Дело № 2-96/2023
УИД 22RS0015-01-2021-003940-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 18 января 2023 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,
при секретаре Калашниковой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.08.2013 НОМЕР за период с 04.12.2019 по 19.01.2021 в размере 114 709,56 руб. из которых: 99 202,24 руб. – основной долг, 14 234,16 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 273,16 руб. – пени, а также о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 494 руб.
Исковые требования обоснованы следующим. 22.08.2013 между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 был заключен договор о выдаче и использовании банковской карты, по которой осуществлялось кредитование счета. Лимит овердрафта составил 100 000 руб., процентная ставка – 28,8 % годовых. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по погашению кредита по договору образовалась задолженность.
В судебное заседание представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик просила отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь, в том числе, на пропуск истцом срока исковой давности.
Суд с учетом положений ст. 167 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как установлено по делу, 22.08.2013 ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на получение банковской расчетной карты. В данном заявлении указаны условия кредитования: сумма лимита – 100 000 руб., ставка кредита – 28,8 % годовых, размер минимального ежемесячного платежа по карте установлен в размере 5% от суммы основного долга, определенного по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период, расчетный период с 5 числа месяца по 4 число следующего месяца.
Согласно п. 2.3 правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц договор заключается путем акцепта банком изложенных в заявлении-анкете предложений (оферты) клиента о заключении договора, в порядке предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом банка предложения о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и использовании карты являются действия по открытию клиенту СКС в течение 10 рабочих дней с даты подачи заявления-анкеты, о чем банк сообщает клиенту путем направления SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента, указанный в заявлении-анкете. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента.
Клиент осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте (п. 6.12).
В соответствии с п. 6.19 в случае нарушения клиентом условий договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по карте сумма просроченной задолженности переносится на счета просроченной задолженности, открываемые банком. На сумму задолженности банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в уведомлении.
Согласно п. 6.20, 6.20.1 банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в договоре, в том числе хотя бы однократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по карте клиент уплачивает банку штрафы и неустойку в порядке и размере, установленном договором, тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму минимального ежемесячного платежа и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно (п. 11.3)
Вопреки возражениям ответчика, подписью ФИО1 в заявлении-анкете на получение банковской расчетной карты, уведомлении о полной стоимости кредита, правилах предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц подтверждено, что она ознакомлена с содержанием данных документов, согласна с ними и обязуется их выполнять.
В заявлении-анкете указан кредитный лимит в размере 100 000 рублей, с которым ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем поставила подпись, сам факт получения кредитной карты и пользования ею ответчиком не оспаривается.
Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 банком осуществлялось кредитование счета, заемщик пользовался кредитными средствами, однако ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Платежи по кредиту вносились в размере, недостаточном для погашения ежемесячного платежа.
ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» выставило в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности, образовавшейся по состоянию на 03.11.2020 в размере 113 117,58 руб. с требованием о ее погашении в срок до 25.11.2020.
В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Статьями 195, 196 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
По условиям договора кредитной карты полный возврат всей суммы задолженности определяется моментом востребования данной задолженности банком. Кредитование счета карты предполагает возможность динамического изменения задолженности в связи с имеющейся у заемщика возможностью пользоваться кредитным лимитом.
Как следует из представленных документов, вынос на просрочку всей задолженности по основному долгу и сложившейся к этой дате задолженности по процентам и неустойке произведен банком 03.11.2020, установлен срок исполнения обязательств - не позднее 25.11.2020, что свидетельствует об изменении срока исполнения договора. Исчисляемый от указанных дат трехгодичный срок исковой давности не истек.
Внесение заемщиком в период до июня 2020 года периодических платежей в счет погашения задолженности по договору, последний из которых совершен 04.06.2020, фактически свидетельствует о признании долга, что влечет перерыв срока исковой давности по правилам ст. 203 ГК РФ.
Кроме того, судом установлено, что ранее 11.03.2021 года ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» направило по почте мировому судье судебного участка № 3 г. Новоалтайска Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа, на основании которого 12.02.2021 года был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Новоалтайска Алтайского края от 14.09.2022 года судебный приказ отменен.
Таким образом, с учетом периода приостановления течения срока исковой давности (1 год 7 месяцев 2 дня) истцом не пропущен срок исковой давности по платежам, задолженность по которым образовалась за предъявляемый истцом период.
Вся вменяемая банком к взысканию задолженность фактически образовалась в период, не превышающий трех лет до даты подачи иска в суд (11.10.2022).
При указанных обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности признаются судом несостоятельными.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору за период с 04.12.2019 по 19.01.2021 составила 114 709,56 руб., из которых: 99 202,24 руб. - просроченный основной долг, 14 234,16 руб. – просроченные проценты, 1 273,16 – пени.
Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.
Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 494 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР) в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 22.08.2013 НОМЕР за период с 04.12.2019 по 19.01.2021 в размере 114 709,56 руб. из которых: 99 202,24 руб. – основной долг, 14 234,16 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 273,16 руб. – пени, а также 3 494 руб. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 118 203,56 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Ж.Г. Токарева