Решение по делу № 2-355/2023 от 28.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте, возмещении судебных расходов.

Дело№2-355/2023

69RS0014-02-2023-000022-53

Заочное решение

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Мошовец Ю.С.

при секретаре Ершовой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, возмещении судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк России обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику ФИО3 – ФИО1 о взыскании солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 180 578,26 руб.; о взыскании солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 811,57 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - банк, истец) и ФИО3 (далее - ответчик, заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № 0268-Р-3362430640 от 19.09.2014. Также ответчику был открыт счет №40817810140009651985 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 18,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 8 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

По состоянию на 22.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 180 578,26 руб., в том числе: просроченные проценты - 20 683,08 руб.; просроченный основной долг - 159 895,18 руб.

30.04.2022 г. заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело № 87/2022. По информации, имеющейся у банка, предполагаемыми наследниками являются: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ (Дочь), адрес регистрации/проживания: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные).

По имеющимся у Банка сведениям должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

В связи с изложенным в суд подано данное исковое заявление.

Протокольным определением в судебном заседании 7 марта 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2.

В судебном заседании 3 мая 2023 года протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус Конаковского нотариального округа Тверской области ФИО4.

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк России в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражают против рассмотрения дела порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Почтовыми отделениями возвращены конверты по истечении срока хранения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, ответчики ФИО1, ФИО2 считаются получившими извещение о дне, времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 19 сентября 2014 года ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Credit Momentum. Данным заявлением ФИО3 просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита в рублях 60000 рублей

19 сентября 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выдана кредитная карта VISA Credit Momentum №427601******4305. Также был открыт счет №40817810140009651985 для отражения операций проводимых с использованием кредитной карты с лимитом в размере 60 000 рублей под 18,9 % годовых. Заемщик обязался производить платежи, которые определяются в ежемесячных отчетах по карте, с указанием даты и суммы на которую заемщик должен пополнить счет карты.

Таким образом, между сторонами по делу 3 июня 2020 года в офертно-акцептной форме путем оформления кредитной карты заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

ФИО3 ознакомлена с информацией о полной стоимостью кредита 20,40% годовых; сроках возврата обязательного платежа, определяемого в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты; необходимостью осуществлять частичное или полное погашение кредита в соответствии с информаций, указанной в отчете; с минимальным ежемесячным платежом в размере 5% от размера задолженности; с размером начисляемой за несвоевременное погашение обязательного платежа неустойки.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Установлено, что на имя ФИО3 выпущена и ею получена кредитная карта VISA Credit Momentum №427601******4305 с лимитом кредита 60000 рублей, который потом увеличен до 160000 рублей. Также был открыт счет №40817810140009651985 для учета операцией с использованием указанной выше кредитной карты.

ФИО3 с 30 сентября 2014 года совершались операции по кредитной карте. Из выписки о движении основного долга и срочных процентов следует, что заемщик до 11 марта 2022 года активно пользовалась кредитной картой.

Заемщик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, внося платежи в погашение задолженности с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности следует, что ввиду неоднократного нарушения ФИО3 своих обязательств по погашению задолженности, просрочек погашения основного долга и процентов, по состоянию на 22 декабря 2022 года образовалась задолженность в размере 180578,26 руб., в том числе просроченный проценты – 20683,08 руб., просроченный основной долг - 159 895,18 руб.

Проверив правильность представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности, суд признает его верным, поскольку он соответствует условиям договора и требованиям закона. Порядок списания кредитором денежных средств, установленный статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушен.

Заемщик ФИО3 умерла 30 апреля 2022 года, что подтверждается копией свидетельства о смерти серия II-OH №849634, выданного Отделом записи актов гражданского состояния администрации Конаковского района Тверской области 6 мая 2022 года.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется.

Положениями ст.ст.1153, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Признается, что наследник принял наследство, когда он вступил фактически во владение наследственным имуществом или он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства. Принятое наследство, считается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, оснований считать датой расторжения кредитного договора - дату смерти заемщика, равно как и оснований для освобождения от уплаты процентов за пользование кредитом до фактического возврата кредита, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии материалов наследственного дела №87/2020, открытого нотариусом ФИО4 к имуществу ФИО3, умершей 30 апреля 2022 года, следует, что 25 июня 2022 года к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО2 В заявлении о принятии наследства указан второй наследник ФИО1

Справкой ООО УК «Завидово Дом» от 15 марта 2023 года подтверждено, что ФИО3 на день смерти 30 апреля 2022 года была зарегистрирована и проживала по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Совместно с ней на день её смерти была зарегистрирована и проживала дочь ФИО1.

Таким образом, в установленном законом порядке наследство после смерти матери ФИО3 приняли её дочери ФИО5 и ФИО1

В представленной копии наследственного дела отсутствуют сведения о составе наследства.

По сообщению начальника РЭО №14 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области транспортных средств на имя ФИО3 не зарегистрировано, регистрационных действий с транспортным средствами указанным лицом не производилось.

Уведомлением об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от 2 июня 2023 года подтверждено отсутствие сведения о зарегистрированных правах наследодателя на объекты недвижимого имущества по состоянию на 30 апреля 2022 года.

По сообщению МИФНС России №9 по Тверской области на имя ФИО3 открыты два счета в АО «АЛЬФА-БАНК», и 6 счетов в ПАО Сбербанк России.

По справке ПАО Сбербанк России по состоянию на 30 апреля 2022 года общий остаток денежных средств на счетах ФИО3 составляет 15503,52 рублей.

Информацией, предоставленной ГУ Отделение Фонда Пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Тверской области, подтверждено, что согласно действующим региональным базам данных ФИО3 являлась получателем страховой пенсии по старости с 10.12.2015. В ОСФР по Тверской области начисленных и не полученных сумм пенсии в связи со смертью не имеется.

ФИО3 в рамках эмиссионного контракта №0268-Р-3362430640) в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Письменными пояснениями ответчика ФИО2 подтверждено, что второй кредит в ПАО «Сбербанк России» ФИО6 был застрахован. Все документы поступили в страховую компанию для произведения страховой выплаты.

Таким образом, наследственная масса после смерти заемщика ФИО3 состоит из денежных средств на счетах в размере 15503,52 рублей.

21 ноября 2022 года в адрес нотариуса была направлена претензия кредитора.

24 ноября 2022 года в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом от 21 ноября 2022 года, которое оставлено без удовлетворения.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в части в размере стоимости наследственной массы, перешедшей к наследникам ФИО2 и ФИО1, то есть в размере 15503,52 рублей.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Платежным поручением №525101 от 28 декабря 2022 года подтверждено, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 4811,57 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены только частично (9% от заявленных), с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина 433 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк России задолженность по долгу наследодателя ФИО3, умершей 30 апреля 2022 года, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на сумму 15503,52 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения № ПАО Сбербанк России расходы по оплате государственной пошлины в размере 433 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.С. Мошовец

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 5 июля 2023 года.

Председательствующий Ю.С. Мошовец