Решение по делу № 2-431/2022 от 26.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества <ФИО>, умершего <дата>.

Дело № 2-431/2022

УИД 44RS0006-01-2021-001507-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Галич

Костромская область 26 октября 2022 года.

Галичский районный суд Костромской области,

под председательством судьи Воробьёва А.Л.,

при секретаре Соболевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Костромского отделения № 8640 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества ФИО, умершего <дата>,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (ПАО) Сбербанк в лице филиала – Костромского отделения № 8640 (далее Банк) обратилось в суд с иском к наследникам ФИО, умершего 21.01.2019, о взыскании за счёт его наследственного имущества 86420 рублей 92 копейки задолженности по Кредитному договору ..... от 07.05.2018. Также Банк просил взыскать 2 792 рубля 63 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Протокольным определением суда от 15.10.2021 в качестве ответчика по данному делу была привлечена ФИО1, <данные изъяты>.

Представитель Банка ФИО2, действующий по доверенности, в обоснование заявленных требований привёл содержание статей 309, 809-811, 819, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), пунктов 13, 34, 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и указал на следующие обстоятельства.

Банк на основании Кредитного договора ..... от 07.05.2018 (далее Кредитный договор) выдал ФИО (заемщику) кредит в сумме 106689 рублей 43 копейки на срок 27 месяцев под 17.3% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, (далее Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

21.09.2018 ФИО умер.

По состоянию на 03.08.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 86420 рублей 92 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 59869 рублей, просроченные проценты – 26 551 рубль 92 копейки.

Представитель Банка ФИО3, действующий по доверенности, в письменном дополнении к вышеизложенным доводам, содержащимся в иске, названном «Позицией банка» указал на следующие обстоятельства. В материалах дела представлена информация о наследственной массе умершего клиента ФИО, которая состоит из объектов недвижимости. Взыскиваемая сумма задолженности составляет 86420 рублей 92 копейки. Стоимость наследственной массы (объектов недвижимости) очевидно, превышает взыскиваемый размер задолженности. Ввиду указанных обстоятельств назначение оценочной экспертизы нецелесообразно, поскольку повлечёт дополнительные временные и денежные расходы, которые будут взысканы с ответчика.

Банк поддерживает заявленные требования в полном объёме.

Представитель Банка ФИО3 просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца. Ходатайство судом удовлетворено, дело рассмотрено без участия представителя Банка.

Представитель ответчицы ФИО1 – ФИО4, действующий по доверенности, в письменном возражении на исковое заявление и в судебном заседании выразил несогласие с иском и указал на следующие обстоятельства.

Покойный муж ФИО1 – ФИО, оплачивал кредитные обязательства даже с опережением графика и задолженностей не имел. При таких обстоятельствах никаких штрафных санкций или таких огромных процентов, как это указывается Банком, взыскиваться не должно. Никаких отношений у ФИО1 с Банком по спорному кредиту не было. После смерти мужа ФИО1 сразу сообщила в Банк об этом. Банк же никаких действий или требований на тот момент не предпринимал. Муж ФИО1 умер 21.01.2019, а Банк предъявляет требования и выставляет задолженность по состоянию на 03.08.2021. То есть, по истечению более полутора лет, Банк, располагая всеми необходимыми сведениями, просто тянул время, дожидаясь, когда возникнет задолженность и её размер увеличится. ФИО1 никаких соглашений с Банком не заключала, и на каком основании, тот насчитывает ей проценты за пользование кредитом, не понятно. В данном случае со стороны кредитной организации, имеет место неосновательное обогащение.

Кроме этого, покойный муж ответчицы – ФИО при получения кредита в Банке заключил договор страхования жизни с организацией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», где в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхования с 04 февраля 2018 года) в п.3.2. «Страховые риски и страховые случаи по договору страхования» указано следующее. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой случай) «Смерть» (п.п. 3.2.1.1).

По этой причине оставшуюся задолженность по кредитному договору должна оплатить страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Так как ФИО до своей смерти оплачивал кредит Банку согласно графику. Никаких претензий у Банка к нему не было.

ФИО1 необходимо признать ненадлежащим ответчиком по делу, в удовлетворении исковых требований Банка к ней следует отказать.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась. Данное дело рассмотрено без участия ответчицы ФИО1.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Сбербанк страхование жизни», привлечённое к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения данного дела. ООО «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в суд не направило, ходатайств не заявило, об отложении рассмотрения дела не просило. Данное дело рассмотрено без участия ООО «Сбербанк страхование жизни».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 810, 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («заём») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В п. 1 ст. 418 ГК РФ закреплено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1114 ГК РФ установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1).

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю деньги.

Таким образом, принятие наследства осуществляется не только путём подачи нотариусу заявления наследника о принятии наследства, но и путём совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

При этом в силу положений ст. 1153 ГК РФ, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нём лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности, к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (стю.1159 ГК РФ) либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрена ответственность каждого из наследников по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Постановление Пленума № 9) разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В п. 34 Постановления Пленума № 9 разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 36 Постановления Пленума № 9 усматривается следующее. Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нём на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счёт наследственного имущества расходов, предусмотренных статьёй 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьёй 1154 ГК РФ.

Согласно п. 60 Постановления Пленума № 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Согласно п. 61 Постановления Пленума № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 07 мая 2018 года между Банком и ФИО был заключён Договор потребительского кредита ...... В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» Банк предоставил ФИО кредит в размере 106689 рублей 43 копейки (п.1), на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления (п.2), под 17.3% годовых (п.4).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, (Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Количество таких аннуитетных платежей – 36, размер каждого такого платежа составляет 3819 рублей 72 копейки. Срок полного возврата кредита – 07.08.2020.

Согласно Условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

По Условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Данные обстоятельства документально подтверждены и никем не оспариваются.

Также судом на основании представленных истцом доказательств – Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора), Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, Расчёта задолженности по Кредитному договору, Движения основного долга, Движения просроченного основного долга, Движения просроченных процентов, Движения срочных процентов на просроченный основной долг, Истории погашений по договору, Истории операций по договору, Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от 01.07.2021, установлены следующие обстоятельства.

Банк выполнил условия Кредитного договора, предоставив ФИО кредит в размере 106689 рублей 43 копейки. В свою очередь ФИО выполнял условия этого Кредитного договора, осуществляя ежемесячные платежи в погашение кредита и уплате процентов, вплоть до своей смерти, последовавшей 21.01.2019. На дату смерти обязательство ФИО по выплате задолженности по Кредитному договору заемщиком не исполнено.

С учётом указанных платежей, произведённых ФИО при жизни, с общей суммой погашений равной 55690 рублей 29 копеек, его задолженность по Кредитному договору по состоянию на 07.08.2020 составила 86420 рублей 92 копейки. Из данной суммы 26551 рубль 92 копейки задолженность по процентам и 59869 рублей просроченная ссудная задолженность (основной долг). Сделанный Банком расчёт этой задолженности предъявленной к взысканию, арифметически правильный, сделан в соответствии с условиями Кредитного договора, с учётом общей суммы погашений произведённых ФИО при жизни. Своего расчёта суммы задолженности ответчица и её представитель суду не предоставили.

При этом никаких штрафных санкций (неустойки) за просроченный основной долг и просроченные проценты, Банк не начислил, и к взысканию не предъявил. В связи с этим вышеизложенные доводы представителя ответчицы о злоупотреблении Банком правом при заявлении требований о взыскании штрафных санкций и процентов, превышающих тот их размер, который предусмотрен Кредитным договором, обоснованными не являются и судом не принимаются. Также не принимается судом в качестве обоснованного довод представителя ответчика о намеренном затягивании Банком обращения в суд с данным иском, для увеличения суммы задолженности, поскольку предъявленная к взысканию задолженность по основному долгу и процентам обусловлена условиями Кредитного договора, его неисполнением вследствие смерти ФИО, а не иными причинами. Обращение Банка в суд с данным иском состоялось в пределах трёхлетнего срока исковой давности. Доказательств того, что после смерти мужа ФИО1 сразу сообщила в Банк об этом суду не представлено.

Заявление Банком данного иска и его удовлетворение судом не ведёт к неосновательному обогащению истца, как на то указал представитель ответчицы. В связи с этим данный довод представителя ответчицы обоснованным не является и судом не принимается.

Суд установил, что ФИО умер 21.01.2019. Данное обстоятельство подтверждается светокопией Свидетельства о смерти ....., выданного <дата> Отделом ЗАГС по городскому округу <адрес> и <адрес>.

Единственным наследником по закону умершего ФИО принявшим наследство, является его жена – ФИО1, <дата> года рождения.

ФИО1 нотариусом Галичского нотариального округа Костромской областной нотариальной палаты ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, на следующие доли в праве на следующие объекты недвижимого имущества. На 1/5 долю <адрес>. На 1/2 долю гаража по адресу: <адрес>. На 1/2 долю земельного участка по адресу: <адрес>». На 1/2 долю земельного участка по адресу: <адрес>». Данные обстоятельства подтверждаются ответом нотариуса Галичского нотариального округа Костромской областной нотариальной палаты ФИО5 на запрос суда и не оспариваются ответчицей, её представителем.

Стоимость данных долей в праве собственности на указанные объекты недвижимости, перешедшие к ФИО1, суд определил на основании Выписок из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объектов недвижимости по состоянию на день смерти ФИО (день открытия наследства) – <дата>.

Как следует из такой Выписки, кадастровая стоимость <адрес> равна 861098 рублям 66 копейкам (стоимость 1/5 доли – 172219 рублей 73 копейки). Как следует из такой Выписки, кадастровая стоимость гаража по адресу: <адрес>» равна 100580 рублям 70 копейкам (стоимость 1/2 доли – 50290 рублей 35 копеек). Как следует из такой Выписки, кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес>» равна 23063 рубля 84 копейки (стоимость 1/2 доли – 11531 рубль 92 копейки). Как следует из такой Выписки, кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес>» равна 28373 рубля 67 копеек (стоимость 1/2 доли – 14186 рублей 84 копейки).

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 имущества исходя из общей кадастровой стоимости указанных долей в праве собственности на упомянутые объекты недвижимости, составляет 248228 рублей 84 копейки, что значительно превышает размер задолженности наследодателя ФИО по Кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчицы.

Данную стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества она и её представитель не оспаривают. При данных обстоятельствах необходимости в оценке указанных объектов недвижимости для установления их рыночной стоимости не имеется.

Не оспаривая то, что стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества значительно превышает размер задолженности наследодателя ФИО по Кредитному договору, представитель ответчицы просил отказать в удовлетворении иска, как предъявленного к ненадлежащему ответчику. По мнению представителя ответчицы, обстоятельством, подтверждающим необоснованность заявленных Банком требований, является то, что надлежащим ответчиком по данному делу является страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Страховая компания), с которой у ФИО был заключён договор страхования жизни. По мнению представителя ответчицы, в связи со смертью ФИО и наступлением по этой причине страхового случая Страховая компания должна была выплатить Банку задолженность данного заёмщика по Кредитному договору.

Суд считает необоснованным данный довод представителя ответчицы по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Как установлено судом, из светокопии Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Среднерусский банк (наименование филиала Банка) от 07.05.2018 (далее Заявление) в целях обеспечения исполнения ФИО обязательств по Кредитному договору он присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика Банка. За такое присоединение ФИО внёс плату (6689 рублей 43 копейки). Таким образом, Договор страхования был заключён путём присоединения к указанной программе страхования и оплаты указанной денежной суммы за это присоединение (уплаты страховой премии). В данной программе страхования страхователем является Страховая компания, а выгодоприобретателем Банк, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация».

Как следует из информации Страховой компании ФИО на период действия Кредитного договора и до своей смерти 21.01.2019 был застрахованным лицом (полис ДСЖ-5/1805). В соответствии с Заявлением, Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при наступлении страхового случая Банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти ФИО задолженность за счет страхового возмещения по договору страхования.

Таким образом, для разрешения данного спора необходимо выяснить, была ли смерть ФИО страховым случаем, имелось или не имелось у Банка как у выгодоприобретателя право на страховое возмещение задолженности этого заемщика по кредиту.

Как следует из п. 1.1 Заявления страховыми рисками при расширенном страховом покрытии являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Как следует из п. 1.2 Заявления страховыми рисками (страховыми случаями) при базовом страховом покрытии являются: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

В п. 2 Заявления перечислены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на базовых условиях. К одной из таких категорий относятся лица, которые на дату заполнения Заявления являются инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы.

Как установлено судом из Обратного талона, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Костромской области» Минтруда России Бюро МСЭ №4 ФИО установлена третья группа инвалидности бессрочно по причине общего заболевания. Основное заболевание данного лица – сочетанное поражение митрального и аортального клапанов – хроническая ревматическая болезнь сердца, сочетанный митрально-аортальный порок сердца.

Таким образом, согласно условиям страхования, содержащимся в Заявлении на страхование, подписанном ФИО, с которыми он был ознакомлен, тот был застрахован на условиях базового страхового покрытия, при котором страховыми случаями являются: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

Как следует из Справки о смерти №....., причинами смерти ФИО явились: 1. а) сердечная недостаточность неуточненная, б) атеросклеротическая болезнь сердца; 2. гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности. То есть, смерть ФИО наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Таким образом, смерть ФИО в силу вышеприведённых условий страхования (п. 1.2 Заявления) не относится к страховым случаям. Следовательно, у Банка как у выгодоприобретателя по договору страхования не имелось права на страховое возмещение задолженности заемщика ФИО по Кредитному договору.

Страховая компания отказала в страховой выплате Банку по указанным основаниям, о чём сообщила ФИО6 в ответе на её обращение (..... от <дата>).

После данного отказа в выплате страхового возмещения ФИО1 не заявляла иска к Банку и Страховой компании о признании незаконным такого отказа в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО и возложении обязанности её произвести

При данных обстоятельствах исковые требования Банка к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку иск Банка подлежит удовлетворению в полном объёме, в его пользу с ответчицы ФИО1 необходимо взыскать 2792 рубля 63 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Костромского отделения ..... рублей 92 копейки задолженности по кредитному договору ..... от 07.05.2018 и 2792 рубля 63 копейки расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 89 213 (восемьдесят девять тысяч двести тринадцать) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца после его изготовления в полном объёме.

Судья Воробьёв А.Л.

В полном объёме решение

изготовлено 02.11.2022.

Судья А.Л. Воробьёв