Решение по делу № 2-186/2023 от 03.07.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Гражданское дело № 2-186/2023

УИД 55RS0018-01-2023-000199-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2023 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П., помощнике судьи Фроловой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика Х.Ж.Ю. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Х.Ж.Ю. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 18.9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникшего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Факт представления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 1.15 договора с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту увеличилась на 1.5 процентов пункта, в связи с прекращением участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1. обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, общей площадью № кадастровый (условный) номер №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая Х.Ж.Ю.. на праве собственности.возникшая в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 338 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Х.Ж.Ю. умер.

Определениями Марьяновского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование».

Определениями Марьяновского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в рассмотрении дела в качестве соответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО1 (л.д. 150).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил исковые требования удовлетворить частично в связи с тем, что он оплатил задолженность в размере 10 000,00 руб., также просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.249).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление в котором указала, что наследство после смерти отца не принимала, просит ПАО «Совкмобанк» отказать в исковых требованиях, заявленных к ней, так как не является надлежащим ответчиком и рассмотреть дело в её отсутствие. Также в заявлении указала, что в наследство вступили ее <данные изъяты>: ФИО1 и ФИО2 (л.д.227).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представлено.

Третье лицо, ООО Страховая компания «Газпром страхование» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при настоящей явке.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (Кредитор) и Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 20.40 % годовых, сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залоги (ипотеки), указанного в пп.3.3 Договора, а именно обеспечением исполнения обязательств Заемщика подоговору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотека), перечень которого указан в договоре залога (ипотека) № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Заемщиком и Кредитором (л.д.15-20).

Согласно п. 4.1.7 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в Приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора: квартира, общей площадью № кадастровый (или условный) номер №, расположенная по адресу: <адрес>. принадлежащаяХ.Ж.Ю. на праве собственности на основании регистрационного удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д.21-24).

В соответствии с п. 4.2 Договора, кредитный договор считается заключённым с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита Заемщику.

Факт получения заемщиком Х.Ж.Ю. суммы кредита в размере <данные изъяты> подтверждается выпиской по счету (л.д.10-12).

Согласно пп.1.1. Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между теми же сторонами, в соответствии с условиями настоящего Договора залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащий залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении № в обеспечение исполнения обязательств заемщика Х.Ж.Ю. перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.2 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, в виде объекта недвижимости: квартира, общей площадью № кадастровый (или условный) номер № расположенная по адресу: <адрес>.

Погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязался погашать согласно графику, в соответствии с которым ежемесячные платежи должны осуществляться в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере по <данные изъяты> ежемесячно, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (оборот л.д.20-21).

Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

В день подписания кредитного договора Х.Ж.Ю. выразил желание на подключение в Программу добровольного страхования, страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщик Х.Ж.Ю.. был застрахован на случай: смерть в результате несчастного случая, <данные изъяты> в результате несчастного случая (оборот л.д.28-29).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно Выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись заемщиком регулярно ежемесячно, наличными, в пределах денежных сумм установленных графиком платежей (л.д.10-12).

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заемщик Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д. 14).

После его смерти открылось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость <данные изъяты> и долговые обязательства в виде кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между наследодателем и ПАО «Совкомбанк» на сумму <данные изъяты> под 20,4% годовых. Остаток задолженности по кредитному договору согласно исковому заявлению составляет 48 126,44 руб.. Таким образом, стоимость квартиры значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Нотариусом нотариального округа Марьяновского района Омской области представлено сообщение от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что наследственное дело после смерти Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ не заводилось, завещание не удостоверялось (л.д.87).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследниками первой очереди по закону являются <данные изъяты> Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ: ФИО2, ФИО1, ФИО1 (л.д. 102, 104, 106, 107).

Ответчиком ФИО1 представлено заявление об отказе от наследства её <данные изъяты> Х.Ж.Ю., умершего ДД.ММ.ГГГГ. Указала что в наследство фактически вступили её <данные изъяты>: ФИО2, ФИО1 (л.д.227).

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из материалов дела ФИО1 имеет временную регистрацию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и проживает по адресу: <адрес> (л.д.139), т.о. он совершил действия по фактическому принятию наследства (квартиры). Кроме того, в наследство вступил ФИО2, совершив фактические действия по принятию наследства, что не оспаривается сторонами. Следовательно ФИО2 и ФИО1 обязаны нести ответственность по кредитным обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в виде квартиры, расположенно по адресу: <адрес>

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, проценты, начисленные на сумму займа, и после даты смерти заемщика также подлежат взысканию с ответчика в качестве долга наследодателя, по которому отвечают наследники.

По правилам ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определенных п. 1 ст. 809 ГГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 48 126 рублей 44 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность размере 44 357 рублей 80 копеек, просроченные проценты в размере 2 695 рублей 06 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 950 рублей 62 копейки, неустойка на остаток основного долга в размере 122 рубля 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 0,78 руб. (л.д.7-9).

Из пояснений ФИО2 следует, что в счет оплаты задолженности по кредитному договору им была внесена сумма в размере 10 000 руб.

Представителем ПАО «Совкомбанк» представлена выписка по счету №, сформированная на дату ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлены платежи ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000,00 руб. (л.д.238-240). При этом денежная сумма была распределена следующим образом: 2695,05 руб. была направлена на оплату просроченных процентов по кредиту; 7 304,95 руб. - на погашение кредита.

Таким образом, на дату рассмотрения дела сумма просроченных процентов составила 0,01 руб. (2695,06 руб. - 2695,05);

просроченная ссудная задолженность 37052, 85 руб. (44357,80 руб. - 7 304,95 руб.);

просроченные проценты на просроченную ссуду - 950,62 руб.;

неустойка на остаток основного долга - 122,18 руб.;

неустойка на просроченную ссуду - 0,78 руб..

А всего: 38 126, 44 руб. (0,01 + 37052, 85 + 950,62 +122,18 + 0,78)

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование истца основано на нормах закона, в связи с чем суд полагает его удовлетворить.

Принимая во внимание, что заемщик Х.Ж.Ю. умер ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками ФИО1, ФИО2 после открытия наследства нарушены условия кредитного договора в части исполнения обязательств по его погашению и уплате процентов, суд признает существенным нарушением ответчиками условий договора, в связи с чем исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения подлежат удовлетворению.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Кредитный договор является возмездным, при этом условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать за счет наследственного имущества Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20,40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п 2 ст. 453 ГПК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора ( п. 5).

Учитывая изложенное суд находит обоснованными требования истца в данной части иска, в связи с чем полагает их удовлетворить в полном объеме и взыскать солидарно за счет наследственного имуществаХ.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20.40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом также заявлены требования обратить взыскание на предмет залога, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, если наследодателю (правопредшественнику) принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику с момента открытия наследства.

Тем самым, в соответствии со ст.1152 ГК РФ право собственности на указанное в исковом заявлении жилое помещение перешло к ФИО1, ФИО2 в порядке наследования.

Пункт 2 статьи 237 ГК РФ предусматривает, что право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости, выданного филиалом публично-правовой помощи «Роскадастр» по Омской области от ДД.ММ.ГГГГ следует, что собственником объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, площадью №, с кадастровым номером № является Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д.113-114).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 названной статьи).

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления обобращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается в определенных случаях.

Таким образом, для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество необходимо помимо установления факта нарушения заемщиком обязательства, исполняемого периодическими платежами, также отсутствие предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условиясумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Так, в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как указано выше, федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Ответчики не оспаривали установленную договором залога стоимость залогового имущества, провести судебную экспертизу с целью установления рыночной стоимости квартиры не просили.

Вместе с тем, стоимость квартиры, определенная договором залога (338 000 руб.) меньше кадастровой стоимости, установленной в размере 463 577,21 руб. с учетом изложенного.суд приходит к выводу, что начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере кадастровой стоимости на дату вынесения решения суда в размере 463 577,21 руб., поскольку иное противоречило бы интересам ответчиков.

В силу части 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, поскольку спорное жилое помещение является предметом ипотеки положения части 1 статьи 446 ГПК РФ, применению не подлежат.

При таких обстоятельствах в данной части суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 7 643 рубля 79 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать солидарно за счет наследственного имущества Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 126 (тридцать восемь тысяч сто двадцать шесть) рублей 44 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность размере 37052, 85 руб., просроченные проценты в размере 0,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 950 рублей 62 копейки, неустойка на остаток основного долга в размере 122 рубля 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 0,78 руб.

Взыскать солидарно за счет наследственного имущества Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20.40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 37052,85 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно за счет наследственного имущества Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора 7,25 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга 37052,85 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на предмет залога по Договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ: недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Х.Ж.Ю. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершему ДД.ММ.ГГГГ и находящееся в залоге в силу закона у ПАО «Совкомбанк»: квартиру, общей площадью № с кадастровым (или условным) номером №, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 463577 рублей 21 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины 7 643 (семь тысяч шестьсот сорок три) рубля 79 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Р. Галькова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ