Дело № 2-1808/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2022 г. город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Чумичевой Ю.В.,

при секретаре Оборотовой Е.В.,

с участием представителя заинтересованного лица Овсянниковой А.А.,

заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1808/2022 по заявлению

акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, указывая, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов 18.08.2022 было вынесено решение № №***, которым были удовлетворены требования ФИО1, взысканы в ее пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 17249 рублей 25 копеек. Банк считает решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего. Между клиентом и банком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №*** от 24.12.2019, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций. В рамках кредитного договора на имя клиента открыт счет кредитной карты №№***, к которому была выпущена и получена банковская карта № №***. 05.04.2022 клиент посредством услуги «Альфа-Мобайл» оформил заявление на предоставление рассрочки по кредитному договору № №*** от 24.12.2019, о чем Банк уведомил клиента направленным SMS-сообщением на номер телефона. В соответствии с заявлением особенности досрочного погашения задолженности по рассрочке урегулированы в Правилах применения рассрочки по договору кредита и соглашению о кредитовании. Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления рассрочки по договору кредита согласно приложению. 05.04.2022 со счета клиента была удержана комиссия в размере 17249,25 рублей в соответствии с тарифами банка. Клиент до подписания заявления имел возможность оценить необходимость получения услуги рассрочек и предстоящие в дальнейшем затраты на их погашение или отказаться от подписания заявления. Таким образом, рассрочки по кредитному договору были предоставлены клиенту банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенных с клиентом заявлениях. На основании вышеизложенного просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 18.08.2022 № №***.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах своей неявки в судебное заседание, в деле имеется заявление представителя заявителя ФИО2 с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ее интересы представляла адвокат Овсянникова А.А.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 – адвокат Овсянникова А.А., действующая на основании ордера, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, полагая, что решение от 18.08.2022 № №*** является законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании также возражала против удовлетворения заявления и отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, считая его законным.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявления АО «АЛЬФА-БАНК».

При этом суд исходит из следующего.

Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определяет Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

В силу части 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно частям 1, 2 статьи 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Статья 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусматривает, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления (часть 1).

Заявление АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО10 от 18.08.2022 № №*** было подано в суд 26.08.2022, то есть в установленные законом сроки.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с частями 1, 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статья 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Из материалов дела следует, что 24.12.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № №*** (том 1 л.д. 15), предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого лимит кредитования составляет 40000 рублей и может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условиями применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее - Общие условия); договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 24,49 процентов годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 24,49 процентов годовых.

Согласно расписке в получении банковской карты «VISA Classic» от 24.12.2019 (том 1 л.д. 235 оборот листа) ФИО1 выдана банковская карта «VISA Classic» № №***, действительная до 31.08.2024, карта выдана к счету № №***.

В тот же день 24.12.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №*** от 24.12.2019 (том 1 л.д. 236), согласно которому процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 39,99 процентов годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 49,99 процентов годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, 100 календарных дней; комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1490 рублей ежегодно.

05.04.2022 ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на предоставление рассрочки (том 1 л.д. 13), из которого следует, что она согласна с предоставлением ей АО «АЛЬФА-БАНК» рассрочки по договору кредита/соглашению о кредитовании № №*** от 24.12.2019 на следующих условиях: дата предоставления рассрочки 05.04.2022; период рассрочки: 24 месяца; размер платежа по рассрочке указан в графике платежей, ознакомление и согласие с которым ФИО1 подтверждает; сумма задолженности по совершенным операциям для перевода в рассрочку 55286 рублей 05 копеек; единовременная комиссия за предоставление рассрочки 17249 рублей 25 копеек; комиссия за пересмотр условий предоставления и продление рассрочки 14595 рублей 52 копейки, начиная со второго года предоставления рассрочки.

Указанное заявление подписано заявителем простой электронной подписи заемщика (код подписи заемщика 9444).

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 09.08.2022 (том 2 л.д. 125 оборот листа-126) ФИО4 по кредитному договору № №*** от 24.12.2019 была оформлена рассрочка 05.04.2022 на срок 24 месяца, сумма рассрочки 72535,30 рублей, в том числе по операциям покупок, за исключением комиссии за рассрочку 34550,76 рублей, по операциям снятия наличных 20735,29 рублей, по уплаченным комиссиям за рассрочку 17249,25 рублей, в том числе по операциям покупок 10779,64 рубля, по операциям снятия наличных 6469,41 рублей.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 05.04.2022 по 03.08.2022 (том 2 л.д. 132 оборот листа – 133) усматривается, что 05.04.2022 банком со счета заемщика списана комиссия за предоставление рассрочки по договору № №*** от 24.12.2019 в сумме 17249 рублей 25 копеек.

04.05.2022 ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с претензией (том 1 л.д. 217 оборот листа – 218), в которой требовала привести в соответствие график платежей по договору рассрочки, исключив требование об уплате минимальных платежей к платежам рассрочки; произвести возврат удержанной комиссии за предоставление рассрочки, в том числе в сумме 17249 рублей 25 копеек по договору № №*** от 24.12.2019. При этом ФИО1 сослалась на то, что при заключении соглашения о рассрочке была введена банком в заблуждение; ни до заключения соглашения о рассрочке, ни после ей не была предоставлена достоверная, полная и конечная сумма ежемесячных платежей по договору рассрочки.

В ответ на поступившее обращение АО «АЛЬФА-БАНК» 11.05.2022 посредством мобильного приложения направило ФИО1 сообщение (том 1 л.д. 220 оборот листа) о невозможности отменить предоставление рассрочки, указав, что она предоставлена в соответствии с подписанными ею документами.

29.07.2022 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному (номер обращения У-22-90006) ввиду несогласия с размером или удержанием комиссии, платы за дополнительные услуги; размер требования 50000 рублей (том 1 л.д. 216-217).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО11 от 18.08.2022 № №*** (том 1 л.д. 210-215) требование ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в связи с несогласием ФИО1 с удержанием АО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за услугу рассрочка, было удовлетворено частично; с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 17249 рублей 25 копеек.

Считая данное решение незаконным, АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с настоящим заявлением.

Анализируя обжалуемое решение финансового уполномоченного, суд находит его законным и обоснованным по следующим основаниям.

Из заявления ФИО1 на предоставление рассрочки от 05.04.2022 (том 1 л.д. 13) усматривается, что условия предоставления рассрочки по договору кредита предусмотрены приложением «Правила применения Рассрочки по Договору кредита и Соглашению о кредитовании» к Общим условиям кредитования по кредитной карте.

Согласно Правилам применения рассрочки по договору кредита и соглашению о кредитовании, предоставленным в соответствии с Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» (Приложение к Общим условиям кредитования по кредитной карте) – далее Правила - рассрочка - услуга по изменению срока и порядка погашения части задолженности по кредитной карте, переведенной в рассрочку в беспроцентном периоде пользования кредитом, предоставляемая банком заемщику в порядке, установленном настоящими Правилами, в рамках которой предусмотрены: установление беспроцентного периода по задолженности по рассрочке на весь период ее погашения; взимание единовременной комиссии за предоставление рассрочки.

В пункте 2.1. Правил закреплено, что в случае, если в договоре кредита содержится условие о беспроцентном периоде пользования кредитом, банк вправе по своему усмотрению принять решение о предоставлении заемщику возможности оформления рассрочки в порядке, установленном настоящими Правилами. О принятии такого решения заемщик информируется посредством услуги «Альфа-Мобайл».

Рассрочка может быть предоставлена только на сумму задолженности по кредитной карте, для которой применимо условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (с учетом пункта 3.1. Правил). В случае оформления заемщиком рассрочки задолженность по рассрочке (в том числе комиссии, установленные в рамках тарифов банка по рассрочке) учитывается в составе задолженности по кредиту. Проценты за пользование кредитом на сумму задолженности по рассрочке не начисляются за весь период ее погашения (пункты 2.4. – 2.6. Правил).

В силу пункта 2.8. Правил задолженность по рассрочке погашается платежами по рассрочке в течение периода рассрочки в соответствии с графиком платежей.

Исходя из содержания пункта 3.1. Правил, заемщик вправе выбрать посредством услуги «Альфа-Мобайл» сумму задолженности по кредитной карте для перевода в рассрочку. При этом такая сумма, доступная для перевода в рассрочку, не может превышать сумму текущей задолженности по кредиту (величину использованного заемщиком лимита кредитования); может быть уменьшена по усмотрению банка в зависимости от периода рассрочки, исходя из оценки допустимой долговой нагрузки заемщика и/или обеспечения возможности списания комиссии за предоставление рассрочки.

Подписание заемщиком посредством услуги «Альфа-Мобайл» с применением ПЭП заявления, содержащего конкретные выбранные заемщиком параметры рассрочки, графика платежей является акцептом оферты банка о предоставлении рассрочки. При этом заявление и график платежей имеет силу дополнительного соглашения к ранее заключенному договору кредита, изменяющего срок и порядок погашения задолженности по договору кредита в части задолженности по рассрочке, заключаемого путем присоединения заемщика к настоящим Правилам (пункт 3.4. Правил).

В соответствии с пунктом 3.5. Правил после предоставления рассрочки изменяются срок и порядок исполнения обязательства заемщика по уплате задолженности по рассрочке, данное обязательство подлежит исполнению заемщиком путем погашения задолженности по рассрочке ежемесячно в соответствии с графиком платежей в течение выбранного заемщиком в заявлении периода рассрочки.

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный услуга пришел к верному выводу, что рассрочка фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения порядка исполнения кредитных обязательств, а также в установлении беспроцентного периода по кредитному договору, которые должны согласовываться заемщиком и банком в индивидуальном порядке.

Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из анализа действующего законодательства следует, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользованием кредитом в случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Вместе с тем, дополнительное соглашение сторон кредитного договора, предусматривающее рассрочку уплаты задолженности по договору, не свидетельствует о предоставлении банком самостоятельной услуги, поскольку, по сути, представляет собой изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита (изменение кредитного обязательства).

Временное изменение размера платежа по кредитному договору не порождает получение заемщиком дополнительного блага и не предоставляет ему каких-либо иных услуг, не связанных с кредитным договором и обычной деятельностью кредитора по договору, который устанавливает сумму платежей, изменяет их размер (в частности, при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору).

В этой связи при изменении порядка исполнения обязательств, а также при установлении беспроцентного периода по кредитному договору имеет место внесение изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. При этом внесение отдельной платы за это в виде комиссии не требуется, поскольку в силу положений статьей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование предоставленными денежными средствами кредитором взимается плата в виде процентов.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

При таких обстоятельствах списание банком комиссии за предоставление рассрочки в рамках кредитного договора не основано на законе, тем более, что заемщик – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав.

Учитывая, что со счета ФИО1 банком была списана комиссия в размере 17249 рублей 25 копеек, принимая во внимание, что никаких дополнительных услуг при этом банком ей не оказывалось, вывод финансового уполномоченного о взыскании с АО «АЛЬФА-ЬАНК» в пользу ФИО5 денежных средств в размере 17249 рублей 25 копеек является правильным.

При этом финансовый уполномоченный верно указал, что предоставление рассрочки в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Пункт 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд также соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг.

На основании изложенного решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО12 от 18.08.2022 № №*** является законным и обоснованным, оснований для его отмены суд не усматривает.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Дело рассмотрено в рамках заявленных требований по представленным доказательствам.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 107, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО13 от 18.08.2022 № №*** отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Чумичева

Решение в окончательной форме изготовлено 19 октября 2022 года.