Решение по делу № 2-5089/2024 от 09.07.2025 | Новочеркасский городской суд (Ростовская область)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к <ФИО>, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и <ФИО> заключили Кредитный Договор № № от <дата>. (далее - Договор) на сумму 702

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. На основании изложенного, с учетом того, что факт не возврата суммы задолженности подтвержден

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к <ФИО> , о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, комиссии, судебных расходов, удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

УИД 61RS0019-01-2024-007692-33

Дело № 2-748/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2025 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи: Тюрина М.Г.,

при секретаре: Федоровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, третье лицо не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: Гулиев Сеймур Маарифоглы, ООО СК «Ренесанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, комиссии, судебных расходов,

встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № № от <дата>. (далее - Договор) на сумму 702 330.00 рублей, в том числе: 500 000.00 рублей - сумма к выдаче, 112 830.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 89 500.00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 702 330.00 рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 500000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 112830.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 89 500.00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого, Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13 646.96 рублей с 08.01.2022 -17524.24 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.10.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 05.01.2023 г. по 08.10.2026 г. в размере 207961.27 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.01.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 842 441.20 рублей, из которых: сумма основного долга - 606 713.58 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25598.81 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 207 961.27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 771.54 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Просил взыскать с заемщика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору № 2381552990 от 08.10.2021 г. в размере 842 441.20 рублей, из которых: сумма основного долга - 606713.58 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 598.81 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 207961.27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 771.54 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 21849 рублей.

ФИО1 обратилась со встречными требованиями к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, указав, что согласно материалами дела подтверждается, что 08.10.2021 посредством Информационного сервиса ООО «ХКФ Банк» «Мой кредит» от имени истца посредством подписания простой электронной подписью с ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 702 330 руб., из них: 112 830 руб. - сумма страхового взноса, 89 500- комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», 500 000 руб. - сумма денежных средств в кредит, под 5,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Данный договор заключен путем ввода смс-кода, направленного Банком в смс- сообщении на номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи, в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании. 08.10.2021 в 19-22 сумма кредита была зачислена на счет Ответчика.

В этот же день, а именно 08.10.2021 в 19-39 распоряжением заемщика по счету, подписанным якобы истцом, аналогичным указанному выше способом, для выдачи кредита использован способ: «Карта в другом банке», в соответствии с которым сумма кредита в размере 500 000 руб. была списана Банком со счета и перечислена в Банк «ХКФ Банк» на имя ФИО6 Семур Маарифоглы. Сумма в размере 112 830 руб. была перечислены Банком со счета в страховую компанию. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, выпиской по счету.

По данному факту ФИО1 обратилась по телефону в ООО «ХКФ Банк» и с заявлениями в ОМВД России по г. Новочеркасску, указывая на то, что она договор потребительского кредита не подписывала и не заключала, денежные средства по договору не получала.

Следователь ОРП на ТО ОП-2 СУ МУ МВД России «Новочеркасское» лейтенант юстиции ФИО2, рассмотрев сообщение о преступлении -заявление ФИО1 (ответчика по данному гражданскому делу) от 11.10.2021г., поступившее 11.10.2021 г. в ОП N2 СУ МУ МВД России «Новочеркасское», зарегистрированное в КУСП № 7664 от 11 10.2021 г., установил, что поводом для возбуждения уголовного дела является заявление ФИО1 от 11.1 0.2021г., зарегистрированное КУСП №7864 от 11.10.2021.

В ходе проверки заявления установлено, что <дата>, в период времени с 17 часов 20 минут по 19 часов 50 минут, неустановленное лицо № 1, имея умысел, направленный на хищение чужого имущества, путем обмана, позвонило на абонентский номер +№, принадлежащий ФИО1, с абонентского номера +№, которое представилось сотрудником сайта Госуслуги и сообщило последней о том, что неизвестные лица пытаются оформить на неё кредит. После этого позволило неустановленное лицо № 2 с абонентского номера +№, которое представилось сотрудником банка и сообщило, что на ФИО1 пытаются оформить кредит. Далее с абонентского номера № позволило неустановленное лицо № 3, которое представилось ФИО4 и сообщило, что является сотрудником полиции, и что сейчас ведутся следственные действия по поводу оформления кредита на Юдинцевv Л.Ф., посредством оформления кредитной карты ПАО «Сбербанк» с лимитом кредита 89999,00 руб. После этого ФИО1 позвонило неустановленное лицо № 4 с абонентского номера +№, которое представилось сотрудником банка и сообщило, что для того, чтобы предотвратить оформление кредита, ФИО1 нужно сделать отмену кредита. После этого ФИО1 стали поступать смс-сообщения с паролями, которые она диктовала неустановленному лицу № 4.

Далее ФИО1 с абонентского номера +№ позволило неустановленное лицо № 5, которое представилось сотрудником банка «Хоум кредит» ФИО5 и сообщило, что на имя ФИО1 пытаются оформить кредит. После чего ФИО1 начала следовать инструкциям не установленного лица и начала диктовать коды из смс- сообщении, которые начали приходить на мобильный телефон, принадлежащий последней. После чего неустановленные лица, похищенными денежными средствами распорядилось по своему усмотрению, чем причинило ФИО1 ущерб в крупном размере на общую сумму 589 999 рублей.

Как следует из материалов, договор заключен путем ввода смс-кода, направленного Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи, в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании. 08.10.2021 в 19-22 сумма кредита была зачислена на счет Ответчика. В этот же день-спустя 17 минут, а именно 08.10.2021 в 19-39 распоряжением заемщика по счету, подписанным якобы истцом, аналогичным указанному выше способом, для выдачи кредита использован способ: «Карта в другом банке», в соответствии с которым сумма кредита в размере 500 000 руб. была списана Банком со счета и перечислена в Банк «ХКФ Банк» на имя ФИО6 Семур Маарифоглы.

В данном случае, бремя доказывания заключённой кредитного договора и его условий возлагается на Банк. Между тем, Банк не представил в суд доказательства, каким образом Банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора.

Из материалов дела следует, что предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьего лица. При этом, Банком, как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора.

Просила суд признать кредитный договор от 08.10.2021 г. № №, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 недействительным (ничтожным).

Протокольным определением от 04.06.2025 года в порядке процессуального правопреемства произведена замена истца с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на правопреемника – ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, извещена судом о рассмотрении дела надлежащим образом.

Представитель ФИО1, адвокат Барнев П.С., действующий на основании ордера (л.д.46), в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований отказать, поддержав поданные ранее возражения, заявив о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за 08.11.2021 года в сумме 13 646,96 (10028,61 основной долг, 3519,35 руб проценты за пользование кредитом, 99 руб комиссия за предоставления извещения), а так же задолженности за 08.12.2024 года в сумме 10190,77 руб основной долг, 3357,19 руб проценты за пользование кредитом, 99 руб комиссия за предоставления извещения), встречные требований ФИО1 удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

В судебное заседание, привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц: ФИО6, представитель ООО СК «Ренесанс Жизнь» не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь положением ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от <дата> на сумму 702 330.00 рублей, в том числе: 500 000.00 рублей - сумма к выдаче, 112 830.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 89 500.00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых.

Как следует из материалов дела, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 702 330.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ ФИО3», что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, денежные средства в размере 500000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 112830.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 89500.00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно требованиям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, обязательство подлежит исполнению в срок, предусмотренный обязательством. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать у ответчика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом, задолженность ответчика по договору № от <дата> составляет 842 441.20 рублей, из которых: сумма основного долга - 606713.58 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 598.81 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 207961.27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1771.54 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета и суммам задолженности ответчиком не представлено.

На основании изложенного, с учетом того, что факт не возврата суммы задолженности подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору, обоснованы.

Вместе с тем, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", судам разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с учетом положений законодательства, исходя из заявленных исковых требований, возражений против иска, их правового и фактического обоснования, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств по делу являлось точное определение даты, когда банк узнал о нарушении своего права.

Исковое заявление было направлено и поступило в суд 25.12.2024 года., следовательно, исходя из графика погашения задолженности по требованиям о взыскании задолженности за 08.11.2021 года в сумме 13 646,96 (10028,61 основной долг, 3519,35 руб проценты за пользование кредитом, 99 руб комиссия за предоставления извещения), а так же по требованиям о взыскании задолженности за 08.12.2024 года в сумме 10190,77 руб основной долг, 3357,19 руб проценты за пользование кредитом, 99 руб комиссия за предоставления извещения),подлежит применению срок исковой давности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, препятствовавших своевременно обратиться с иском в суд, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

На основании изложенного, с учетом того, что факт невозврата суммы задолженности подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

При этом суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов после выставления требований в размере 207 961,27 руб., ввиду следующего.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч.ч. 4, 6 ст. 11 указанного Федерального закона, заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

Кроме того, в материалах дела отсутствует подтверждение того, что истцом было выставлено требование о досрочном взыскании задолженности, в связи с чем, оснований для истребования суммы убытков, рассчитанных истцом как неоплаченные проценты после выставления требования, не имеется.

Кроме того взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных Банком до 08.10.2026, может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. Кроме того, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Рассматривая встреченные исковые требования ФИО1 суд полагает их, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, а также из пояснений самой ФИО1, при заключении кредитного договора № (№) от 08110/2021 г. истицей по встречному иску в заявке от 08110/2021 г. указан контактный номер телефона + <***>, который на момент заключения договора находился в ее пользовании.

Также, на момент заключения договора (08.10.2021 г.) телефон был подключен к информационному сервису "Мой кредит", коды, которые были направлены ФИО1 посредством SMS-сообщений, были введены ею для оформления кредитного договора.

Кроме того, как следует из сообщения Банка, 08.10.2021 г. ФИО1 в личном кабинете заполнила заявление о предоставлении кредита по определенной форме, указав личные данные, сумму и срок кредита, отправила его в банк, в результате чего статус заявления изменился на "Заявление находится на рассмотрении в банке".

Заявление о предоставлении кредита поступило в Управление верификации банка на рассмотрение. Для проверки платежеспособности клиента банк направил на номер телефона SMS- код для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ.

В 18:39 клиент ввел данный код, предоставив банку право на оценку платежного поведения и запрос в БКИ, в соответствии с Распоряжением Заемщик выбрал способ выдачи денежных средств переводам денежных средств на счет №, перешел на страницу с индивидуальными условиями договора, Банком ФИО1 было направлено сообщение, в котором был указан SMS - код для подтверждения заявки на кредит, в 19:15 Заемщик ввел SMS -код 1543, после чего кредитный договор № (№) от 08.10.2021 г. был подписан, денежные средства были перечислены согласно распоряжению Заемщик.

При подписании кредитного договора текст кредитного договора был доступен Заемщику по ссылке, которая была направлена ей SMS-сообщением 08.10.2021 г. в 19:13, что подтверждается приложенными представителем ПАО «Совкомбанк» документами.

Суд полагает ФИО1 не приведены обстоятельства, которые бы могли заставить Банк усомниться в действительности ее волеизъявления при осуществлении перевода денежных средств в размере 500000 рублей ФИО6 08.10.2021 г., что подтверждается платежным поручением от 08.10.2021 г. и иными приложенными Банком документами, а также отсутствием причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению.

Спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа истца по встречному иску к ее счету, при отсутствии доказательств подтверждающих неправомерные действия банка. Факт получения SMS-сообщение от банка на свой мобильный телефон и факт передачи этих сведений третьему лицу истцом по встречному иску не опровергнуты.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью.

Вопреки доводам ответчика, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что Банк при заключении спорного договора действовало недобросовестно, обманывало, вводило истца по встречному иску в заблуждение, либо знало о совершении в отношении нее третьими лицами мошеннических действий.

В материалах дела также отсутствуют и истцом по встречному иску не представлено доказательств тому, что кредитный договор не заключался между сторонами, а равно доказательств тому, что счет, на который банком зачислены денежные средства, не принадлежал заемщику.

Довод о наличии уголовного дела, возбужденного по факту мошеннических действий, в связи с чем, имеются правовые основания для признания кредитного договора недействительным, суд отклоняет, поскольку в отсутствие, вступившего в законную силу приговора, обстоятельства того, что фактически денежные средства не были получены истцом при установленных судом обстоятельствах, суд считает бездоказательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Истец по встречному иску сообщил неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, как то заключение кредитного договора и перечисление денег по нему иным лицам. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания оспариваемого договора ничтожным.

Таким образом, последовательность действий, совершенных истцом при заключении оспариваемой сделки, в том числе по подписанию договора и последующем распоряжением денежными средствами посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что истец заблуждалась относительно совершаемых ею действий, а банк знал или должен был знать о том, что данные действия совершаются под влиянием третьих лиц. При этом несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания оспариваемого договора недействительным.

Следовательно, суд полагает встречные требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины в размере 21849 рубля., следовательно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате гос пошлины в размере 17143,72 рубля, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №), о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, комиссии, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору № 2381552990 от 08.10.2021 г. в размере 607 186,01 (шестьсот семь тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 01 копейка, из которых: сумма основного долга – 586 494,20 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 18 722,27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 771.54 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 198 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17143,72 рублей., в остальной части заявленных исковых требований отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: М.Г.Тюрин

Решение в окончательной форме изготовлено: 09 июля 2025 года.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →