№ 2-2613/2023

44RS0001-01-2023-000721-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Лебедевой А.Е. с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указано, что 20.11.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 54920,25 руб. под 24.00%/29.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 337 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от <дата>, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.03.2020, на 23.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1043 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.05.2020, на 23.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 986 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 54920,25 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Заочным решением Свердловского районного суда г. Костромы от 13.03.2023 исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворены. Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 69202,16 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2276,06 руб., а всего взыскать 71478,22 руб.

Определением суда от 04.05.2023 заочное решение отменено по заявлению ответчика.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал. Заявил о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям. Не согласен с начисленными процентами. Пояснил, что после заключения договора о кредитной карте с банком «Восточный» кредитные средства возвращал в беспроцентный период. После банкротства банка «Восточный» также был намерен возвратить кредит в беспроцентный период, но не работали терминалы данного банка, в связи с чем он не мог внести платежи. Задолженность сложилась ввиду данных обстоятельств с марта 20202 года. С Совкомбанком договоров не заключал.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от <дата> №, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Судом установлено, что между 20.11.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком заключен договор кредитования № По условиям банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 55000 руб. со сроком возврата кредита - до востребования (п. 2 Индивидуальных условий для Кредита по Тарифному плану: Кредитная карта Кэшбэк Голд).

Кредит предоставляется под 24 % годовых за проведение безналичных операций, 29 % за проведение наличных операций. Льготный период для безналичных операций 56 дней. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка (п. 4).

Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения минимального обязательного платежа на счет в каждый расчетный период, согласно направленному банком СМС-уведомлению о размере МОП и сроках его внесения. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности в процентах от суммы просроченного МОП 0,0548% за каждый день просрочки.

В Согласии на дополнительные услуги (Приложение 1 к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита) ФИО1 выразил свое согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 544,50 руб.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка (п. 14).

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счету № за период с 21.11.2019 по 23.01.2023, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитный лимит, из которого заемщиком израсходовано 54920,25 руб.

Согласно представленному истцом расчету, ФИО1 обязательства по кредитному договору с марта 2020 года исполняются ненадлежащим образом, минимальные платежи в погашение кредита и уплату процентов не вносятся, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.01.2023 составляет 69202,16 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 54920,25 руб., просроченные проценты – 9447,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3561,86 руб., плата за присоединение к страховой программе 4834,73 руб.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения.

Первоначально банк обращался за взысканием задолженности по кредитному договору № от <дата> в порядке приказного производства. На основании судебного приказа № от <дата> мирового судьи судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 60940,12 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1014,10 руб.

Определением мирового судьи участка № Свердловского судебного района г. Костромы от 08.09.2020 судебный приказ № от <дата> отменен в связи с поступившими возражениями должника.

ПАО «Восточный экспресс банк» 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» о присоединении и записью в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от <дата> при реорганизации в форме присоединения.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности от 09.11.2022 с предложением погасить задолженность в срок до 09.12.2022, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о необоснованном начислении процентов при невозможности возврата кредитных средств в льготный период через терминалы ПАО «Восточный экспресс банк» суд не находит состоятельными.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Таким образом кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или допущено бездействие, воспрепятствовавшее должнику исполнить обязательство.

Вместе с тем в материалах дела отсутствуют доказательства действий ФИО1, направленных на исполнение обязательств по кредитному договору в пределах беспроцентного периода и отказа банка принять исполнение по возврату долга.

В соответствии с п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Сведений об обращении ФИО1 в банк с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказе в предоставлении данной информации, а также исполнении обязательства в соответствии с положениями ст. 327 ГК РФ ответчиком суду не представлено (в том числе не предпринято мер к погашению задолженности после вынесения и отмены судебного приказа), в связи с чем банком правомерно начислены проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода, которые, согласно расчету к настоящему иску, взыскиваются за период с 12.05.2020 по 23.01.2023.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям также несостоятельны.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. п. 17, 18 данного постановления, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Невнесение обязательного минимального платежа по договору со стороны ответчика имеет место с марта 2020 года, а исковое заявление направлено Банком в суд 12.02.2023, согласно штемпелю на почтовом конверте, т.е. в пределах 3-годичного срока исковой давности.

Кроме того, течение срока давности прерывалось с момента обращения банка за выдачей судебного приказа 05.08.2020 до отмены судебного приказа 08.09.2020.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Истцом заявлены к взысканию судебные расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя, которые подтверждены представленной к иску нотариально заверенной копией доверенности представителя ФИО2, подписавшей иск, с указанием нотариуса об уплате за совершение нотариального действия 88 руб.

Суд находит данные судебные расходы истца необходимыми, поскольку в силу ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагается доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца. В настоящем случае нотариально удостоверенная копия доверенности представителя истца является надлежащим документом, подтверждающим полномочия последнего.

Поскольку требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы истца по удостоверению доверенности представителя в сумме 88 руб. и по уплате госпошлины в размере 2276,06 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 69202 рубля 16 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 2276 рублей 06 копеек, расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя 88 рублей, а всего взыскать 71 566 (семьдесят одну тысячу пятьсот шестьдесят шесть) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина

Мотивированное решение изготовлено 15.06.2023.