Дело № 2-556/2023

УИД: 61RS0009-01-2022-005790-29

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

10 марта 2023 года г. Азов, Ростовская область

Азовский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Кравченко И.Г.,

при секретаре Кушнир Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности; по встречному иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Истец указал, что 03.02.2022 между ПАО "Сбербанк России" и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 600 000 руб., на срок 60 месяцев, под 13,9% годовых.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк».

Банком выполнено зачисление кредита на банковскую карту ответчика в размере 600 000 руб., что подтверждается отчетом по банковской карте клиента № и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, надлежащим образом.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, существенно нарушая условия договора, в связи с чем, за период с 08.04.2022 по 25.10.2022 (включительно) образовалась задолженность по кредитному договору в размере 627 900 рублей 24 копейки, в том числе: просроченные проценты – 35432 рубля 29 копеек, просроченный основной долг 592467 рублей 95 копеек.

22.09.2022 истец направил в адрес ответчика требование о расторжении договора и необходимости погасить досрочно образовавшуюся задолженность, однако, требование ответчиком не исполнено.

На основании изложенного ПАО Сбербанк обратился в суд и просил:

- расторгнуть кредитный договор № от 03.02.2022;

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 03.02.2022 за период с 08.04.2022 по 25.10.2022 (включительно) в размере 627 900 рублей 24 копейки, в том числе: просроченные проценты – 35432 рубля 29 копеек, просроченный основной долг 592467 рублей 95 копеек.

ФИО1 не согласившись с первоначальными требованиями ПАО Сбербанк, обратилась в суд со встречными исковыми требованиями о расторжении кредитного договора.

Она указала, что в январе 2022 года в сети Интернет увидела рекламу инвестиций, которая ее заинтересовала. Она связалась менеджером и он уговорил ее участвовать в торгах. Поскольку денежных средств у ФИО1 не было, ей было предложено оформить кредит в ПАО Сбербанк России. Она заключила кредитный договор и перечислила денежные средства в качестве инвестиций. Позже она поняла, что деятельность компании была направлена на хищение денежных средств.

4 июля ФИО1 обратилась в МО МВД России «Азовский» с заявлением о совершенном преступлении, на основании ее заявления возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, она признана потерпевшей. Все документы, подтверждающие факт возбуждения уголовного дела направлялись в ПАО Сбербанк.

ФИО1 просила суд расторгнуть досрочно кредитный договор № от 03.02.2022 и рекомендовать ПАО Сбербанк провести внутреннюю проверку в банке.

Представитель истца (ответчика по встречному иску), действующий на основании доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, поддержал заявленные исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) в судебное заседание явилась, просила удовлетворить встречные исковые требования. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что 03.02.2022 между ПАО "Сбербанк России" и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 600 000 руб., на срок 60 месяцев, под 13,9% годовых.

Кредит подписан заёмщиком простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк».

Ответчиком не оспаривает тот факт, что Банком выполнено зачисление кредита на ее банковскую карту в размере 600 000 руб. Данное обстоятельство подтверждается отчетом по банковской карте клиента № и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк».

Ответчик не отрицала того факта, что она не исполняет условия кредитного обязательства.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчиком по кредитному договору за период с 08.04.2022 по 25.10.2022 (включительно) составляет 627 900 рублей 24 копейки, из которых: просроченный основной долг 592467 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 35432 рубля 29 копеек.

Ответчик обоснованность расчета произведенного истцом не оспаривала. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и арифметически верен.

22.09.2022 истцом было направлено в адрес ответчика требование о расторжении договора. На сегодняшний день стороны соглашения о расторжении договора не достигли.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда:… при существенном нарушении договора другой стороной …

Судом установлено нарушение условий договора заёмщиком, а именно кредитные обязательства на протяжении длительного времени надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, требования ПАО « Сбербанк» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Встречные исковые требования, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как в ходе судебного разбирательства существенных нарушений условий кредлитного обязательства со стороны ПАО « Сбербанк», которые в соответствии со ст.450 ГК РФ могут служить основаниями к расторжению договора не установлено.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что 28.03.2014 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

28.03.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая.

С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

07.112021 в 21:34 ФИО1 осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, ранее подключенному к услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 1.8 приложения №1 к Условиям ДБО Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком.

В соответствии с п.п. 4.11 Условий по картам, п. п. 1.9, 1.13 Условий ДБО. п.3.20.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 4.11 Условий по картам Держатель карты обязуется:

-не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

-нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН. логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

-нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

-обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

-хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

-выполнять условия Договора.

Согласно п. п. 4.22, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО):

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

-Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания. Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push- уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push- уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS- сообщении/ Push -уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push -уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

- Мошеннические SMS-сообщения/Push-уведомления. как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS-сообщения/Push- уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщения/Push-уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщений/Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-cообщения/Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщений/Push-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщения/Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 03.02.202 в 17 час. 21 мин ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен ФИО1, поскольку заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету 03.02.2022 в 17:28 банком выполнено зачисление кредита на сумму 600 000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 849 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

В ходе судебного разбирательства ФИО1 пояснила, что получив кредитные денежные средства на карту ПАО « Сбербанка», она дала распоряжение о переводе ее денежных средств на ее счет в « Тинькофф» Банке. И после поступления денежных средств в « Тинькофф» Банк, они были распределены на разные счета, с которых были сняты и присвоены неустановленными лицами.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 совершила действия, направленные на заключение кредитного договора, с использованием средств доступа, известных только ей.

Таким образом, заключение кредитного договора стало возможным по собственной неосмотрительности истца, тогда как вины банка в заключении в офертно-акцептном порядке кредитного договора 03.02.2022 не имеется.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, ФИО1 суду не представила.

Наличие, возбужденного уголовного дела не указывает на существенное нарушение ПАО « Сбербанк» условий кредитного обязательства. Иных доказательств в обоснование встречных исковых требований ФИО1 в суд не представила.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, паспорт гражданина РФ серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>») о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 03.02.2022, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 03.02.2022 за период с 08.04.2022 по 25.10.2022 (включительно) в размере 627900 (шестьсот двадцать семь тысяч девятьсот) рублей 24 копейки, из которых: просроченные проценты – 35432 (тридцать пять тысяч четыреста тридцать два) рубля 29 копеек, просроченный основной долг 592467 (пятьсот девяносто две тысячи четыреста шестьдесят семь) рублей 95 копеек, компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 479 (девять тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 00 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления мотивированной части.

Судья:

Мотивированная часть решения изготовлена 24 марта 2023г.