Дело № 2-4190/2022
66RS0006-01-2022-003775-94
Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2022 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 ноября 2022 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Рыковой К.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью МК «Быстроденьги» о признании незаключенным договора займа, возложении обязанности по исключению сведений о наличии кредитных обязательств, прекращению обработки персональных данных, взыскании компенсации морального вреда,
установил:
Истец обратился суд с иском к ответчику о признании незаключенным договора займа, возложении обязанности по исключению сведений о наличии кредитных обязательств, прекращению обработки персональных данных, взыскании компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указывая, что при обращении в бюро кредитных историй ему стало известно о наличии у него задолженности по договору микрозайма от 02.04.2022, якобы заключенному с ответчиком на сумму 3000 рублей, в то время как с ответчиком он никаких договоров не заключал.
29.05.2022 истец обратился к ответчику с требованием о проведении расследования, прекращении звонков со стороны коллекторов, в удовлетворении требований ответчик отказал.
Истец настаивает на том, что никаких договоров с ответчиком не заключал, денежные средства от ответчика не получал, не предоставлял ответчику копии паспорта и иного документа, удостоверяющего личность, не подавал заявку на выдачу суммы займа, в том числе с использованием электронной цифровой подписи.
Истец просит суд признать незаключенным договор микрозайма от 02.04.2022 между ним и ответчиком; обязать ответчика исключить из кредитной истории истца сведения о наличии перед ответчиком кредитных обязательств, прекратить обработку персональных данных истца, исключив из информационной системы; взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 80000 рублей.
В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, письменных возражениях на отзыв ответчика.
От ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик настаивает на наличии между сторонами правоотношений по договору займа < № > на сумму 3000 рублей, просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.
Суд рассматривает дело на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика и третьего лица.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Как следует из пункта 3 статьи 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22.06.2017 (Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Как указал Верховный Суд РФ в пп. "д" п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Согласно п. 1 ст. 1 и п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
Из материалов дела следует, что ФИО1, < дд.мм.гггг > года рождения, паспорт серии < данные изъяты > < № >, выдан 660-007 ГУ МВД России по Свердловской области 08.11.2021, выразил Микрофинансовой компании «Быстроденьги» (ООО) свое согласие на заключение с ним договора потребительского займа на индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Договор < № > от 02.04.2022 в рамках правил комплексного обслуживания. Сумма займа, указанная в п. 1 таблицы индивидуальных условий, перечисляется на банковский счет заемщика (с использованием реквизитов банковской карты, указанных заемщиком в процессе оформления заявки на получение займа) (л.д. 113-114).
Сумма займа по договору составила 3000 рублей, срок действия договора один календарный год с даты заключения договора, срок возврата займа – 18.04.2022. Процентная ставка в процентах годовых составила 365%. Погашение займа осуществляется единовременным платежом в размере 3480 рублей, из которых 480 рублей – сумма процентов.
Договор займа подписан истцом с использованием аналога собственноручной подписи (АСП).
Из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи МК «Быстроденьги» (ООО) следует, что в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) компанией рассматривается простая электронная подпись, сформированная в соответствии с требованиями Соглашения и законодательства Российской Федерации.
Под зарегистрированным номером понимается номер мобильного телефона клиента, указанный и подтвержденный клиентом, в порядке, установленном Правилами предоставления микрозаймов МФК Быстроденьги (ООО).
Согласно п. 3.1 Соглашения стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 3.2 Соглашения, считаются подписанными АСП клиента.
Пунктом 3.2 Соглашения установлено, что электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он создан и отправлен с использованием системы (совокупности программных средств, используемых ответчиком в целях поддержания функционирования сервиса, позволяющего клиентам заключать договоры займа в электронной форме) и в текст документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании смс-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле.
Смс-код предоставляется клиенту обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код, направляется на зарегистрированный номер клиента и считается доставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности смс-кода (пункт 3.3 Соглашения).
В пункте 3.6 Соглашения стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 3.2 Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе.
Как следует из Правил комплексного обслуживания МК «Быстроденьги» (ООО), документом, содержащим необходимые компании сведения о клиенте, является анкета.
Под аутентификацией понимается процедура проверки личности клиента в целях подтверждения, что доступ к каналу доступа осуществляется самим клиентом.
Правила предоставляют функционал, в том числе, в рамках сокращенного профиля, который позволяет клиенту хранить свои данные в профиле, сформировать и направить компании заявку на сумму займа, не превышающую 15000 рублей, в пределах срока действия договора займа формировать и направлять компании заявки на пролонгацию в порядке, предусмотренном Правилами предоставления микрозаймов, получать информацию по заключенным договорам и ранее направленным заявкам, информацию о совершенных операциях.
При заключении договора займа с использованием личного кабинета/мобильного приложения для клиентов с сокращенным профилем, после создания пароля для авторизации происходит переход на экран с калькулятором займа, клиент выбирает интересующую его сумму и срок микрозайма. Информация о сделанном клиентом выборе доводится до компании. Открывается экран анкеты с полями для заполнения данных, необходимых для предварительной оценки платежеспособности. Анкета заполняется поэтапно с сохранением в профиль клиента при переходе на каждый следующий этап. Заемщик заполняет анкету, нажимает «далее». Открывается экран с перечнем документов для подписания, а также кнопкой «подписать». Компания формирует для клиента индивидуальные условия договора и информационное сообщение, перемещает их в личный кабинет/мобильное приложение клиента для ознакомления и последующего принятия решения о заключении договора займа. Для перехода к процессу подтверждения клиент нажимает кнопку «отправить код для подписания». Компания направляет на зарегистрированный номер клиента код подтверждения, который клиент вводит в специально отведенное поле «введите код из смс» и нажмите кнопку «пописать». Информационная система формирует АСП клиента и размещает его в электронном документе. После выполнения указанных условий заявка считается подписанной клиентом и представленной компании для акцепта. Договор займа считается заключенным с момента предоставления суммы займа на счет заемщика, привязанный к его платежной карте (пункты 2.3, 2.4 Правил).
В соответствии с пунктом 4.4 Правил стороны договорились о том, что электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: в самом электронном документе содержится электронный штамп с информацией в электронной форме формата: подписано с использованием АСП (ФИО) (дата); электронный документ создан и отправлен с использованием информационной системы компании. АСП клиента признается сформированным после положительного прохождения клиентом процедуры аутентификации, предусмотренной правилами, и положительной проверки кодового слова/кода мобильного приложения/кода подтверждения.
Стороны признают, что договоры займа, оформленные с использованием мобильного приложения/личного кабинета и подписанные АСП клиента, удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при очном взаимодействии лиц, совершивших сделку (п. 4.9 Правил).
В пункте 9.1 Правил установлено, что компания не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами, в том числе, аутентификационных данных клиента, если такое использование стало возможным по вине клиента. Бремя доказывания отсутствия вины в разглашении аутентификационных данных несет клиент.
Из представленного истцом письма PAYLER (л.д. 141) следует, что денежные средства в сумме 3000 рублей перечислены на личный счет истца ФИО1 02.04.2022 в 11:34:45.
Оснований сомневаться в том, что денежные средства по договору займа получены истцом, у суда не имеется, поскольку доказательств обратного суду не представлено. Односторонний отказ от исполнения договора в силу ст. 309 Гражданского кодекса российской Федерации не допускается.
Поскольку, оспариваемый истцом договор займа заключен с использованием персональных средств доступа к системе, а также личных данных истца (документах, удостоверяющих личность), ответчик подтвердил заявку истца на выдачу кредита, осуществив перевод денежных средств на счет, указанный истцом. У ответчика не имелось оснований полагать, что заявка на получение кредита подана неуполномоченным лицом, установленные Правилами предоставления займа процедуры позволяли ответчику с достоверностью идентифицировать истца, как лицо, подавшее заявку на предоставление кредита.
Ответчик не несет ответственность за последствия компрометации данных клиента и мобильного телефона, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц Ответственность кредитора за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности кредитора.
Доказательств тому, что заключение договора займа от имени истца произведено в результате неправомерных действий ответчика, не представлено, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком условий договора или исполнение иных обязательств ненадлежащим образом, не установлено.
Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд оснований полагать ответчика нарушившим требования законодательства не находит, поскольку доказательств сообщения ответчиком личных данных истца третьим лицам в материалы дела, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по заключению с истцом договора займа являлись законными, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.
Доказательств, свидетельствующих о том, что персональные данные истца, при предоставлении которых ответчику заключен договор займа, выбыли из его обладания в результате противоправных действий кредитора, и в отсутствие со стороны истца вины в противоправном завладении информацией о персональных данных, материалы дела не содержат.
В отсутствие доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью МК «Быстроденьги» о признании незаключенным договора займа, возложении обязанности по исключению сведений о наличии кредитных обязательств, прекращению обработки персональных данных, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья И.А. Нагибина