Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Тейковский районный суд Ивановской области
в составе председательствующего судьи Царева Д.В.
при секретаре судебного заседания Ивановой Н.Ф.
с участием ответчика ФИО1 А.С.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 А.С.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт», действующее через представителя по доверенности ФИО3, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 А.С.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 354 739 рублей 15 копеек, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 6 747 рублей 39 копеек. В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5Х. обратился в акционерное общество «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 382 480 рублей на срок 1 826 дней, а также принятия по итогам рассмотрения заявления решения о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование условия по кредитам, и индивидуальные условия. ФИО1 А.С.Х. предоставлены условия, график платежей, являющиеся наряду с условиями по кредитам неотъемлемыми частями кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 А.С.Х. заключен кредитный договор №. Согласно условиям, кредит предоставляется акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет, а также предоставил кредит, перечислив на счет денежные средства в размере 382 480 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. Согласно условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами. При этом каждый платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение договорных обязательств ФИО1 А.С.Х. плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением графика платежей. Поскольку ответчик несколько раз подряд не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, истец потребовал возврата задолженности по кредиту в размере 361 789 рублей 15 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако в установленный срок ФИО1 А.С.Х. требование акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не выполнил, задолженность по кредитному договору не погасил. Вследствие неисполнения должником взятых на себя договорных обязательств акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию истца судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 А.С.Х. не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету: 354 739 рублей 15 копеек, из которых: 343 865 рублей 85 копеек – сумма основного долга, 10 873 рубля 30 копеек – начисленные проценты.
Заочным решением Тейковского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены.
ДД.ММ.ГГГГ определением Тейковского районного суда Ивановской области заочное решение отменено.
Представитель истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал (л.д. 4–6, 105, 106).
Ответчик ФИО1 А.С.Х. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности, о чем представил письменное заявление (л.д. 117). Дополнительно пояснил, что он действительно получил кредит при изложенных истцом обстоятельствах. На первоначальном этапе оплачивал периодические платежи по кредиту согласно графику, однако через некоторое время в связи с тяжелым материальным положением он перестал оплачивать кредитные обязательства.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а согласно статье 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе и кредите, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статьи 310 ГК РФ).
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений пункта 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии со статьей 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 А.С.Х. обратился в акционерное общество «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, предоставить ему потребительский кредит в сумме 382 480 рублей на срок 1 826 дней. По условиям договора акцептом предложения заемщика (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию клиенту счета.
В указанном выше порядке ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 А.С.Х. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выданы денежные средства в сумме 382 480 рублей под 29% годовых на срок 1 826 дней (л.д. 18). С указанными документами ответчик надлежащим образом ознакомлен, их содержание понимал и полностью с ним согласен, обязался неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью.
В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил акционерное общество «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
Согласно условиям кредит предоставляется акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» ФИО1 А.С.Х. путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.
В соответствии с пунктом 8.1 условий предоставления и обслуживания кредитов акционерного общества «Банк Русский Стандарт» клиент обязан вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента (л.д. 28–34).Согласно графику платежей ФИО1 А.С.Х. обязан до <данные изъяты> числа каждого месяца размещать на открытом на его имя счете сумму в размере 12 150 рублей, последний платеж в размере 11 331 рубль 24 копейки (л.д. 25–27).
В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлено заключительное требование о необходимости погашения задолженности в размере 361 789 рублей 15 копеек со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Во исполнение договорных обязательств ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Банк Русский Стандарт» открыло ФИО1 А.С.Х. банковский счет, а также предоставило кредит, перечислив на счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 382 480 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 39, 40).
Согласно условиям договора ФИО5Х. обязан вернуть акционерному обществу «ФИО2» кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед кредитором, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.
Погашение задолженности клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно.
По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей) путем размещения денежных средств на счете и их списания в безакцептном порядке (пункт 4.2.1).
В нарушение договорных обязательств ФИО1 А.С.Х. плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением графика платежей.
ФИО1 А.С.Х. принял на себя обязательство оплатить кредит в срок и на условиях, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в счет погашения задолженности платежи производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных в договоре, что подтверждается расчетом суммы задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Положениями пункта 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку ответчиком допущено неисполнение обязанности по уплате очередного платежа, то истец потребовал возврата задолженности по кредиту, направив в адрес ответчика заключительное требование (л.д. 37).
Однако в установленный срок клиент требование не выполнил, задолженность по кредитному договору не погасил.
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.
Из расчета задолженности, представленного акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что размер просроченной ссуды составляет 354 739 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 343 865 рублей 85 копеек, просроченные проценты в размере 10 873 рубля 30 копеек (л.д. 9–11).
Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом суд признает правильным, соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора, согласованной сторонами процентной ставкой по кредиту 29% годовых.
Ответчиком доказательств обратного суду не представлено, указанный расчет не оспорен, доказательств возврата суммы долга суду не представлено, возражений по существу иска и доказательств в подтверждение своих возражений также не представлено, в связи с чем суд принимает доказательства, предоставленные истцом, считает их достаточными и установленными.
Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование истца о взыскании задолженности по возврату основного долга, процентов за пользование им является обоснованным.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Расчет просроченных процентов и процентов за пользование просроченной ссудой не противоречит закону и заключенному сторонами договору.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно пункту 2 статьи 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
В силу пункта 15 настоящего постановления истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Судом установлено, что истец потребовал возврата задолженности по кредиту в размере 361 789 рублей 15 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес ответчика заключительное требование.
По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Направив в адрес ответчика заключительное требование, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Следовательно, течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ и окончилось ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленных мировым судьей <данные изъяты> материалов гражданского дела № следует, что заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 А.С.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности (л.д. 118).
Однако, на дату подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), установленный статьей 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям уже истек.
Судебным приказом мирового судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 А.С.Х. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 356 739 рублей 15 копеек (л.д. 68).
Определением мирового судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 А.С.Х. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 356 739 рублей 15 копеек отменен в связи с поступлением от должника заявления об отмене судебного приказа ввиду несогласия с его исполнением (л.д. 69).
Настоящий иск истец направил в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46) по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.
Таким образом, данный иск предъявлен акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Ходатайств о восстановлении пропущенного срока истец не заявлял. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представил.
В связи с тем, что ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности, суд отказывает акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 А.С.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 354 739 рублей 15 копеек, поскольку как на момент подачи искового заявления, так и обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа трехлетний срок исковой давности по требованию о возврате суммы займа истек.
Так как требование о взыскании задолженности по договору удовлетворению не подлежит, также не подлежит удовлетворению требование о взыскании судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 А.С.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 354 739 рублей 15 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.В. Царев
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.