дело № 2-4536/23
61RS0007-01-2023-004063-94
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 декабря 2023 года г. Ростов - на – Дону
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Черникова С.Г.,
при секретаре Чернобылове А.Ю.,
с участием:
-ответчика: ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Кислица ИО6 - о взыскании задолженности, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований: ООО «Росбанк страхование жизни»,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО Росбанк ФИО2, действуя на основании доверенности, обратилась в Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону с настоящим исковым заявлением, в котором просит:
«1). Обязать ФИО1 обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения и необходимыми документами по договору страхования жизни и здоровья заемщика №№.
2). Обязать ответчика перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика №№ в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ в размере 138 212.43 руб.
3). Взыскать с ФИО1 (наследодателем является Кислица ИО7) в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору №№ в размере 138 212.43 руб., из них: основной долг 131 315.66 руб., проценты в размере 6896.77 руб., а также госпошлину в размере 3964.25 руб.».
Свою просьбу заявитель объясняет тем, что ДД.ММ.ГГГГ, ПАО РОСБАНК и ФИО3 заключили кредитный договор №№ на сумму 169933.16 руб., под 9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО3 заключил с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (нов. ООО «РБ Страхование жизни) договор страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно договору страхования в случае смерти заемщика, в качестве выгодоприобретателя застрахованного лица указана жена ФИО1 (наследник).
Согласно условиям страхования, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссии банка, процентов по кредиту. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине (кроме событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты).
ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умер. На момент смерти заемщика задолженность по кредиту не погашена.
Однако, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 направила в ООО «РБ Страхование жизни» заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события (смерть заёмщика).
Обращаясь в суд, представитель кредитного учреждения сообщает, поскольку ФИО1 является универсальным правопреемником наследодателя заёмщика, она должна принять на себя обязательства по погашению кредита, указав о том, что страховая выплата является наследственной массой, в размере которой наследник отвечает по долгам наследодателя.
В судебном заседании от 11.12.2023, ФИО1 не отрицала факт получения кредита её супругом в ПАО РОСБАНК по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Однако исковые требования не признала и показала, что после смерти супруга она не обращалась в установленном порядке к нотариусу с заявлением о принятии наследственных прав и обязанностей, в связи с чем не может отвечать по долгам супруга. При этом ФИО1 не отрицала, что ДД.ММ.ГГГГ, после смерти супруга обращалась в ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о получении страховой выплаты в случае наступления смерти застрахованного заёмщика по кредиту.
Дело рассмотрено в отсутствие представителей ПАО РОСБАНК и ООО «РБ Страхование жизни» по ст. 167 ГПК РФ.
Однако от представителя ООО «РБ Страхование жизни» в суд поступил письменный отзыв, в котором представлена копия заявления ФИО1 от 30.11.2022 года о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события смерти заёмщика. Страховая сумма до настоящего времени не выплачена в связи с непредставлением полного пакета документов заявителем.
Рассмотрев гражданское дело, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ и в порядке ст. 819 ч.2 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных сумм по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО РОСБАНК и ФИО3 был заключен кредитный договор №№ на сумму 169933.16 руб., под 9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке. Предоставление кредита и осуществление выплат по нему подтверждается приобщенной копией выписки из лицевого счета. Согласно п.6 индивидуальных условий заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не менее минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца.
Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО3 заключил с ООО «Сосьете женераль страхование жизни» (нов. ООО «РБ Страхование жизни) договор страхования жизни и здоровья заемщика №18-№. Согласно договора страхования в качестве выгодоприобретателя застрахованным указана его жена ФИО1 (наследник). Согласно условиям страхования, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК, без учета комиссии банка, процентов по кредиту. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине (кроме событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты).
ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умер (л.д.52, 64).
На момент смерти заемщика задолженность по кредиту не погашена.
Согласно представленному истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по спорному кредитному договору составляет 138 212.43 руб.
Согласно реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО3 за принятием наследства открывшегося смертью наследодателя кто-либо из наследников не обращался (л.д.50).
Однако, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 направила в ООО «РБ Страхование жизни» заявление о выплате страхового возмещения (л.д.76). Однако страховая сумма страховой компанией до настоящего времени не выплачена в связи с непредставлением полного пакета документов.
Установленный факт обращения выгодоприобретателя ФИО1 за страховой суммой при наступлении страхового события (смерть заёмщика) установлен в судебном заседании, который не отрицает сама выгодоприобретатель, подтверждает доводы истцовой стороны о том, что ФИО1 является наследником заёмщика по кредитному договору.
Удовлетворяя исковые требования, суд учитывает следующее.
В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.
В силу абз. 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).
В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено следующее - стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, по смыслу п. 61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследнику предоставляется льготный период до принятия наследства, в течение которого нельзя требовать досрочного исполнения обязательств за умершего и начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредиту
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, основной долг по кредиту перед банком составил: 131 315.66 руб., проценты 6896.77 руб. (л.д.18).
Следует иметь в виду, что на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению страховщику одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (пункт 29 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"). На наследника такого имущества (как выгодоприобретателя по настоящему договору страхования) законом не возложена обязанность обращаться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, условиями договора страхования также не предусмотрена указанная обязанность, а равно обязанность выгодоприобретателя перечислить полученную страховую выплату истцу. В связи с этим требования кредитного учреждения в данной части подлежат отклонению, как не отвечающим требованиям закона и условиям договора страхования.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Кислица ИО8 (паспорт №) в пользу ПАО «РОСБАНК» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №№ размере 138 212.43 руб., а также госпошлину в размере 3964.25 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд черед Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления полного текста.
Судья С.Г.Черников