (п. 3.19.2 Правил страхования);

- при прекращении страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая (п. 3.19.3 Правил страхования);

- при ликвидации Страхователя – юридического лица, смерти Страхователя- физического лица (п. 3.19.4 Правил страхования);

- с момента выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 3.19.5 Правил страхования);

- в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску «Смерть НС», «Смерть НСБ» (п. 3.19.6 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Правилами и/или договором страхования (п. 3.19.7 Правил страхования).

Согласно п. 8.8 Правил страхования при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по основаниям, указанным в пункте 3.19.2 Правил страхования, оплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в порядке, предусмотренном в пунктах 8.8.1–8.8.4 настоящих Правил страхования.

Как следует из п. 8.8.1 Правил страхования в случае, если страхователем является кредитное учреждение, возврат денежных средств выгодоприобретателю осуществляется кредитным учреждением.

В соответствии с п. 8.8.2 Правил страхования при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен органом страхового надзора или действующим законодательство), оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату за вычетом части премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия Договора страхования, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Пунктом 8.8.3 Правил страхования установлено, что при отказе от Договора страхования страхователя, являющегося юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, а также при отказе от Договора страхования страхователя, являющегося физическим лицом, после истечения 14 (четырнадцати) календарных дней от даты заключения Договора страхования страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Как указано в п. 8.9 Правил страхования, в остальных случаях расторжения и прекращении действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается, ели иное не предусмотрено Договором страхования (Полисными условиями).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Мейджор-Авто" и ФИО1 заключен договор с№ купли-продажи транспортного средства – автомобиля марки Mazda 6 VIN №.

Оплата по договору произведена с привлечением кредитных средств, полученных по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Банк «ФК Открытие» на сумму 3 308 725 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Инсайт» и ФИО1 заключен договор страхования №С003-02ВАТ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу в возврате страховой премии отказано, в связи с чем, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ответчика с претензией о добровольном возврате денежных средств. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца отказано.

Истец в обоснование своих требований ссылается на досрочное исполнение обязанности по погашению задолженности по кредитному договору.

Доводы истца о том, что кредитный договор досрочно прекращен, страховой случай не наступил, поэтому договор страхования подлежит расторжению с частичной выплатой уплаченной страховой премии, суд находит несостоятельными.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем согласно п. 6.3 Договора страхования в случае спорных ситуаций положения договора страхования имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями договора страхования, стороны руководствуются Правилами страхования.

Согласно п. 6.2. Договора страхования, к договору страхования прилагается и является его неотъемлемой частью: Приложение № к Договору страхования (Таблица со страховыми суммами) и ключевой Информационный документ.

Согласно разделу 4 «Как вернуть страховую премию» Ключевого информационного документа, при отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит 100% страховой премии.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования.

Из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец ФИО1, а на случай смерти застрахованного лица – его наследники по закону, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии.

Ввиду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд находит требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не подлежащим удовлетворению.

Поскольку не установлены нарушения прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов.

С учетом изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к ООО «СК «Инсайт» о взыскании денежных средств по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 199,03 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 648,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 35 000 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись М.Н. Горячева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.Н. Горячева