дело № 2-3520/2023 публиковать
УИД: 18RS0002-01-2023-002705-76
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 сентября 2023 года г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,
при секретаре Хаметовой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратился истец с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 28.03.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>(4663507497). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 145 370,2 руб., под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1211 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением 32 о присоединении. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.01.2021, на 18.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 837 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 18.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 226 689,2 руб. По состоянию на 18.06.2023 общая задолженность составляет 140 012,86 руб., в том числе: просроченные проценты- 21 800,15 руб., просроченная ссудная задолженность – 101 657,82 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 4052,35 руб., неустойка на просроченную ссуду- 1 494,81 руб., неустойка на просроченные проценты- 819,86 руб., неразрешенный овердрафт- 7 315,99 руб., проценты по неразрешенному овердрафту- 2 871,88 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 140 012,86 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000,26 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее от ответчика поступило письменное заявление, в котором просить уменьшить (отказать) во взыскании указанных в расчете: - процентов в размере 4 052,35 руб., - неустойки в размере 1 494, 81 руб., неразрешенный овердрафт в размере 7 315,99 руб., - проценты по нему в размере 2 871,88 руб., неустойки в размере 819,86 руб.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представитель истца на основании имеющегося в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.
В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
28.03.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. Как следует из данного заявления, заемщик ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами банка, применяемыми к ДКБО, просит признать их неотъемлемой частью Заявления. Уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договором по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании Заявления. Уведомлен, что Договору ДКБО вступает в силу с момента открытия Банком Клиенту текущего банковского счета.
На основании указанного кредитного договора банком ответчику была выдана кредитная карта с лимитом в размере 145400 руб. под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 55% годовых за проведение наличных операций (п.1,4).
Таким образом, 28.03.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (4663507497), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 145 400 руб. под 23,80% годовых сроком на 1 211 дней.
14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером 2224400017719 от 14.02.2022 г., а также решением № 2 о присоединении.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 12 091 руб. на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата, следующая за датой окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного период. Банк направляет заемщику СМС-уведомлением о размере минимального обязательного платежа и дате платежа (п. 6 Индивидуальных условий).
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 18.06.2023 включительно составляет 140 012,86 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Первомайского района г. Ижевска от 23.12.2021 по делу № 2-1759/2021 отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в пользу ПАО КБ «Восточный» по указанной кредитной карте.
Указанные обстоятельства следуют из текста искового заявления, материалов дела.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как указывает представитель истца в иске, ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, однако в нарушение условий кредитного договора, не возвращал.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 18.06.2023 включительно сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 101 657,82 руб., поскольку платежи заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.
Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена.
Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 101 657,82 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Условиями кредитного договора предусмотрена уплата процентов в размере 23,80% (по безналичным расчетам), 55,00% годовых (при проведении операций с наличными). Из выписки по счету следует, что ответчик кредитными средствами воспользовался, произвел снятие наличных в пределах лимита 28.03.2018, поэтому при расчете истцом обоснованно принята ставка процентов по наличным операциям. По состоянию на 18.06.2023 включительно сумма задолженности ответчика по процентам составляет: просроченные проценты в размере 21 800,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 052,35 руб.
Доводы ответчика об уменьшении процентов в размере 4 052,35 руб., являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства.
Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).
Как было указано ранее, в настоящем деле договор заключен в офертно-акцептной форме. Судом установлено также, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, которые определены в Индивидуальных условиях для кредитной карты.
При этом суд отмечает, что нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют. Следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца просроченные проценты в размере 21 800 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 052,35 руб. При этом суд признает расчет процентов, произведенный истцом, арифметически верным, также правильность данного расчета не оспорена ответчиком.
Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду 1 494,81 руб., неустойку на просроченные проценты 819,86 руб.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. 12 Индивидуальных условий штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: при сумме кредита от 100 001 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1300 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.
Расчет истца, имеющийся в материалах дела, судом проверен и найден верным, размер неустойки, начисленной на 18.06.2023, составляет 2 314,67 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просит уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Неустойка в размере 2 314,67 руб. соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства, не превышает ограничений, предусмотренных ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
С учетом соотношения суммы истребуемой задолженности и неустойки, периода просрочки, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать неустойку на просроченную ссуду 1 494,81 руб., неустойку на просроченные проценты 819,86 руб.
Наконец, истец просит взыскать с ответчика неразрешенный овердрафт в сумме 7 315,99 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в сумме 2 871,88 руб.
Вместе с тем, согласно выписке по счету № RUR000345454618/40817810550152041259, сумма 7 315,99 руб. числится как возврат средств согласно определения о повороте судебного приказа № 2-1759 от 07.04.2022, истцом не представлены сведения о том, что сумма в размере 7 315,99 руб. перечислена именно как кредитные средства, на которые подлежат начисление проценты. Сведений об увеличении лимита кредитования суду не представлено.
Исходя из приведенных выше норм права, предоставление клиенту кредита в форме «овердрафта» возможно лишь в случае, если такая возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета, причем действия, направленные на заключение кредита, должны быть совершены клиентом.
С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по неразрешенному овердрафту в размере 7 315,99 руб., процентов по неразрешенному овердрафту в размере 2 871,88 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000,26 руб., с учетом частичного удовлетворения иска, пропорциональной удовлетворенной части требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в размере 3 796,50 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредиту по состоянию на 18.06.2023 в размере 129 824,99 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 101 657,82 руб., просроченные проценты в размере 21 800,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 052,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 494,81 руб., неустойка на просроченные проценты 819,86 руб.
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 3 796,50 руб.
Во взыскании неразрешенного овердрафта, процентов по неразрешенному овердрафту – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня провозглашения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.
Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2023 года.
Судья: Н.В. Дергачева