№ 2-1021/2023

36RS0005-01-2023-000449-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Голуба И.В.,

при секретаре Артамоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) обратилось в Советский районный суд г. Воронежа с иском к ФИО1 (далее – ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком был заключен Кредитный договор <***> от 14.11.2020 г. (далее - Договор) на сумму 460 000,00 рублей с процентной ставкой по кредиту – 17,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, с которыми Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы, Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты) исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 16 700,41 рублей, с 13.05.2021 – 17 235,50 рублей, с 13.06.2021 -16 936,50 рублей. В период действия Договора Заемщиком была подключена/активирована услуга за ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Со ссылкой на нормы ч. 1 ст. 160, 309, 310, 329, 330, 809, 811 п. 1 ст. 819, 820 ГК Российской Федерации истец указывает, что 10.08.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 09.09.2021, однако до настоящего времени требование Банка Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по Кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.11.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2021 г. по 14.11.2023 г. в размере, 88 390, 64 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 03.02.2023, задолженность Заемщика по Договору составляет 542 183,16 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 419 782,80 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 30 495,92 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 88 390,64 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 818,80 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 695,00 рублей.

Истец в силу ч.1 ст. 98 ГПК Российской Федерации просил взыскать с ответчика в свою пользу понесенные по делу судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 8 621,83 рублей.

Истец ООО «ХКФ Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.82), согласно письменного ходатайства, изложенного в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 извещалась надлежащим образом о дате и месте судебного заседания по адресу ее регистрации в соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации. Извещение, направленное в адрес ответчика, возвратилось в суд по истечении срока хранения. Согласно отчету об отслеживании отправления (л.д. 84) датой 06.03.2023 имела место попытка неудачного вручения. Почтовое отправление (конверт) адресованное ФИО1 – было возвращено отправителю из-за истечения срока хранения 15.03.2023 (л.д. 84).

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Как разъяснено в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

В п. 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Факт неполучения извещения, своевременно направленного по месту регистрации ответчика заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании статей 167, 233 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Истец при обращении в суд с иском указал о своем согласии относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

По смыслу ст. 160 ГК Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 813 ГК Российской Федерации последствия утраты обеспечения обязательств заемщика: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела, 14.11.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор №2349042712 с процентной ставкой по кредиту 17,9% годовых (л.д.10-12), согласно которому на расчетный счет заемщика ФИО1 № были перечислены денежные средства в размере 460 000 рублей, что следует из выписки по счету (л.д. 24).

Договором, состоящим из индивидуальных условий Договора потребительского кредита, общих условий Договора определены (пункт 6 Индивидуальных условий), способы исполнения Заемщиком обязательств (п. 8), ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12).

Согласно пункту 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования - 460 000,00 руб., сумма к выдаче/перечислению – 460 000,00 руб. (л.д. 10).

Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 36 месяцев. Количество, размер и периодичность платежей заемщика (пункт 6 Индивидуальных условий): ежемесячно, равными платежами по 16 700,41 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдан Заемщику и носит для него обязательный характер с момента заключения Договора, дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по и процентам Банк вправе взимать за просрочку ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня.

Для погашения задолженности по кредиту Заемщик обязуется ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере, равном или превышающем минимальный платеж, в течение платежного периода любым способом по выбору заемщика (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1 Разд. I Общих условий договора (л.д. 12(о) – 15) он является смешанным и содержит положения договора Текущего счета, о предоставлении потребительского Кредита и соглашения об использовании выпущенной к нему банковской карты.

По Общим условиям Договора (п.п. 1.2, 1.2.1) Банк принял на себя обязательство предоставить клиенту денежные средства (кредиты), путем зачисления суммы кредитов на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность и проценты по договору в порядке и сроки, установленные Договором, а также иные платежи.

Для погашения задолженности по кредиту клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

В соответствии с п. 2.3 раздела I Общих условий договора проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту (п. 4 Разд. III). Начисление процентов производится банком по ставке, размер которой указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, с учетом правил применения беспроцентного периода.

В п. 1 Разд. III Общих условий предусмотрена имущественная ответственность Клиента за нарушение условий Договора.

Так, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, предусмотренных Индивидуальными условиями.

Задолженность по оплате ежемесячного платежа считается просроченной, если до окончания последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможность ее списания со счета (п. 2 Разд. III Общих условий).

При этом Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Кредиту.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями Договора, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 11).

Следовательно, условия Договора были согласованы сторонами в установленном законом порядке.

Из заявления о предоставлении Кредита следует, что Заемщик при заключении Договора выразил согласие с ценой/размером комиссии (на дату подачи заявления) и на получение услуг в виде смс-пакета в размере 99,00 руб. в месяц (л.д. 11(о)).

Свои обязательства по Договору, заключенному с ответчиком, Банк выполнил, выдал ответчику сумму Кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24).

В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно расчету Банка, по состоянию на 03.02.2023 задолженность ответчика по договору №2349042712 от 14.11.2020 составляет 542 183,16 руб., из которых: сумма основного долга – 419 782,80 руб., проценты за пользование кредитом 30 495,95 руб., убытки Банка – 88 390,64 руб., сумма штрафов – 2 818,80 руб., сумма комиссии за направление извещений 695 руб.

ФИО1 направлялось требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 22) с указанием полной суммы задолженности. Однако, ответа на требование не поступило и оплата задолженности произведена не была.

В связи с чем, Банк обратился в суд с данным исковым заявлением.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным, соответствует условиям Договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

ФИО1 в порядке выполнения требований ст. 56 ГПК Российской Федерации иной расчет в опровержение представленного банком расчета суду не представила.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 14.11.2020, а именно задолженности по основному долгу – 419 782,80 руб., суммы процентов за пользование кредитом 30 495,92 рубля, убытков Банка – 88 39,64 руб., суммы штрафов – 2 818,80 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд с иском о взыскании задолженности с ФИО1 была уплачена государственная пошлина в размере 8 621,83 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), которая в соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца.

Также истец просит суд взыскать с ответчика почтовые расходы по комиссии за направление извещений в размере 695,00 руб.

Вместе с тем, из представленного списка № внутренних почтовых отправлений от 22.12.2022г. (л.д. 20-21) усматривается, что в адрес ФИО1 было направлено исковое заявление с приложенными документами, сумма платы за пересылку с НДС составила 79,80 руб. (20 (о)).

Доказательств несения истцом почтовых расходов в размере 695,00 руб. суду не представлено.

В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы, понесенные на пересылку искового заявления с приложенными документами истцу, в размере 79,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <персональные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 14.11.2020:

сумму основного долга в размере 419 782 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 30 495 рублей 92 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 88 390 рублей 64 копейки, сумму штрафов в размере 2 818 рублей 80 копеек, возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 621 рублей 83 копейки, почтовых расходов – 79 рублей 80 копеек, а всего 550 189 (пятьсот пятьдесят тысяч сто восемьдесят девять) рублей 79 копеек.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в части взыскания почтовых расходов в полном объеме - отказать.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Воронежа заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Голуб

В окончательной форме решение изготовлено 28.03.2023.