Дело № 2-319/2025
УИД № 58RS0009-01-2025-000309-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Заречный
Пензенской области 22 апреля 2025 года
Зареченский городской суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи Фомичевой С.В.,
при секретаре Абросимовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от 21 декабря 2005 г. <***>,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 21 декабря 2005 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.
Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 52 683,92 руб. в период с 21 декабря 2005 г. по 23 сентября 2022 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.
16 сентября 2010 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав № 9, согласно которому ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступило права требования задолженности по кредитному договору <***>.
23 сентября 2022 г. ООО «ЭОС» уступило права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 21 декабря 2005 г. по 23 сентября 2022 г. по договору ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 09-22.
Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 23 сентября 2022 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
В период с 23 сентября 2022 г. по 3 февраля 2025 г. ответчиком было внесено 300 руб., в результате задолженность составляет 52 383,92 руб.
Просило суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 21 декабря 2005 г. по 23 сентября 2022 г. включительно, в размере 52 383,92 руб., которая состоит из основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить срок исковой давности к заявленным истцом исковым требованиям, в связи с чем отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 2-234/2024, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1).
В соответствии с пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 21 декабря 2005 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, и 21 декабря 2005 г. банк на имя ФИО1 открыл лицевой счет (Номер), заключив с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» <***>.
Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (пункт 4.3).
Также клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (пункт 7.10 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
В период пользования картой ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/ услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте (л.д. 29).
Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, обязательства по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.
Ответчиком ФИО1 не оспаривается факт заключения ею с истцом в офертно-акцептной форме договора о кредитовании от 21 декабря 2005 г. и пользования кредитной картой на указанных в заявлении условиях. Соответственно, банк свои обязательства по договору выполнил.
Истец, обращаясь в суд, заявил о том, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору от 21 декабря 2005 г. <***> надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность с 21 декабря 2005 г. по 23 сентября 2022 г. в размере 52 683,92 руб.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика (Номер) отсутствуют, последний платеж ответчиком осуществлен 27 октября 2008 г., что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке суммы, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора задолженности, включающей в себя сумму основного долга.
16 сентября 2010 г. между первоначальным кредитором ЗАО «Банк Русский Стандарт» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № 9, согласно условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) к заемщикам, указанные в пункте 3.1 договора, по договорам о карте, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 договора «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)».
23 сентября 2022 г. между ООО «ЭОС» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) № 09-22, согласно условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам – должникам цедента, указанными в приложении № 1 к договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, включая права по обеспечивающим обязательства сделкам.
В материалах дела имеется уведомление ООО «Феникс» об уступке права требования в адрес ФИО1, однако, ни даты составления документа, ни даты отправки документ не содержит, в связи с чем идентифицировать дату его составления и направления ответчику не представляется возможным.
Не содержит такой информации и требование о полном погашении долга. Документов, подтверждающих направление данного требования ответчику, в дело не представлено.
7 февраля 2024 г. ООО «Феникс» направило мировому судье заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1
22 февраля 2024 г. мировым судьей судебного участка № 1 г. Заречного Пензенской области вынесен судебный приказ № 2-234/2024 о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору от 21 декабря 2005 г. <***> за период с 21 декабря 2005 г. по 23 сентября 2022 г., заключенному с ЗАО «Банк Русский Стандарт», в размере 52 683,92 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 890,26 руб.
11 июля 2024 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Заречного Пензенской области вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения. 4 марта 2025 г. ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.
При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует отчет с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого, в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.
Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
На основании статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Исходя из изложенного и принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, для правильного исчисления срока исковой давности юридически значимым обстоятельством по делу будет являться дата внесения последнего платежа по договору о карте.
Аналогичная правовая позиция изложена в Определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11 июля 2023 г. № 41-КГ23-21-К4, от 13 июня 2023 г. № 39-КГ23-6-К1.
Из материалов дела следует, что по заключенному с ответчиком кредитному договору срок кредита не определен. Размер задолженности зависит от поведения самого ответчика, от того, когда, на какую сумму и каким образом он будет совершать расходные операции по карте, от того, когда и в каком объеме он будет вносить денежные средства на счет. Какого-либо графика платежей в материалы дела не представлено.
Расчетный период по условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» составляет 1 месяц (пункт 1.34 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).
По тарифному плану ТП, согласованному сторонами, минимальный платеж определен в размере 1% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.
Таким образом, конкретный одинаковый размер ежемесячного платежа по кредиту стороны не согласовывали, определялся только минимальный размер ежемесячного платежа, исходя из состояния задолженности перед банком.
На основании пункта 4.18 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
По условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты (пункт 8.17).
Сведений о направлении ЗАО «Банк Русский Стандарт» (первоначальным кредитором) в адрес должника заключительного счета материалы дела не содержат.
Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, содержащей сведения о начислениях и погашениях за период пользования картой, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору перестали осуществляться ответчиком, начиная с ноября 2008 г., днем уплаты последнего платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору является 27 октября 2008 г.
Настоящее исковое заявление было направлено в суд 4 марта 2025 г. (согласно протоколу проверки электронной подписи). Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа и с настоящим иском истец обратился спустя более 15 лет с момента последнего платежа ответчика по кредитному договору.
Обратившись к мировому судье 7 февраля 2024 г., ООО «Феникс» уже пропустило срок исковой давности (последний платеж 27 октября 2008 г. + 3 года). Поэтому законных оснований для прерывания течения срока исковой давности на период судебной защиты не имеется.
Таким образом, на момент обращения истца в суд с настоящим иском предусмотренный пунктом 1 статьи 196 ГК РФ срок исковой давности истек.
В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Однако, ходатайств о признании причины пропуска срока исковой давности уважительной и его восстановлении, с приложением тому доказательств суду не представлено.
Поскольку в силу положений статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, заявленные в данном деле исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от 21 декабря 2005 г. <***> подлежат оставлению без удовлетворения.
В связи с тем, что ООО «ПКО «Феникс» отказано в удовлетворении исковых требований, то отсутствуют и предусмотренные статьей 98 ГПК РФ основания для взыскания, понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от 21 декабря 2005 г. <***> оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2025 года.
Судья С.В. Фомичева