Дело №2-818/2022

УИД № 18RS0003-01-2021-007693-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Салова А.А.,

при секретаре Галкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» Банк к ХЭА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Первоначально ООО «ИА ФИО1» обратилось в суд с исковыми требованиями к ХЭА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Иск мотивирован тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчику был представлен кредит в размере 1 500 000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, истец поставил в известность ответчика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов. До настоящего времени требование истца не исполнено. Кредит предоставлен истцом для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика: трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью 111,6 кв.м., кадастровый <номер>, расположенной на 6 этаже жилого дома по адресу: УР, <адрес>. Между сторонами была составлена закладная, согласно которой указанная выше недвижимость находится в залоге у истца.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1 666 517,10 руб., состоящую из: 1 376 486,68 руб. сумма остатка основного долга, 290 030,42 руб. сумма процентов за пользование кредитом за период по <дата> (включительно), задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга 1 376 486,68 руб. за период с <дата> по дату вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу по ставке 13% годовых; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 532,59 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью 111,6 кв.м., кадастровый <номер>, расположенной на 6 этаже жилого дома по адресу: УР, <адрес>.

Определением суда произведена замена истца с ООО «ИА ФИО1» на ПАО «АК БАРС» Банк.

Определением суда по гражданскому делу проведена оценочная экспертиза предмета залога – трехкомнатной квартиры, производство по экспертизе было поручено ООО «ЭКСО-ГБЭТ».

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил дополнительно взыскаться с ответчика судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы, проведенной в ходе рассмотрения дела в размере 32 000 руб.

В судебное заседание стороны, уведомленные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ПАО "АК БАРС" Банк и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей сроком на 240 месяцев, процентная ставка по кредиту 17% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Кроме того, стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования, размер ежемесячного платежа составил 17 605 руб., кредит предоставляется для целевого использования - приобретения в собственность ответчика трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью 111,6 кв.м, кадастровый <номер>, расположенной на 6 этаже жилого дома по адресу: УР, <адрес>, обеспечением исполнения обязательств является ипотека квартиры в силу закона (п.п. 1.1, 1.3, 1.4 договора).

Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика в Банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Погашение кредита осуществляется в порядке определённом в разделе 3 кредитного договора, в том числе исходя из графика погашения задолженности (л.д. 26-28).

В соответствии с условиями договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору предоставляют кредитору залог объектов недвижимости: трехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью 111,6 кв.м., кадастровый <номер>, расположенной на 6 этаже жилого дома по адресу: УР, <адрес>.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ХЭА На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, <дата> истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее 32 дней со дня отправки данного требования, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 46).

С ноября 2019 года внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, что следует из выписки по счету (л.д. 49-54).

Задолженность ответчика по кредитному договору, согласно расчету истца, составляет 1 666 517,10 руб., в том числе: основной долг – 1 376 486,68 руб., проценты – 290 030,42 руб.

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Статьей 819 п. 1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ, при этом суд отмечает, что писание денежных средств в счет погашения штрафных санкций происходило с соблюдением положений указанной нормы.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Истец просит, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 и п. 18 договора).

Согласно разделу 3 общих условий, проценты начисляются на фактический остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита в полном объеме включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда.

При этом, в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <дата> по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы кредита и уплате процентов.

Истцом в адрес ответчика <дата> направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки. Банк предложил заемщику осуществить досрочный возврат кредита в срок не позднее 32 дней со дня отправки указанного требования, указал, что в случае неисполнения требования в установленный срок, истец обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. На предложение истца о расторжении договора ответчик не ответил.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту - Закон "Об ипотеке").

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона "Об ипотеке" установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом "Об ипотеке" также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона "Об ипотеке").

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1. настоящего Федерального закона.

Определением суда по ходатайству истца по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «ЭКСО-ГБЭТ».

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы <номер>оэ от <дата>, проведенной экспертом ООО «ЭКСО-ГБЭТ» о рыночной стоимости недвижимого имущества: трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью 111,6 кв.м., кадастровый <номер>, расположенной на 6 этаже жилого дома по адресу: УР, <адрес>, согласно выводам которой, по состоянию на <дата>, стоимость квартиры, на дату проведения оценочной экспертизы, составляет округленно 7 544 000 руб.

Так как начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке", суд полагает необходимым определить ее равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в общей сумме 6 035 200 руб. (7 544 000х80%).

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал стоимость заложенного недвижимого имущества.

Поскольку возражений относительно стоимости предмета залога сторонами не заявлено, то суд полагает возможным установить его начальную продажную стоимость в размере 6 035 200 руб.

Согласно платежному поручению <номер> от 22.08.2022г. ПАО "АК БАРС" БАНК произведена оплата сч. <номер> от <дата> за проведение судебной экспертизы по гражданскому делу №2-818//2022 в отношении ХЭА по определению суда в размере 32 000,00 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом в полном объеме взысканию с ответчика подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 532,59 руб. и расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 32 000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 ГПК, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества "АК БАРС" БАНК (ИНН <***>) к ХЭА (паспорт <номер> <номер>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО "АК БАРС" БАНК и ХЭА.

Взыскать с ХЭА в пользу ПАО "АК БАРС" БАНК задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период по <дата> (включительно) в размере 1 666 517,10 руб., в том числе: 1 376 486,68 руб. - основной долг, 290 030,42 руб. - проценты за пользование кредитом.

Взыскивать с ХЭА в пользу ПАО "АК БАРС" БАНК проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 376 486,68 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу (включительно).

Взыскать с ХЭА в пользу ПАО "АК БАРС" БАНК расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 532,59 руб. и расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 32 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащую ХЭА: трехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью 111,6 кв.м., кадастровый <номер>, расположенную на 6 этаже жилого дома по адресу: <адрес> <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6 035 200 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 30 января 2023 года.

Председательствующий судья А.А. Салов