Дело № 2-1366/2022

УИД 29RS0024-01-2022-001372-96

22 августа 2022 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Ждановой К.И.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Федоровцевой А.А.,

с участием представителя истца ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО10 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страховщик) о взыскании страхового возмещения по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, мотивируя тем, что 17.10.2018 при оформлении с ПАО «Сбербанк» кредитного договора №, им подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого в этот же день с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №. Общая сумма кредита составила 277 111 рублей 00 копеек, из которых плата за подключение к программе страхования 28 958 рублей 10 копеек. Обязательства по кредитному договору исполнены досрочно 06.03.2019, при этом договор страхования от 17.10.2018 № продолжил свое действие до 16.10.2023.

При заключении 02.03.2019 кредитного договора № на общую сумму 407 593 рубля 00 копеек, из которых плата за подключение к Программе страхования составила 42 593 рубля 47 копеек, между ФИО11 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № со сроком действия до 03.03.2021. Общая сумма кредита ФИО12 оплачена в полном объеме, при этом договор страхования от 02.03.2019 № продолжается и заканчивается 03.03.2024.

Заключение договоров страхования для истца было вынужденной мерой, связанной с получением потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк» и дополнительной услугой банка, предлагались различные виды страхования, истцом выбран оптимальный вариант страховки – «временная нетрудоспособность».

29.10.2019 ФИО13 госпитализирован в ФГБУЗ «СМКЦ им. Н.А. Семашко. ФМБА России» с диагнозом «», выдан листок нетрудоспособности от 29.10.2019. 30.10.2019 выполнена операция «.

Причиной оперативного медицинского вмешательства, значительного ухудшения состояния здоровья истца послужило падение на улице, в результате чего возникла необходимость проведения операции, вследствие которой он был временно нетрудоспособным.

В период с 29.10.2019 по 20.02.2020 ФИО14 проходил лечение. Общая продолжительность временной нетрудоспособности составила 115 дней.

Полагая очевидное наступление страхового случая, 20.02.2020 ФИО15 обратился с заявлением о получении страховой выплаты по листкам нетрудоспособности, 27.02.2020 заявление рассмотрено и в получении страхового возмещения отказано. С решением страховой компании истец категорически не согласен, поскольку временная нетрудоспособность наступила с 29.10.2019, а не с 27.07.2009 - даты установления диагноза «», как указала в решении страховая компания.

С целью досудебного разрешения спора истец обратился с заявлением к Страховщику. Заявление ФИО16 от 10.03.2019 и претензия от 22.01.2022 оставлены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения. Решениями финансового уполномоченного от 15.04.2022 и от 26.04.2022 в удовлетворении требований ФИО17 отказано.

Считая отказ неправомерным, ФИО18 просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховое возмещение по договору страхования от 17.10.2018 № в размере 116 386 рублей 62 копейки и неустойку (пеню) по статье 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 3 % цены выполнения работы за каждый день просрочки за период с 28.02.2020 по 03.05.2022 (795 дней) в размере 2 775 820 рублей 88 копеек; страховое возмещение по договору страхования от 02.03.2019 № в размере 168 000 рублей и неустойку (пеню) по статье 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 3 % цены выполнения работы за каждый день просрочки за период с 28.02.2020 по 03.05.2022 (795 дней) в размере 4 006 800 рублей; неустойку в размере 3 % по договору страхования от 17.10.2018 № и по договору страхования от 02.03.2019 № за период с 04.05.2022 по день фактического исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО19 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования уточнила, уменьшив размер неустойки по каждому договору страхования до 800 000 рублей, окончательно просила взыскать в пользу ФИО20 страховое возмещение по договору страхования от 17.10.2018 № в размере 116 386 рублей 62 копейки и неустойку (пеню) за период с 28.02.2020 по 03.05.2022 в размере 800 000 рублей; страховое возмещение по договору страхования от 02.03.2019 № в размере 168 000 рублей и неустойку (пеню) за период с 28.02.2020 по 03.05.2022 в размере 800 000 рублей; неустойку в размере 3 % по договору страхования от 17.10.2018 № и по договору страхования от 02.03.2019 № за период с 04.05.2022 по день фактического исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы (т. 1 л.д. 233). Настаивала на удовлетворении требований в полном объеме, указала, что страховой риск «временная нетрудоспособность» это любое временное ухудшение здоровья, в силу которого гражданин не имеет возможности работать, именно по этому риску у сторон заключен договор, следовательно, страховщик обязан произвести выплаты.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Третье лицо финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил письменные объяснения, в которых указал на законность и обоснованность решения финансового уполномоченного, просил рассмотреть дело в сове отсутствие.

Заслушав представителя истца ФИО21, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (статья 431 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, также урегулированы нормами Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО Сбербанк и ФИО22 17.10.2018 и 02.03.2019 заключены договоры потребительского кредита № и № соответственно.

Одновременно ФИО23 подал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 02.03.2019 и от 17.10.2018. В заявлениях ФИО24 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении его договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия) (т.1 л.д. 13-17, 18-22; дело 2-875/2020 л.д. 27-29, 34-38).

Как с лицом, не относящимся к категориям, указанным в пункте 2 заявления, с ФИО25 заключены договоры страхования на условиях расширенного варианта страхового покрытия, включающего страховые риски: 1.1.1 «Смерть»; 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6 «Дистанционная медицинская консультация».

Под временной нетрудоспособностью понимается временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья (раздел 1 «Термины и определения» Условий участия)

Пунктом 3.2.1.5 Условий участия страховой риск «временная нетрудоспособность» определён следующим образом: «Непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 настоящих Условий) (л.д. 100-102).

Пунктом 3.1 заявлений Застрахованного лица определен срок страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - дата заполнения заявления.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» дата начала срока страхования определена пунктом 3.1.3 как дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты заполнения заявления (пункт 3.2).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно пункту 5.1 заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (пункт 6.2).

С описанными выше положениями, а также с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, Программой страхования, ФИО26 (Застрахованное лицо) ознакомился и согласился.

При буквальном прочтении условий договора страхования, датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по договору от 17.10.2018 является 16.12.2018, по договору от 02.03.2019 – 01.05.2019.

20.02.2020 ФИО27 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 17.10.2018, от 04.03.2019, указав, что 29.10.2019 наступила временная нетрудоспособность ввиду операции по замене (дело 2-875/2020 л.д. 48-50, 52-54).

27.02.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в признании заявленного события страховым случаем и сообщило об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку из представленных документов следует, что с 27.07.2009 ФИО28 находится на лечении с диагнозом: «», событие наступило ранее даты начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» по обоим договорам.

Действительно из выписки из медицинской карты № ФГБУЗ «СМКЦ им. Н.А. Семашко ФМБА России» следует, что 27.07.2009 ФИО29 оперирован в по поводу . Выполнено . В сентябре 2018 года запнулся на улице, появились боли в области правого бедра и тазобедренного сустава с постепенным нарастанием. Значительное ухудшение в течение 2 месяцев. Появилась хромота при ходьбе, стал пользоваться тростью. На рентгенограммах - признаки нестабильности . Поступает для оперативного лечения в рамках квот ВТ. 30.10.2019 выполнена операция – «». На стационарном лечении ФИО30 находился с 30.10.2019 по 11.11.2019 (т. 1 л.д. 49).

Согласно листкам нетрудоспособности №, №, № непрерывный период временной нетрудоспособности Застрахованного лица составил с 29.10.2019 по 20.02.2020, то есть 115 календарных дней (т. 1 л.д. 46-48).

Таким образом, причиной временной нетрудоспособности ФИО31 послужила «».

Кроме того, из содержания письма ГБУЗ АО «Архангельская областная клиническая больница» врио начальника ФКУЗ МСЧ МВД России по Архангельской области от 08.10.2019 усматривается, что госпитализация ФИО32, назначенная на 29.10.219, являлась плановой (дело 2-875/2020 л.д. 42).

Следовательно, причина временной нетрудоспособности «» не может быть квалифицирована как «непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (пункт 3.2.1.5 Условий участия), так как ухудшение здоровья началось в течении 2 месяцев после того, как ФИО33 запнулся в сентябре 2018 года, а заболевание первоначально возникло 27.07.2009, то есть до начала срока действия страхового риска.

В судебном заседании представитель истца не отрицала, что спотыкание ФИО34, послужившего причиной возникновения болей, ухудшения здоровья, хромоты при ходьбе имело место в сентябре 2018 года. В то время как датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по двум договорам являются 16.12.2018 и 01.05.2019.

Суд приходит к выводу о том, что риск «Временная нетрудоспособность» не реализован, так как травма истцом получена до начала срока страхования, временная нетрудоспособность наступила ввиду плановой госпитализации по замене эндопротеза в рамках квот.

Как определено сторонами при заключении договора страхования по риску «Временная нетрудоспособность» страховое возмещение подлежит выплате в случае, если таковая наступила в течение срока страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцом не указывается, каким правилам, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, противоречит договоры страхования от 17.10.2018 № и от 02.03.2019 №, напротив истец ознакомился с условиями, согласился с ними, его волеизъявление на подписание данного заявления было добровольным, что подтверждается подписью ФИО35 под текстом заявления и на каждой его странице.

При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании страхового возмещения по договору страхования от 17.10.2018 № в размере 116 386 рублей 62 копейки и по договору страхования от 02.03.2019 № в размере 168 000 рублей. Оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки также не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав и интересов истца в связи с исполнением договора страхования жизни и здоровья заемщика, компенсация морального вреда взысканию не подлежит.

В соответствии с пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в настоящем случае факт нарушения со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» прав потребителя ФИО37 не установлен, то основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований отсутствуют.

На основании изложенного в удовлетворении иска ФИО36. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь стятьми194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение будет составлено 26 августа 2022 года.

Председательствующий К.И. Жданова