6
Дело № 2-4075/2022
42RS0009-01-2022-004459-35
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области
в составе судьи Марковой Н.В.
при секретаре Пышкиной Д.В.
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
20 октября 2022 года
гражданское дело по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – ИП ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО1 заключили кредитный договор ### от **.**.****, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 242240,00 рублей на срок до **.**.**** из расчета ... % годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до **.**.**** возвратить полученный вредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета ... % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.
В период с **.**.**** по **.**.**** должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик у начинает банку неустойку в размере ...% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, задолженность по договору по состоянию на **.**.**** составила: 238167,04 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на **.**.****; 20630,18 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 25,70 % годовых, рассчитанная по состоянию на **.**.****; 432319,51 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 25,70 % годовых, рассчитанная по состоянию с **.**.**** по **.**.****; 3072354,82 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с **.**.**** по **.**.****. В свою очередь истец добровольно снижает сумму процентов в виде 432319,51 руб. до 240 000,00 руб.; сумма неустойки - до 10000,00 руб.
Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «T-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП от **.**.****.
Между ООО «T-Проект» в лице конкурсного управляющего N и ИП N1 заключен договор уступки прав требования от **.**.****.
Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе, проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП N1 исполнены в полном объеме.
Между ИП N1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования № ### от **.**.****.
На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ИП ФИО2: сумму невозвращенного основного долга по состоянию на **.**.**** - 238167,04 руб.; сумму неоплаченных процентов по ставке 25,70 % годовых, по состоянию на **.**.**** - 20630,18 руб.; сумму неоплаченных процентов по ставке 25,70% годовых, рассчитанную за период с **.**.**** по **.**.**** - 240000,00 руб.; сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с **.**.**** по **.**.**** – 10000 руб.; проценты по ставке 25,70 % годовых на сумму основного долга - 238167,04 руб. за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 238167,04 руб. за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
В последующем ИП ФИО2 свои требования уточнила, о чем в материалы дела представила письменное заявление, в котором просит суд взыскать с ответчика в пределах срока исковой давности, сумму невозвращенного основного долга по состоянию на **.**.**** – 20993,88 руб.; сумму неоплаченных процентов за период с **.**.**** по **.**.**** - 15181,11 руб., проценты по ставке 25,70 % годовых на сумму основного долга – 20993,88 руб. за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности; сумму неустойки за период с **.**.**** по **.**.**** – 20000 руб., неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 20993,88 руб. за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности (л.д.95-98).
Истец – ИП ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом – путем направления судебного извещения посредством почтовой связи с уведомлением, электронной почты, адрес которой указан в исковом заявлении, а также путем направления смс-сообщения (л.д.117-119); в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования не признала.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.
Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что **.**.**** между АО Коммерческий банк «Русский славянский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ###, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 242240 руб., сроком до **.**.****, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета ... % годовых (л.д. 10).
В соответствии с условиями договора обязательства по уплате кредита исполняются ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в размере 7210 руб., в соответствии с графиком.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательство по возврату кредита он уплачивает банку неустойку 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Договор был заключен в порядке ст. ст. 432 - 438 ГК РФ посредством предоставления ответчиком в банк оферты - заявления на кредитное обслуживание и перечисление денежных средств и акцепта банка, выраженного в открытии ответчику счета и перечисления на него денежных средств.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, **.**.**** банк предоставил ответчику кредит на сумму 242240 рублей, что подтверждается выпиской по счету ###, открытого на имя ФИО1 (л.д. 16) и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
Согласно выписке по счету ответчик в счет погашения задолженности произвел только три платежа: **.**.**** – 7227,72 руб., **.**.**** – 7300 руб., **.**.**** – 3000 руб., в результате чего образовалась задолженность.
До настоящего времени полного погашения задолженности не последовало.
Таким образом, ответчик, зная о принятых на себя обязательствах по кредитному договору, обязанный своевременно, в установленные договором срок вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов, нарушил принятые на себя обязательства, допустив нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Инвест-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № ### от **.**.**** (л.д. 17-19).
Между ООО «Инвест – Проект» в лице Конкурсного управляющего N и ИП N1 заключен договор уступки прав требования (цессии) от **.**.****.
Согласно акту приема-передачи от **.**.**** к ИП N1 перешло право требования, в том числе, по договору уступки требования (цессии) № ### от **.**.**** (л.д.23).
Между ИП N1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования (цессии) от **.**.**** №### (л.д. 24-26).
Таким образом, к ИП ФИО2 перешло право первоначального взыскателя в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода таких прав, в том числе - в части прав о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку. Указанная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 № 5-КГ19-240.
Согласно условиям кредитного договора### от **.**.****, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО1, банк имеет право уступки прав требования по кредитным договорам в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.
Как следует из материалов дела, ООО «Инвест-Проект», заключив **.**.**** с ЗАО КБ «Русский Славянский Банк» договор уступки прав требования (цессии) №### получило право требовать от должника возврата остатка суммы кредита, уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора, уплаты неустоек, пени и штрафов.
В соответствии с условиями договора №### от **.**.****, с момента перехода права требования первоначальные условия, согласованные сторонами при заключении кредитного договора не изменяются, положение заемщика не ухудшается.
Согласно выписке из реестра должников к данному договору уступки прав требования, ЗАО КБ «Русский Славянский Банк» передал ООО «Инвест-Проект» права требования по договору, заключенному с ФИО1, в сумме: остатка основного долга по кредиту – 238167,04 руб.; процентов, начисленных, но не уплаченных заемщиком на дату сделки –20630,18 руб. (л.д.20).
В рамках настоящего иска согласно уточненному исковому заявлению истцом заявлено о взыскании с ответчика: суммы невозвращенного основного долга по состоянию на **.**.**** – 20993,88 руб.; суммы неоплаченных процентов за период с **.**.**** по **.**.**** - 15181,11 руб., неустойки за период с **.**.**** по **.**.**** – 20000 руб.
Стороной ответчика заявлено в письменной форме о пропуске истцом срока исковой давности и об отказе в иске по данному основанию (л.д.86).
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными, средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.
По условиям кредитного договора от **.**.**** возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно, по 7210 руб., в соответствии с графиком погашения.
В заявлении-оферте от **.**.**** ФИО1 указала, что возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться ею равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 07-го числа каждого календарного месяца (л.д.11).
Таким образом, кредитный договор от **.**.****, заключенный с ФИО1, предусматривает возврат суммы кредита ежемесячно, с **.**.**** по **.**.****, следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу.
Истцом в материалы дела график платежей не представлен.
Из представленного ответчиком графика погашения полной суммы, подлежащей выплате по договору потребительского кредита ### следует, что ежемесячный платеж осуществляется в период с 7-го по 11-е число каждого месяца, с **.**.**** по **.**.**** – по 7210 руб., последний платеж – **.**.**** в сумме 7497,88 руб.
В данном случае, трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**** не истек в части взыскания основного долга, процентов, подлежащих взысканию с ФИО1 согласно графику платежей за трехлетний период, предшествующий дате обращения в суд с настоящим иском – **.**.****, то есть с **.**.**** по **.**.**** (дата окончания срока возврата кредита).
В материалы дела истцом представлено уточненное исковое заявление, содержащее расчет задолженности по основному долгу за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 20993 руб. 88 коп., который оспорен ответчиком не был.
Согласно п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита (л.д.23-14).
Размер процентов, исчисленных по ставке ... годовых на сумму основного долга – 20993,88 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** составляет 15181,11 руб., исходя из расчета:
...
...
...
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), залогом.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредита, ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) составляет 0,5% в день.
Размер неустойки исчислен истцом за сумму основного долга – 20993,88 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 107908,54 руб., и снижен в добровольном порядке до 20000 руб.
Тем не менее, суд считает возможным применить к требованиям истца положения статьи 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки и снизить её размер до суммы исчисленных за этот же период процентов за пользование кредитом, исходя из ...% годовых, – 15181,11 руб.
При этом суд учитывает, что осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.
На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, заключенного с ЗАО КБ «Русский Славянский банк», образовавшаяся по состоянию на **.**.****, в размере 51356 руб. 10 коп., в том числе основной долг за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 20993,88 руб., проценты за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 15181,11 руб., неустойка за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 15181,11 руб.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 25,7% годовых, начисленных на сумму невозвращенного основного долга (в размере 20993,88 руб.) за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности, с учетом его погашения, поскольку указанные требования соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ.
Между тем, исковые требования о взыскании неустойки в размере 0,5% годовых, начисленные на сумму невозвращенного основного долга (в размере 20993,88 руб.) за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, подлежат удовлетворению частично.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 1 апреля 2022 г. введен мораторий на шесть месяцев на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, перечисленных в п. 2 указанного постановления).
В соответствии со статьей 9.1. Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», действующей с 1 апреля 2020 года, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Таким образом, исходя из системного толкования приведенных норм материального права, применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория не допустимо.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 применяется, и в отношении физических лиц (независимо от возбуждения дел о банкротстве), суд приходит к выводу, что взыскание с ФИО1 неустойки за период с 01.04.2022, в том числе, на будущий период до исполнения обязательства, не основано на законе.
Срок действия Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», установленный пунктом 3 данного документа, установлено до 01.10.2022 (включительно).
В связи с вышеизложенным, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ставке 0,50% в день, начисленная на сумму невозвращенного основного долга (в размере 20993,88 руб.) за период с 02.10.2022 по дату фактического погашения задолженности, с учетом его погашения.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2, **.**.**** года рождения (ИНН ...) сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, заключенного с ЗАО КБ «Русский Славянский банк», образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 51356 руб. 10 коп., в том числе основной долг за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 20993,88 руб., проценты за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 15181,11 руб., неустойку за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 15181,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1885 руб. 25 коп., всего 53241 руб. 35 коп. (пятьдесят три тысячи двести сорок один рубль 35 копеек).
Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2, **.**.**** года рождения (ИНН ...):
проценты по ставке ...% годовых, начисленных на сумму невозвращенного основного долга (в размере 20993,88 руб.) за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, с учетом его погашения;
неустойку по ставке 0,50% в день, начисленных на сумму невозвращенного основного долга (в размере 20993,88 руб.) за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, с учетом его погашения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
В мотивированной форме решение изготовлено 24 октября 2021 года.
Судья Н.В. Маркова