Решение по делу № 2-3185/2022 от 24.10.2022 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от 14.06.2022г. по обращению <ФИО> от 25.05.2022г. № У- 22-60241/5010-003.

Дело № 2- 3185/2022

УИД 33RS0002-01-2022-004328-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2022 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре Я.М. Ивановой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 14.06.2022г. по обращению ФИО3 от 25.05.2022г. № У- 22-60241/5010-003,

установил :

ФИО9» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ. по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № ###

В обосновании заявленных требований указано, решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № ### ФИО2 в отношении ФИО10 страхование жизни».

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное решение является незаконным, нарушает права и законные интересы страховой компании, подлежит отмене, поскольку Финансовым уполномоченным неверно определены фактические обстоятельства по делу.

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, поскольку услуга оказывалась потребителю ФИО11».

Статьей 19 Федерального закона №123-ФЗ установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

Так, на основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона №123-ФЗ, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя ФИО2 в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ФИО12», а не ФИО14

Страховой компанией были предоставлены Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в Программе добровольного страхования ### «ФИО16 ФИО13».

В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю ФИО2, указано, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. ###, п. ### ФИО2 оплачивает услугу Банку (п###). При желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы застрахованному лицу осуществляет Банк (раздел ### Условий участия в Программе страхования).

На основании п. ###. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО2 страховую премию ФИО17» не оплачивал. В рамках Программы страхования ФИО15» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких- либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуги ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ФИО18».

Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ФИО19».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ФИО20».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ФИО21» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ФИО23», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается ФИО22

Поскольку обращение ФИО2 касается услуг Банка, а не страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ему в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

ФИО26 не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ФИО24 и ФИО25» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ. Участие клиента в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в Программе страхования, предоставленного в Системе «<данные изъяты>» (п### Условий участия в Программе страхования).

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищённая система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка.

В системе Сбербанк Онлайн на этапе оформления заявки на кредит клиенту предлагается подключить Программу страхования. Услуга по подключению к Программе страхования заказывается в системе Сбербанк Онлайн самим потребителем, от которой он также имеет возможность отказаться как на этапе оформления в системе Сбербанк Онлайн, так и после получения услуги.

ФИО2 был ознакомлен с условиями страхования в системе Сбербанк Онлайн, где размещены все действующие и архивные Условия участия в Программе страхования и образцы заявлений на страхование.

В заявлении на страхование застрахованное лицо подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями страхования, которыми был закреплен порядок обращения с заявлением о прекращении участия в Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов, рассмотренных Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО2 на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (страховой полис №###).

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

В соответствии с п. ### Соглашения, сторонами договора страхования являются ФИО27» и ФИО28, застрахованное лицо не является стороной договора.

Таким образом, в рамках Программы страхования ФИО29» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установленые договором страхования.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ФИО30» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. ### «О банках и банковской деятельности».

Плата за подключение к Программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

От ФИО2 страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо составляющие: взимание комиссии, оплата страховой премии, и т.п.

Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования.

Поскольку договор страхования заключается между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО2 согласилось оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование и условия участия в Программе страхования получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

В рамках Программы страхования между Банком и страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя страховщиком предоставлялось платежное поручение ### от ДД.ММ.ГГГГ. об уплате Банком страховой премии в размере 245 823 795,81руб.

Полагает, что Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, поскольку плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО2 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. При рассмотрении обращения потребителя страховщиком предоставлялось платежное поручение ### от ДД.ММ.ГГГГ. об уплате Банком страховой премии в размере 245 823 795,81руб.

Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают, т.е. ФИО2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивал.

Взыскав с ФИО31» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 107 799,97руб., Финансовый уполномоченный не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии, которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств, значительно больше платы за подключение к Программе страхования, которую за ФИО2 оплатил Банку и составляет 245 823 795,81руб., что подтверждается финансовыми документами.

Полагает, что Финансовый уполномоченный сделал ошибочный вывод о том, что страхователем по данному договору является ФИО2, ссылаясь на пункт 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г.).

Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен в отношении ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), поскольку договор страхования в отношении ФИО2 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч. 2.1. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию.

На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

До потребителей банковских услуг Федеральной Службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доведена информация «О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита», в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; не произошли события с признаками страхового случая.

Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Финансовый уполномоченный безосновательно выделяет основного выгодоприобретателя, не мотивируя данный подход ссылками на нормы права. Между тем, в ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» указаны критерии определения договора страхования как обеспечительной сделки. Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из представленного ФИО2 заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ФИО32», так и сам ФИО2

Страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. ###- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст. 195 ГПК РФ, просить отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № ###.

Представитель ООО «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме поддержал заявленные исковые требования по вышеуказанным основаниям, просил их удовлетворить по вышеизложенным основаниям.

Представитель заинтересованного лица ФИО33» ФИО5 в полном объеме поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № ### от ДД.ММ.ГГГГ. отменить по следующим основаниям.

Вывод Финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу.

Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на участие в Программе страхования.

Для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно п. 7 Заявления на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями являются:

7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ФИО34» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

7.2. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Таким образом, согласно Условиям Программы страхования, ФИО35» не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям.

На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО2 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок.

При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного, что в соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования, подлежала включению в полную стоимость кредита являются неверными.

Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Доказательства обратного отсутствуют.

Условия Программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, Финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Услуга ФИО36» по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств в связи с чем, досрочный отказ клиента от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У### от ДД.ММ.ГГГГ. просит удовлетворить и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Из отзыва на исковое заявление следует, что согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018г. ###-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Довод заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения потребителя ФИО2, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков, не указана в реестре услуг, оказываемых Финансовой организацией, является ошибочным.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона ###-Ф3, Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как следует из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации https://<данные изъяты> в информационной телекоммуникационной сети Интернет в списке организаций под порядковым ### значится финансовая организация ФИО38» основным видом деятельности которой является «<данные изъяты>» (лицензии СЖ ### от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ. потребитель ФИО2 был застрахован Финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ФИО39» и ФИО40», со сроком страхования <данные изъяты> месяцев.

Таким образом Финансовый уполномоченный действовал строго в рамках Закона ###- ФЗ, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что ФИО41 «ФИО37» имеет право на осуществление указанного вида деятельности.

Довод ФИО42», о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности, а является сопутствующей основному виду деятельности.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Доводы заявителя о том, страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, является ошибочным и основан на неверном толковании закона.

ДД.ММ.ГГГГ. между потребителем ФИО2 и ФИО43» заключен кредитный договор. В тот же день, потребитель ФИО2 был включен в число участников программы страхования ### «Защита жизни и здоровья заемщика» № ### со сроком страхования 60 месяцев.

В отношении договора страхования действуют условия участия в программе страхования ### «Защита жизни и здоровья заемщика».

Размер страховой премии по договору страхования составляет 126 750 рублей 00 копеек, вознаграждение Банка составляет 195 000 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной ФИО44», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность потребителя ФИО2 по кредитному договору погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. потребитель ФИО2 обратился в ФИО46» с претензией о досрочном расторжении договора страхования, а также требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ. поступило в адрес ФИО45» ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ###.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. потребитель ФИО2 обратился в ФИО47» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

ФИО48» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ### уведомило потребителя ФИО2 о необходимости обратиться в ФИО49».

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013г. ###- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона ###- ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (пли) третьим. лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона ###- ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, согласно вышеуказанным положениям Закона ###- ФЗ, в случае если договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, то потребитель при досрочном погашении кредита имеет право на возврат части страховой премии.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона ###- ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») указанным в настоящем Заявлении является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

По страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является ФИО51» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленным ФИО50» по кредитному договору, сведения по которому указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

С учетом того, что согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору выступает ФИО53», до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ФИО52», а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений ч.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита и как следствие, договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, является обоснованным.

Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом, поскольку в соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ., вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем поданному договору является сам заемщик.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам потребитель.

Из п. 1 ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следует, что по договору страхования страховую премию страховщику оплачивает страхователь в договоре страхования дается определение понятию страховая премия, а именно: страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором.

То есть, страховщиком является финансовая организация, а застрахованное лицо (заемщик) - страхователем.

Таким образом, довод ООО ФИО54» о том, что ФИО2 не оплачивал страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от страховщика, является несостоятельным.

Из п. 1 ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ. ###, следует, что именно страхователем (застрахованным лицом) страховщику была оплачена страховая премия по договору страхования, доказательств обратного не представлено.

Согласно пункту ### договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах)/12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту ### договора страхования страховой тариф по Программе ### составляет <данные изъяты> % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2. договора страхования страховая премия в отношении потребителя ФИО2 по договору

страхования составляет 126 750 рублей 00 копеек, исходя из расчета: 1 950 000 рублей 00 копеек * 1,3% * 60 /12.

Таким образом, денежные средства в размере 126 750 рублей 00 копеек, уплаченные потребителем ФИО2, являются страховой премией.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 321 750 рублей 00 копеек состоит из страховой премии в размере 126 750 рублей 00 копеек и вознаграждения Банка в размере 195 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. потребитель ФИО2 обратился в ФИО56» с претензией о досрочном расторжении договора страхования, а также требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования, в связи с погашением задолженности по кредитному договору. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ. поступило в ФИО57» ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ###.

Страховая премия за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты> дня) не подлежит возврату. Таким образом возврату ФИО2 подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты> дня).

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена потребителю ФИО2 составляет 107 799 рублей 97 копеек (126 750 рублей 00 копеек (размер страховой премии) /1 826 (срок действия договора страхования) х 1 553 дня (неизрасходованный период действия договора страхования).

Соответственно, у ФИО59» возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 107 799 рублей 97 копеек.

Требование потребителя ФИО2 о взыскании с ФИО58» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования подлежит частичному удовлетворению ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом, не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части.

Руководствуясь положениями ч.1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ, ст. 222 ГПК РФ просит оставить заявление ФИО55 страхование жизни» без рассмотрения, в случае обращения в суд по истечении установленного законом десятидневного срока.

Протокольным определением Октябрьского районного суда <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Финансовому уполномоченному отказано в удовлетворении заявленного ходатайства об оставлении без рассмотрения исковых требований ФИО61».

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и мете которого извещен судом надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО8 с заявленными требованиями не согласен, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме по следующим основаниям.

Полное досрочное погашение кредита ФИО2 подтверждено справкой от ДД.ММ.ГГГГ. о закрытии перед ФИО60» потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ. Факты наступления страхового случая отсутствуют. Заявительный порядок возврата страховой премии ФИО2 соблюден.

Принятые ФИО2 условия договора страхования №### от ДД.ММ.ГГГГ. являлись обеспечением исполнения взятого кредита (займа), в понимании п. 2.4. ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» и свидетельствует о наличии следующих обстоятельств.

В силу ст. 6 Федерального закона ###-Ф3 полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа, и представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Полная стоимость кредита отражается как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.

Из договора потребительского кредита ### от 15.04.2021г., заключенного между ФИО2 и ФИО62» следует, что полная стоимость кредита определена в денежном выражении. Указанная полная стоимость кредита, определена в денежном выражении, в силу п. 4.1. ст. 6 ФЗ № 383-ФЗ и рассчитана путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п. 4-7 ст. 6 ФЗ ###-Ф3.

Исходными данными для расчета полной стоимости кредита являлась непосредственно сама сумма кредита.

Согласно п. 4 ст. 6 ФЗ ###-Ф3, в расчет полной стоимости кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

В качестве доказательств того, что страховая премия по договору страхования №### от ДД.ММ.ГГГГ., включенная в состав платы за подключение к программе страхования, вошла в тело кредита является не только идентичность суммы кредита, указанного в пункте 1 кредитного договора в размере 1 950 000 рублей и страховой суммы, отраженной в п. ### договора страхования № ### в аналогичном размере суммы предоставленного кредита, но и распоряжение ФИО2, отраженное в выписке по счету дебетовой карты, на который был зачислен вышеуказанный потребительский кредит, а именно перевод денежных средств Банком из кредитных средств, предоставленных в рамках потребительского кредита (<данные изъяты>) в размере 321 750 рублей, в состав которой вошла страховая премия и вознаграждение ФИО63» за подключение к Программе страхования и заключение договора страхования.

Соответственно, если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, полная стоимость кредита уменьшается.

В правом верхнем углу договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ. указана полная стоимость кредита - 630 176,06 рублей. В данном случае она соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из 60 аннуитентных платежей.

Согласно расчета, произведенного на сайте «Финансовый калькулятор», находящийся в свободном доступе в информационно телекоммуникационной сети «Интернет», при сумме кредита в размере 1 950 000 рублей, при ставке <данные изъяты>% годовых и сроке кредита <данные изъяты> месяцев, полная стоимость кредита в денежном выражении составляет также 630 176,06 рублей. При этом, если бы страховая премия и вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования не входила бы в тело кредита, то кредит составил бы 1 628 250 рублей, т.е. непосредственно сумма, полученная ФИО2 на руки (в распоряжение). Соответственно полная стоимость кредита при такой же ставке <данные изъяты>) в денежном выражении составила бы 526 423,33 рублей, что примерно на 103 752 руб. меньше. Кроме того, если считать ПСК из расчета включения в нее только страховой премии, как установлено в обжалуемом решении от ДД.ММ.ГГГГ., то полной стоимости кредита в денежном выражении составила бы 567 402, 28 рублей, что примерно на 40 978,05 рублей больше, чем без нее. То есть в любом случае страховая премия вошла в тело кредита и повлияла на полную стоимость предоставленного ФИО2 кредита.

Таким образом, договор страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ. напрямую повлиял на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, а именно со страховкой переплата процентов по кредиту примерно на 103 752 руб. больше чем без нее.

О том, что потребительский кредит выдан ФИО2 для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому он является застрахованным лицом, отражено непосредственно в самом договоре страхования № ###.

С учетом изложенного, вследствие заключения договора страхования, заемщик, который, в свою очередь, компенсировал расходы Банку по оплате страховой премии в рамках платежного поручения ### от ДД.ММ.ГГГГ. застрахованным является имущественный интерес заемщика, то есть страхователем является непосредственно сам заемщик.

Считает необоснованными доводы ФИО64» о том, что требование о возврате страховой премии должно было быть предъявлено непосредственно к ФИО65», поскольку заявитель фактически признает наличие страховой премии, выделяемой им из платы за подключение к Программе страхования, и соответственно вознаграждение Банка за подключение к Программе страхование. Кроме того, из оспариваемого решения от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что фактически в состав платы за подключение к программе страхования, входит страховая премия и вознаграждение Банка.

В распоряжении ФИО2 имеется претензия, включая ответ на данную претензию со стороны ФИО66», из которого следует не только информация о невозможности удовлетворить предъявленные требования, как того требует заявитель, но и переадресация данных требований непосредственно ФИО67

С учетом вышеизложенного, заявитель не только не учитывает фактические обстоятельства конкретного настоящего дела, но и неверно трактует ФЗ ###-Ф3 (трактует в свою пользу), которым допускается, что возврат части страховой премии, осуществляется при наличии совокупности факторов, а не по отдельности как указывает заявитель, а именно: полное досрочное погашение кредита; страхование являлось обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе); отсутствие событий наступления страхового случая; наличие заявительного порядка для возврата премии. Указанные условия ФИО2 выполнены.

С учетом изложенного, просит отказать ФИО68» в удовлетворении заявленных требований.

Основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд определил рассмотреть данное гражданское дело на основании положений ст.167 ГПК РФ при данной явке, о чем вынесено протокольное определение.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Аналогичная правовая позиция изложена в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020г.), согласно которой поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № ### требования ФИО2 к ФИО70» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены. С ФИО69» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 107 799 руб. 97 коп. ( т.###).

В соответствии с ч.1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018г. ###- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 1 ст. 29 названного Закона предусмотрено, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном: сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового - уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии ч.1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: 1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона; 2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона; 3) если в суде, третейском суде имеется, либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям; 4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации; 5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям; 6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность; 7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц; 8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды; 9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации; 10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению; 11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц; 12) текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае: 1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона; 2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу; 3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона; 4) заявления потребителя финансовых, услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг; 5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018г. N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 ФИО71» заключен кредитный договор ###, по условиям которого ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 1 950 000 руб., под <данные изъяты>% годовых, со сроком возврата кредита – по истечении <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита, путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 42 787 руб. 75 коп. (т.###).

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проверки подписи.

Указанный кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность заемщика на получение каких-либо дополнительных услуг, в том числе подключиться к программе страхования или заключить договор страхования самостоятельно.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась с заявлением в дополнительный офис <данные изъяты> ### на участие в Программе страхования ### «Защита жизни и здоровья заемщика», подписав его посредством использования электронной подписи. Заявление зарегистрировано под № ###. (###).

Подписав настоящее заявление, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ФИО72» и просил ФИО73» заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случаи диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в Программе добровольного страхования жизни.

Из указанного заявления следует, что ФИО2 ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в сумме 321 750 руб.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Согласно п. п.### указанного заявления, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.<данные изъяты> заявления * тариф за участие в Программе страхования * количество месяцев согласно п### заявления/12. Тариф за участие в Программе страхования составляет <данные изъяты> % годовых.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из пункта 17 кредитного договора, заключенного между ФИО2 и ФИО74» ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО2 просил зачислить сумму кредита на счет ###. (т###).

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 был выдан кредит в размере 1 950 00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 был включен в реестр застрахованных лиц. ( ###).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО75» и ФИО76» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ###, по условиям которого ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).

Указанное соглашение заключено на основании Правил страхования ###.###

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО77» перечислило ФИО78» страховую премию по продукту ### за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 245823795 руб. 81 коп. Данное обстоятельство подтверждено платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ. ( ###

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. ### Соглашения об условиях и порядке страхования №### от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Из пункта ### Соглашения следует, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ФИО80

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается справкой о задолженности выданной ФИО79» от ДД.ММ.ГГГГ., заявлением ФИО2 о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ( т.###).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в ФИО81» с претензией о досрочном расторжении договора страхования, а также требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с погашением задолженности по кредиту.

В ответ на указанное обращение ФИО2 - ФИО82» сообщило заявителю, что подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО2 согласился с ее условиями. В соответствии с условиями программы, возврат денежных средств предусмотрен только в течение <данные изъяты> календарных дней с даты подписания заявления. Условия программы страхования не предполагают иных оснований для возврата средств, в том числе в случае досрочного погашения кредита. ФИО2 было предложено подать заявление об отключении от программы после 14 календарных дней, при этом указано, что возврат денежных средств не предусмотрен. Договор страхования в отношении ФИО2 продолжает действовать и в случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая), он получит выплату в соответствии с условиями программы.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в ФИО83 жизни» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

В ответе на указанную претензию от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО87» указало, что между ФИО84» и ФИО85 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого оформляются договора добровольного страхования жизни и здоровья клиентов Банка, подавших в Банк заявление на участие в программе страхования. Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ФИО86», а клиенты Банка являются застрахованными лицами. Предложено обратиться в ПАО «Сбербанк» по данному вопросу, поскольку расторжение договора коллективной схемы страхования производится на стороне ФИО88». ( ###).

Из ответа ФИО89» следует, что договор страхования с ФИО2 заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. Банк готов вернуться к рассмотрению вопроса по возврату платы за подключение к Программе страхования при предоставлении документа, подтверждающего нахождение на лечении в период охлаждения (выписка из медицинской карты с указанием диагноза и сроков лечения, листки нетрудоспособности). ( т###).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ФИО90» страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Решением Финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ. № У-22-60241/5010-003 требование ФИО2 к ФИО91 страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора удовлетворено. С ФИО92» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 107 799 руб. 97 коп. (###).

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены указанного решения Финансового уполномоченного, поскольку Финансовым уполномоченным необоснованно удовлетворены требования ФИО2

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ФИО2 и Банком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор ### и в тот же день, ФИО2 была оказана возмездная услуга по подключению его к Программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО2

За предоставленную ФИО2 услугу, ФИО2 оплатил банку денежные средства в размере 321 750 руб.

Как следует, из представленных материалов дела, ФИО93» не оказывало услугу ФИО2 по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО2 произвел оплату за данную услугу непосредственно в ФИО94». Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами договора страхования являются ФИО95» и ФИО98», ФИО2 не является стороной договора, таким образом, в рамках Программы страхования ФИО97» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ФИО96» не получало от ФИО2 денежные средства в размере 321 750 рублей. ФИО2 страховую премию в указанном размере ни ФИО103», ни ФИО101 не оплачивал. ФИО100» оплатило ФИО99» страховую премию за счет собственных денежных средств в общей сумме 245823759 руб. 81 коп.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО2 касается услуг ФИО102», а не ФИО104 Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО2 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судом в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого периодами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного № ### принято ДД.ММ.ГГГГ., и соответственно, ДД.ММ.ГГГГ. вступило в законную силу (10 рабочих дней после даты его подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ. года включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу). Право на обжалование реализовано ФИО105» ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается квитанциями об отправке и протоколом проверки электронной подписи (т###), то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ. № ### представителем заинтересованного лица ФИО106» не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ФИО107» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Заявление ФИО108» удовлетворить.

Отменить решение ФИО110 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № ### о взыскании с ФИО111 в пользу ФИО2 страховой премии в размере 107 799 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во <...> суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.Н. Мысягина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны вправе ознакомиться с решением суда ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ФИО7