24RS0№-17

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2025 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Смолячкова В.В.,

при секретаре Ивановой Н.В.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене Решения службы финансового уполномоченного № У№ от 04.04.2025.

Заявленные требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 №У№ от 04.04.2025 с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 46711,15 рублей. Банк считает указанное решение незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

01.12.2014 на основании заявления на открытие счета ФИО1 в АО «Россельхозбанк» был открыт счет № на основании договора №. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику сумму кредитного лимита в размере 18000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредитный лимит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 35,90% годовых. Срок действия договора - 24 месяца с даты выдачи кредита. Согласно п.17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования Соглашения клиенту открыт счет №.

На стр.14 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» привязка (Привязка Карточного счета, сервис Привязка) - подключение Пользователем в «Мобильном банке» Карточного счета к Платежной ссылке ТСП в целях осуществления последующих разовых или регулярных переводов в пользу такого ТСП в оплату товаров (работ, услуг) через СБП на основании распоряжения(й) Пользователя на условиях заранее данного акцепта Пользователя. Пользователю предоставлена возможность в «Мобильном банке» дать распоряжение на осуществление разового или регулярных переводов в пользу такого ТСП в оплату товаров (работ, услуг) через СБП путем проставления отметки о Привязке Карточного счета и нажатия кнопки «Привязать счет». При этом Привязка Карточного счета подтверждается доступным методом Аутентификации Пользователя в ДБО. На стр.31 Условий установлено, что в целях приема поступающих денежных средств через СБП, Пользователь должен самостоятельно выбрать в разделе «Настройки» систем «Интернет-банк» или «Мобильный банк» счет, открытый на имя Пользователя в Банке, на который Банк будет осуществлять зачисление денежных средств. Счетом для зачисления денежных средств, поступивших Пользователю через СБП может быть текущий счет / карточный счет, при этом в качестве идентификатора Счета, Банком используется Зарегистрированный номер. Таким образом, именно клиент определяет, на какой счет ему будут перечисляться денежные средства посредством СБП.

Как видно из выписки по счету №, ДД.ММ.ГГГГ клиенту осуществлен перевод через СБП от М.Н.М. № из ВТБ на № зачислены денежные средства в размере 1000000 руб. Клиент для себя самостоятельно определила счет, на который были зачислены денежные средства.

25.12.2024 в 20:00:07 Клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания установлен Счет как приоритетный счет для зачисления переводов по системе быстрых платежей, далее 25.12.2024 в 20:02:17 на Счет поступил входящий перевод посредством СБП по номеру телефона на сумму 1000 000,00 руб. 25.12.2024 в 20:02:28 операция по переводу завершена. 25.12.2024 в 20:49:10 Клиент поменял приоритетный счет для зачисления переводов по СБП на Текущий счет.

В ответе Клиенту от 25.02.2025 № 12-3-03/2575 указано, что согласно п.9.2.1. Тарифного плана при переводе денежных средств со Счета на собственные счета, открытые в Банке, взимается комиссия в размере 4,9% от суммы операции, минимум 490 руб. Клиент осуществила перевод денежных средств со Счета № на счет № в размере 953288,85 рублей, за данную операцию согласно Тарифного плана предусмотрена комиссия в размере 46711,15 руб.

В силу п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Исходя из заключенных договоров, Клиент располагала точными сведениями относительно того, какой счет является текущим, а какой привязан к кредитной карте, поскольку, и в заявление от ДД.ММ.ГГГГ и в соглашении от ДД.ММ.ГГГГ указаны номера счетов. Кроме того, настройки в личном кабинете Клиент осуществляет самостоятельно. Исходя из представленных материалов, именно Клиент не осуществила должной заботы и осмотрительность при совершении операций по переводу денежных средств по выбору счетов. Банк, исходя из волеизъявления Клиента, зачислил денежные средства на тот счет, который был установлен в качестве приоритетного.

Поскольку Банком, при исполнении поручения Клиента не было допущено каких-либо нарушений требований законодательства и заключенных договоров, оснований для привлечения Банка к ответственности, в том числе в виде убытков, не имеется.

Таким образом, решение принято финансовым уполномоченным без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального закона.

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, какие-либо ходатайства по делу, в том числе об отложении судебного заседания, не представил.

Представитель Службы финансового уполномоченного ФИО3, действующий на основании доверенности №20/25 от 24.02.2025, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных АО «Россельхозбанк» требований. Указал, что Банк в ответе на запрос пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Потребителем в 20:00:07 в Системе ДБО приоритетным счетом был установлен счет № (открытый для предоставления и обслуживания кредита). Вместе с тем, каких-либо документов, включая выгрузку из программного обеспечения или лог-файлы, подтверждающие смену Потребителем приоритетного счета зачисления денежных средств посредством СБП, Банком финансовому уполномоченному не представлено. Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при совершении Операции 1 (перечисления денежных средств) выбор счета № осуществлен Банком самостоятельно. Вместе с тем, с учетом того, что Банку было достоверно известно о наличии открытого на имя потребителя Текущего счета, а также о том, что счет № является счетом кредитной карты, распоряжение денежными средствами по которому осуществляется с удержанием с Потребителя дополнительных комиссий, действия Банка по зачислению денежных средств на указанный счет, нельзя признать добросовестными. С момента совершения Потребителем спорной операции ДД.ММ.ГГГГ до момента перечисления денежных средств со счета № на Текущий счет ДД.ММ.ГГГГ, прошло 46 дней, в течение которых Потребитель неоднократно обращался в Банк с требованиями о возврате ошибочно перечисленных денежных средств, без взимания каких-либо комиссий. Вместе с тем, Банком за столь длительный срок не было предпринято никаких действий по возврату денежных средств и не учтены интересы Потребителя в заявленном споре, а также не представлено сведений и документов, подтверждающих наличие обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от возмещения причиненных Потребителю убытков (л.д.70-71).

Заинтересованное лицо ФИО1 суду пояснила, что согласна с решением финансового уполномоченного. В 2014 году открыла в АО «Россельхозбанк» текущий банковский счет, для использования в личных целях. В 2024 году пришла в отделение АО «Россельхозбанк» в г. Лесосибирске, где сотрудники банка попросили ее взять кредит в размере 18000 рублей, чтобы они могли «выполнить план». Она согласилась, был оформлен кредитный договор на указанную сумму, просто подписала его, однако кредитной картой не пользовалась, денежные средств не снимала, даже не активировала ее, впоследствии данную карту заблокировала. ДД.ММ.ГГГГ, когда находилась в <адрес>, возникла необходимость перевести деньги сыну, в связи с чем осуществила перевод денежных средств в размере 1000000 рублей со своего счета в банке ВТБ, с использованием системы СБП, на свой счет в АО «Россельхозбанк». При этом счет зачисления денежных средств не указывала, при переводе в личном кабинете данная информация не отображается, в связи с чем не видно, куда переводишь деньги. В настройках в личном кабинете АО «Россельхозбанк» она какие-либо изменения не вносила, приоритетный счет не выбирала. Обнаружила, что указанная сумма была зачислена на счет кредитной карты, в связи с чем не могла единовременно ее снять, поскольку установлен лимит на снятие наличных денежных средств в размере 18000 рублей в сутки. На следующий день ДД.ММ.ГГГГ утром обратилась в отделение АО «Россельхозбанк» в <адрес> с просьбой оказать ей помощь, сказала, что деньги попали не на тот счет, однако ей ответили, что ничего сделать не могут. Возвратившись в <адрес> также обратилась в отделение Банка, но ей отказались помочь. На протяжении последующего месяца неоднократно обращалась в Банк с письменными заявлениями, содержащими просьбу оказать ей помощь и снять денежные средства, либо перевести их на Текущий счет без уплаты процентов, но ей было отказано. В связи с чем была вынуждена перевести указанную сумму со своего Кредитного на свой Текущий счет в АО «Россельхозбанк», за что Банк удержал комиссию в размере 46711,15 рублей. Оспорила действия Банка по удержанию с нее комиссии в службе Финансового уполномоченного, решение было принято в ее пользу, с данным решением согласна.

С учетом изложенного, обстоятельств дела, отсутствия ходатайств участников производства по делу об отложении судебного заседания в силу каких-либо объективных причин, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Положения ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

В силу ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

На основании п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст.849 ГК РФ).

Согласно ст.29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) на основании собственноручно подписанного ФИО1 заявления на открытие счета был заключен договор текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ. В тексте заявления указано, что ФИО1 с Условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк»» и Тарифами ознакомлена (л.д.10, 116).

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения об открытии текущего счета Банком на имя ФИО1 был открыт текущий счет № (далее - Текущий счет (л.д.117).

09 декабря ФИО1 подана в Банк анкета-заявление на получение карты и установление кредитного лимита №, согласно которой она просила выдать кредитную карту с тарифным планом «Своя кредитная карта», подключить к дистанционному банковскому обслуживанию с методом 8М8- аутентификации, открыть банковский счет с Тарифом «Своя кредитная карта», а также установить кредитный лимит в размере 216 000 рублей 00 копеек. Согласно пункту 2.10.9 Анкеты-заявления ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Тарифом «Своя кредитная карта» и «Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования», ознакомлена с «Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц АО «Россельхозбанк» с использованием система «Интернет-банк» и «Мобильный банк»», тарифами дистанционного банковского обслуживания, согласна с ними, присоединяется и обязуется выполнять (л.д.118-126).

10 сентября 2024 года между ФИО1 и Банком было заключено соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 18000 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита - 24 месяца с даты выдачи кредита. Процентная ставка по кредиту составляет 35,90 процентов годовых. Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено наличие льготного периода по оплате кредита до 115 дней. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа третьего календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. Последний льготный период заканчивается в дату окончания срока действия кредитного лимита (л.д.35-38, 88-91).

Для предоставления и обслуживания кредита ФИО1 открыт банковский счет № (далее – Кредитный счет) и выпущена банковская карта № с Тарифом «Своя кредитная карта» (л.д.8, 37, 127).

Согласно выписке по Кредитному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ приходно-расходные операции по Счету Заявителем не проводились (л.д.8).

25 декабря 2024 года в 20 часов 02 минуты ФИО1 по номеру телефона +№, указанному ею ранее в Анкете-заявлении на получение кредита в качестве контактного, посредством системы быстрых платежей (далее - СБП) совершила операцию по переводу денежных средств в размере 1000000 рублей с банковского счета ФИО1, открытого в Банке ВТБ (ПАО), что подтверждается чеком по операции (л.д.92).

ДД.ММ.ГГГГ в результате совершения указанной операции денежные средства в размере 1000000 рублей были зачислены на Кредитный счет, что подтверждается выпиской по счету (содержание операции: «Перевод через СБП от М.Н.М.. №) из ВТБ на №. Идентификатор операции в №, дата операции 25.12.2024 20:02:17, статус перевода Исполнен» (л.д.8, 95-оборот).

ФИО1 в судебном заседании пояснила, что имела намерение перечислить денежные средства на свой Текущий счет, чтобы впоследствии их снять. При осуществлении перевода счет зачисления денежных средств не указывала, в личном кабинете данная информация не отображается, полагала, что они автоматически зачислятся на Текущий счет. В настройках в личном кабинете АО «Россельхозбанк» она какие-либо изменения не вносила, приоритетный счет не выбирала. Банк в момент перевода денежных средств не уведомил ее, на какой именно счет будут зачислены денежные средства, данная информация была скрыта.

По данному поводу АО «Россельхозбанк» в заявлении, а также в дополнении к заявлению указали, что на стр.14 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк», привязка (Привязка Карточного счета, сервис Привязка) - подключение Пользователем в «Мобильном банке» Карточного счета к Платежной ссылке ТСП в целях осуществления последующих разовых или регулярных переводов в пользу такого ТСП в оплату товаров (работ, услуг) через СБП на основании распоряжения (й) Пользователя на условиях заранее данного акцепта Пользователя. Пользователю предоставлена возможность в «Мобильном банке» дать распоряжение на осуществление разового или регулярных переводов в пользу такого ТСП в оплату товаров (работ, услуг) через СБП путем проставления отметки о Привязке Карточного счета и нажатия кнопки «Привязать счет». При этом Привязка Карточного счета подтверждается доступным методом Аутентификации Пользователя в ДБО. На стр. 31-31 Условий установлено, что в целях приема поступающих денежных средств через СБП, Пользователь должен самостоятельно выбрать в разделе «Настройки» систем «Интернет-банк» или «Мобильный банк» счет, открытый на имя Пользователя в Банке, на который Банк будет осуществлять зачисление денежных средств. Счетом для зачисления денежных средств, поступивших Пользователю через СБП может быть текущий счет/карточный счет, при этом в качестве идентификатора Счета, Банком используется Зарегистрированный номер. Таким образом, именно клиент определяет, на какой счет ему будут перечисляться денежные средства посредством СБП.

На момент совершения операции ДД.ММ.ГГГГ через СБП к номеру телефона ФИО1 № были привязаны Текущий счет № и Кредитный счет №.

При этом 25.12.2024 в 20:00:06 клиент самостоятельно в настройках в качестве приоритетного счета, т.е. счета для зачисления перевода из внешних банков через СБП, указал счет № (кредитный счет).

После чего в 20:02:46 ДД.ММ.ГГГГ клиент с использованием СБП осуществил операцию по переводу денежных средств в размере 1000000 рублей со своего счета в банке ВТБ, указанная сумма была зачислена на счет № (кредитный счет).

Затем, ДД.ММ.ГГГГ в 20:49:10 клиент самостоятельно в настройках в качестве приоритетного счета указал счет №.

Указанные обстоятельства, по мнению Банка, свидетельствуют о том, что ФИО1 самостоятельно в настройках личного кабинета изменила счет для зачисления перевода из внешних банков, Банк при зачислении денежных средств действовал в соответствии с волеизъявлением клиента в части указания счета поступления денежных средств, в связи с чем какие-либо нарушения не допущены. Перевод денежных средств был осуществлен в соответствии с настройками в личном кабинете, измененными клиентом ДД.ММ.ГГГГ в 20:00:06 (л.д.154, 162, 164-172).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отмене операции по переводу денежных средств и возврате денежных средств в Банк ВТБ (ПАО), данное заявление зарегистрировано под номером 6318 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на указанное заявление посредством электронной почты уведомил ФИО1 об отсутствии возможности отменить оспариваемый перевод, ссылаясь на пункт 1 статьи 845 ГК РФ, положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «О национальной платежной системе», пункт 1.27 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления переводов денежных средств» (л.д.92оборот).

ДД.ММ.ГГГГ через официальный сайт Банка ФИО1 направила заявление с требованием предоставить возможность перечислить денежные средства с Кредитного счета на Текущий счет без взимания комиссии, указав, что денежные средства в размере 1000000 рублей были ошибочно переведены на Кредитный счет, которым она не пользовалась, а Кредитный договор был навязан ей сотрудниками Банка. Также указала, что к номеру телефона для зачисления денежных средств был прикреплен Текущий счет. Данное обращение поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ, присвоен входящий номер № (л.д.93).

08.01.2025 Банк в ответ на указанное заявление посредством электронной почты сообщил ФИО1 о том, что при переводе по СБП из стороннего банка в Россельхозбанк денежные средства поступают на тот счет, который указан клиентом в настройках СБП Банка. При этом при переводе денежных средств с кредитной карты взимается комиссия в размере 4,9% от суммы операции, комиссия взимается согласно Тарифу «Своя кредитная карта», возможность её отмены отсутствует (л.д.93).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в Банк с заявлением, содержащим требования о расторжении Соглашения о кредитовании и возврате денежных средств в полном объеме в размере 1000000 рублей без удержания комиссии. Заявленные требования мотивировала тем, что кредитными денежными средствами не пользовалась, сотрудниками банка не был предоставлен ей ПИН-код для активации кредитной карты, ею ошибочно были зачислены собственные денежные средства на Кредитный счет. Банком заявление зарегистрировано и присвоен № (л.д.87оборот, 88).

В ответ на указанное заявление, Банк письмом от 04.02.2025 с исходящим №12-3-03/1418, ссылаясь на п.1 ст.845 ГК РФ, Закон № 161, пункт 1.27 Положения Банка России № 762-П, сообщил ФИО1, что не вправе считать денежные средства, зачисленные на Кредитный счет, ошибочным платежом. Также разъяснено, что между сторонами 10.09.2024 заключен Кредитный договор, в рамках которого открыт Счет и выпущена Карта с Тарифом «Своя кредитная карта». Согласно пункту 3.13 Правил, закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится после исполнения Клиентом всех обязательств по Договору на основании письменного заявления Клиента с указанием даты закрытия Счета, переданного Клиентом/его представителем в подразделение Банка, обслуживающее Счет, не позднее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты закрытия Счета. Одновременно с заявлением Клиент возвращает Банку все выпущенные к Счету карты либо подает заявление об утрате карты. В случае если Банком получено заявление Клиента о расторжении Договора или закрытии Счета Договор считается измененным. Обязанность Банка по кредитованию прекращается, а Клиенту в соответствии с условиями Договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредитных средств и уплатить проценты за пользование ими, а также суммы комиссий, платы за возникновение сверхлимитной задолженности, неустоек по Договору (при наличии)». Таким образом, для расторжения Кредитного договора Заявителю необходимо обратиться в обслуживающий офис Финансовой организации с соответствующим заявлением (л.д.93оборот, 94оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в Банк заявление, в котором просит прекратить действие выданное ей кредитной карты, закрыть счет №, остаток денежных средств выдать наличными (л.д.98).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в Банк заявление, в котором просила разъяснить ей, по какой причине она лишена возможности получить принадлежащие ей денежные средства в размере 1000000 рублей после закрытия кредитной карты в офисе банка (л.д.86).

В ответ на данное заявление Банк направил ответ от ДД.ММ.ГГГГ исх. 12-3-03/2119, согласно которому вновь разъяснил порядок закрытия счета и возврата остатка денежных средств со счета. Указали, что снять собственные денежные средства в полном объеме можно после закрытия карточного счета, через 45 дней с момента подачи заявления (л.д.94,95).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Банк подано заявление на перечисление денежных средств со счета № на Текущий счет в размере 953288 рублей 85 копеек, согласно заявлению ФИО1 просила Банк удержать комиссию за перевод с Кредитного счета (л.д.96оборот).

ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании заявления о переводе перечислил денежные средства с Кредитного счета на Текущий счет в размере 953288 рублей 85 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером №, выпиской по счету. За совершение указанной операции Банком с Кредитного счета удержана комиссия в размере 46711 рублей 15 копеек (л.д.95оборот, 96).

В судебном заседании по поводу ФИО1 пояснила, что Банк отказывал ей в выдаче принадлежащих ей денежных средств. Поскольку на тот момент ей необходимо было срочно снять денежные средства, была вынуждена перевести указанную сумму со своего Кредитного на свой Текущий счет в АО «Россельхозбанк», в связи с чем у нее удержали комиссию в размере 46711,15 рублей. Иной возможности в короткий срок снять принадлежащие ей денежные средства на тот момент не имелось.

20.02.2025 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о восстановлении нарушенного права (претензией), содержащим требование о возврате суммы комиссии в размере 46711,15 рублей, удержанной за перевод денежных средств (л.д.97оборот).

25.02.2025 Банк в ответ на претензию письмом с исходящим номером 12-3-03/2575 сообщил ФИО1, что удержание комиссии за перевод денежных средств с одного счета на другой в размере 4,9 процентов от суммы операции предусмотрено тарифом «Своя кредитная карта», в связи с чем в удовлетворении требований отказано (л.д.86оборот, 87).

После чего 14.03.2025 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о разрешении данного спора (л.д.8оборот, 99).

Оспариваемым решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 04.04.2025 №У-25-29840/5010-006 требования ФИО1 удовлетворены, с АО «Россельхозбанк» взысканы в ее пользу денежные средства (удержанная комиссия) в размере 46711 рублей 15 копеек.

Не согласившись с указанным решением, АО «Россельхозбанк» оспорило его в судебном порядке, путем подачи рассматриваемого заявления в Лесосибирский городской суд.

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской ФИО4, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ.

Суд соглашается с доводами Финансового уполномоченного о том, что Банку, как добросовестному участнику гражданского оборота, действующему с должной степенью осмотрительности, при установлении соответствия указанного ФИО1 номера телефона номеру счета получателя, следовало предпринять разумные меры и зачислить денежные средства на тот счет, распоряжение денежными средствами на котором не влечет возникновение у клиента дополнительных расходов, в том числе связанных с уплатой комиссии. При этом в рассматриваемой ситуации такая возможность у Банка имелась, поскольку у ФИО1 имеется открытый Текущий счет.

С учетом того, что Банку было достоверно известно о наличии открытого на имя ФИО1 Текущего счета, а также о том, что Кредитный счет является счетом кредитной карты, распоряжение денежными средствами по которому осуществляется с удержанием с потребителя дополнительных комиссий, действия Банка по зачислению денежных средств на Кредитный счет, при наличии доступного альтернативного счета, не могут быть признаны судом добросовестными, поскольку заведомо для Банка привели к финансовым потерям для потребителя.

Из пояснений ФИО1 в судебном заседании следует, что в личном кабинете потребителя отсутствует наглядная и доступная для свободного восприятия информация о том, на какой именно счет будут зачислены денежные средства, доказательства обратного суду не представлены. Согласно письменным пояснениям Банка, сведения об этом можно получить лишь в разделе «Настройки».

При этом является очевидным, что зачисление денежных средств именно на Кредитный счет, не влекло для клиента ФИО1 получение какой-либо материальной выгоды, она не имела в этом имущественного либо иного интереса, данное событие произошло вследствие ошибочных действий или технической ошибки, т.е. действия ФИО1 не являлись умышленными или намеренными, не могут быть расценены судом в качестве злоупотребления правом.

Кроме того, суд учитывает, что после совершения операции перевода денежных средств 25 декабря 2024 года и до момента перечисления денежных средств по распоряжению клиента с Кредитного счета на Текущий счет 14 февраля 2025 года, т.е. на протяжении значительного периода времени, ФИО1 неоднократно - 26.12.2024, 07.01.2025, 23.01.2025, 06.02.2025 обращалась в Банк с заявлениями, содержащими различные требования, направленные на разрешение вопроса по возврату принадлежащих ей денежных средств, ошибочно зачисленных на Кредитный счет, без взимания соответствующей комиссии.

При этом суд учитывает, что зачисленные на Кредитный счет денежные средства в размере 1000000 рублей являлись личными средствами ФИО1, не являлись собственностью Банка и не имели отношения к кредиту.

Действия, связанные с перечислением указанной суммы на Кредитный счет, не привели к наступлению неблагоприятных финансовых последствий для Банка, причинению ущерба или иного вреда, ущемлению имущественных интересов.

Вместе с тем, в ответ на многочисленные заявления (обращения) ФИО1, Банком было отказано в своевременном возврате принадлежащих ей денежных средств без имущественных потерь (удержания комиссии), за столь длительный срок Банком не были предприняты какие-либо действия по возврату денежных средств и не учтены интересы потребителя в заявленном споре, т.е. фактически Банк уклонился от разрешения спора в добровольном порядке.

Таким образом, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным и отмене Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий В.В. Смолячков

Мотивированное решение составлено 18 августа 2025 года