№2-3407/2025
24RS0002-01-2025-005020-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
при секретаре Смолевой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО3, к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 02.03.2024 между АО «ТБанк» и ФИО3 был заключен договор кредитной карты №0292784000, задолженность по которому перед банком составляет 25 808,03 руб., в том числе сумма основного долга 23 414,23 руб., 2 387,55 руб. - просроченные проценты, 6,25 руб. - штрафы и комиссии. По имеющейся информации заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ и, поскольку обязательства по договору кредитной карты заемщиком и ее наследниками не исполнены, общество просило взыскать за счет стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 задолженность в общей сумме 25 808,03 руб., а также взыскать возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 4 000 руб. (л.д. 6-7).
Определением суда от 14.11.2025 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО1 (л.д. 92-93).
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о дате и времени слушания дела сообщением (л.д. 95), а также в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился, в исковом заявлении представитель истца ФИО4, действующий по доверенности от 14.11.2024 (л.д. 9), дело просил рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 7).
Ответчик ФИО2 по исковым требованиям возражала частично, ссылаясь на то, что о заключении с ФИО3 кредитного договора она при принятии наследства сестры не знала, а в настоящее время средств для погашения долга не имеет, так как в связи с травмой не работает, находится на иждивении у супруга. Ответчик не возражала исполнить обязательства наследодателя по кредитному договору в рассрочку по 2 000 руб. в месяц, поскольку погашает задолженность по ЖКУ за квартиру умершей.
Ответчик ФИО1 по исковым требованиям возражала в полном объеме, сообщив, что она отказалась от принятия наследства после смерти ФИО3
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ТБанк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от 02.03.2024 между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты по ТП 21.300 (л.д. 33-оборот).
Организационно-правовая форма АО «Тинькофф Банк» изменена на АО «ТБанк».
Из заявления-анкеты следует, что заемщик ФИО3 просила Банк заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
02.03.2024 на основании заявления ФИО3 путем подписания индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита №0292784000, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту № и установил лимит кредитования в сумме 23 000 руб. с тарифом ТП 21.300 (л.д. 34-оборот-35).
Указанные заявления-анкета и индивидуальные условия договора были подписаны заемщиком ФИО3 в соответствии со ст. 160, 434 ГК РФ аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью с использованием SMS-кода (уникальной комбинации букв и/или цифр, направляемой на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи) с аутентификацией заемщика через АО «Тинькофф Банк» онлайн.
Таким образом, в данном случае кредитный договор №0292784000 от 02.03.2024 заключен сторонами путем регистрации заемщика в онлайн сервисе банка и оформления заявки после принятия ею условий соглашения и ознакомления с Правилами, комплексными условиями банковского облуживания, тарифным планом.
Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что срок действия договора не ограничен.
Процентная ставка за пользование денежными средствами согласована сторонами договора и составляет для покупок, плат и операций с беспроцентным периодом до 55 дней 0 % годовых; для совершенных в течение 30 дней с даты первой расходной операции покупок при невыполнении условий беспроцентного периода - 24,9 % годовых, для снятия наличных и операций, приравненных к снятию наличных - 24,9 % годовых, для плат и операций с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочих операций - 59,9 % годовых; для совершенных с 31-дня с даты первой расходной операции покупок при невыполнении условий беспроцентного периода - 39,9 % годовых, для снятия наличных и операций, приравненных к снятию наличных - 59,9 % годовых; для плат и операций с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочих операций - 59,9 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий, Тарифный план ТП 21.300).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, при этом неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды включаются в очередной минимальный платеж и платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности.
Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).
Согласно п.2.3 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 36-40), в случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации.
В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций, для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.
В силу п. 2.16.1 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Тинькофф Мобайл» и АО «Тинькофф Страхование», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств клиента и/или юридического лица, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа.
Простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код или код доступа, направляемый Банком на абонентский номер и/или абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентов аутентификационных данных через дистанционное обслуживание или предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность (пункт 2.16.2 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц).
Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный Банком на абонентский номер и/или абонентское устройство одноразовый пароль совпадает с введённым и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) клиентом своих аутентификационных данных (пункт 2.16.3 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц).
Подписывая договор, который по своей правовой природе является смешанным договором, состоит из индивидуальных условий, тарифного плана, условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, договора страхования, ответчик ФИО3 согласилась со всеми его условиями и признала их подлежащими исполнению, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.
В п. 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (АО) «Тинькофф Банк» определено, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Акцептовав оферту заемщика ФИО3 о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО3 банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств заемщика.
В соответствии с п. 5.1. Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.
ФИО3 произвела активацию кредитной карты банка 03.03.2024, впоследствии пользовалась указанной картой с указанного времени, минимальные платежи вносила до января 2025 года (л.д. 26).
Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (п.5.10.) ФИО3 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете выписке.
ФИО3 пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно в ее адрес направлялись счета-выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), вместе с тем, января 2025 года оплату минимального платежа заемщик не производила, чем нарушила условия договора.
Также в соответствии с п.7.2.1. общих условий, заемщик обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе, в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.
В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной каты в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту (пункт 8.1 Условий).
АО «ТБанк» в адрес ответчика был направлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на 09.02.2025 задолженность составляет 25 808,03 руб., из них: основной долг 23 414,23 руб., иные платы и штрафы 6,25 руб., проценты 2 387,55 руб. (л.д. 32).
Представленный истцом расчет суммы долга судом не оспорен, признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ. Доказательства оплаты задолженности по договору кредитной карты в материалы дела не представлены, до настоящего времени задолженность не погашена.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, о чем выдано свидетельство о смерти III-БА № (л.д. 63-оборот).
По данным наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО5, после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства по закону обратилась сестра ФИО2, сообщившая о сестре наследодателя ФИО1 (л.д. 64). Сестра наследодателя ФИО1 с заявлением о принятии наследства не обращалась.
В состав наследственного имущества ФИО3 вошло жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (л.д. 81), ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанный объект недвижимости.
В связи с этим, после смерти ФИО3 наследником, принявшим наследство, является ее сестра ФИО2
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.
Пунктами 34, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> по состоянию на день открытия наследства ФИО3 составляла 1 532 558,86 руб., иные сведения о стоимости наследственного имущества ответчиками суду не представлены (л.д.80).
Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО3 наследственного имущества очевидно превышает сумму задолженности по кредиту, что не оспаривалось ответчиками.
Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании").
Следовательно, ответчик ФИО2 как наследник ФИО3, принявшая наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней указанного наследственного имущества, размер которого является достаточным для покрытия долга наследодателя.
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 25 808,03 руб.
При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 434 ГПК РФ, при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления должник вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения.
Согласно ст.203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
Между тем в данном случае ответчиком ФИО2 каких-либо доказательств, подтверждающих сообщаемые ею сведения о затруднительности исполнения ею обязательств перед банком не предоставила.
Оснований для взыскания спорной задолженности с ответчика ФИО1 суд не усматривает, поскольку доказательств принятия данным ответчиком наследства заемщика ФИО3 не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
АО «ТБанк» оплачена госпошлина за обращение в суд в сумме 4 000 руб. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 25 808,03 руб., возмещение судебных расходов в сумме 4 000 руб., всего 29 808 (двадцать девять тысяч восемьсот восемь) рублей 03 копейки.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Е.А. Ирбеткина
Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2025 г.