Дело № 2-822/2023 23 января 2023 года

78RS0017-01-2022-006303-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петроградский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

председательствующего судьи Байбаковой Т.С.,

при секретаре Шкотовой П.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании действительным договора страхования, взыскании недоплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику о признании договора страхования в части его продления заключенным со страховой суммой 5 180 243,21 руб., взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения в размере 1 820 243, 21 руб., компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «Санкт-Петербург» заключен кредитный договор на приобретение жилья №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор ипотечного страхования№ срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В момент действия полиса страхования № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу была присвоена первая группа инвалидности.

По обращению с заявлением к ответчику, последним в пользу третьего лица была произведена страховая выплата в размере 3 300 000 рублей.

Вместе с тем, ответчиком было допущено нарушение Договора Страхования.

Истец ссылается, что ответчик произвольно застраховал истца на страховую сумму в размере 3 300 000, не определив данную сумму точно, что входило в его обязанности в силу п. 4.1 Договора Страхования, поскольку на момент продления полиса Договора Страхования у Истца оставалась задолженность по Кредитному Договору в размере 4 709 312, 06 рублей.

Таким образом, ответчик застраховал истца на меньшую сумму, чем обязан был согласно Договора Страхования.

При этом определение страховой суммы при продлении (получении нового полиса) Договора Страхования является обязанностью Ответчика. Ответчик должен был получить от Истца справку, выданную Третьим Лицом, с указанием остатка задолженности и использовать эту сумму, как страховую сумму при оформлении полиса страхования на новый срок.

В случае непредоставления такой справки самим Истцом, в обязанности Ответчика входило обратиться напрямую к Третьему лицу и выяснить остаток задолженности по Кредитному Договору.

Истец полагает, что договор Страхования (полис № с ДД.ММ.ГГГГ) подлежит заключению с изменением страховой суммы на 5 180 243, 21 рублей.

В судебное заседание не явился истец, извещен надлежащим образом, направил своего представителя, который исковые требования поддержал.

В судебное заседание явился ответчик, возражал против удовлетворения иска по праву и по размеру по доводам, изложенным в возражениях.

В судебное заседание третье лицо не явилось, извещено о месте и времени судебного заседания.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие истца извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц по делу, оценив добытые по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Статьей 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм ГК РФ в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования №

В соответствии с п. 1.2 Договора страхования предметом Договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (лиц), в обеспечение исполнения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Страхователем и ПАО "БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" в городе Санкт-Петербург.

На основании п. 1.4 Договор страхования по Договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю (Страхователю) страховые выплаты в пределах определенной Договором страхования суммы (страховой суммы).

В силу п. 4.1 Договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода (года) страхования определяется как сумма ссудной задолженности Страхователя перед ПАО "БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" по Кредитному договору на дату заключения Договора страхования, увеличенная на 10% (десять), но не выше действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества.

В соответствии с п. 4.2 Договора страхования страховая сумма снижается ежегодно в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности Страхователя в соответствии с условиями и сроками по Кредитному договору.

На основании и. 4.3 Договора страхования для определения размера страховой суммы на начало очередного периода страхования Страхователь(Выгодоприобретатель) предоставляет справку об остатке ссудной задолженности Страхователя (Застрахованного лица) по Кредитному договору, выданную обладателем прав кредитора по Кредитному договору (владельцем закладной).

Частью 1 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как следует из представленной переписки сторон, которую истец не оспаривает, сотрудником САО «ВСК» у ФИО1 была запрошена информация о размере ссудной задолженности на начало страхового периода. Страхователь в переписке от ДД.ММ.ГГГГ сообщила, что задолженность составляет 3 млн. руб., и что сумму задолженности она округлила в большую сторону /л.д. 81-82/.

В дальнейшем, истцом была оплачена страховая премия, исходя из размера страховой суммы, получен страховой полис за указанный страховой период.

Таким образом подписав договор страхования, на изложенных в нем условиях и оплатив страховую премию, исходя из размера страховой суммы, истец согласился с условиями договора страхования, в том числе с размером страховой суммы.

Доказательств обращения истца с заявлением о внесении изменений в условия договора в части размера страховой суммы, путем подписания дополнительного соглашения к договору и доплате страховой премии истцом не представлено.

Таким образом, суд, изучив переписку сторон, где истец указала остаток задолженности по кредитному договору в размере 3 000 000 рублей условия договора, приходит к выводу, что условиями договора страхования сторонами фактически была согласована страховая сумма в размере 3 000 000 рублей, никаких возражении по поводу указания в полисе страховой суммы в размере 3 000 000 рублей истцом ответчику не предъявлялось.

По смыслу и. 1, и. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

По смыслу и. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, которые содержат положения о страховых рисках, страховых случаях, о правах и обязанностях сторон и т.д.

С Правилами страхования Страхователь был ознакомлен, Правила были вручены под роспись, ссылка на применение условий Правил страхования имеется в Договоре страхования, следовательно, они являются обязательными для применения в отношениях сторон.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 1-я группа инвалидности.

В п. 1.5 Договора страхования получателем страховой выплаты в части суммы задолженности Страхователя по Кредитному договору является Выгодоприобретатель 1-ой очереди: ПАО «Банк Санкт-Петербург».

Как усматривается из справки Банка, остаток задолженности по состоянию на 27.01.2022г. составляет 4 954 266,36 руб.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

На основании поступивших от истца документов, ответчиком был признан страховой случай и принято решение о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы 3 300 000 рублей в пользу Выгодоприобретателя ПАО «Банк Санкт-Петербург, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязательства по Договору страхования САО «ВСК» исполнены в полном объеме.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходит из того, что договор страхования был заключен на согласованных в нем условиях, договор страхования подписан истцом, уплачена страховая премия, исходя из размера страховой суммы, при обращении истца в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, ответчик признал случай страховым и исполнил свои обязательства надлежащим образом, произвёл выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора страхования, в размере страховой суммы согласованной сторонами в договоре страхования.

Доводы истца о том, что в случае непредставления страхователем сведений о задолженности по кредитному договору, в обязанности ответчика входило обратиться в банк с запросом о размере задолженности не принимаются судом, поскольку ни условиями договора страхования, ни правилами страхования не предусмотрена обязанность страховщика по обращению в банка с истребованием сведений об остатке кредитной задолженности.

Кроме того, страховщик не является стороной Кредитного договора.

В данном случае, такая обязанность лежит именно на страхователе, который имеется страховой интерес в установлении страховой суммы.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив отсутствие нарушения прав истца со стороны страховой компании, не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о признании действительным договора страхования, взыскании недоплаченного страхового возмещения.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании действительным договора страхования, взыскании недоплаченного страхового возмещения, нарушений ответчиком прав истца не установлено, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67-68, 98, 167 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании действительным договора страхования, взыскании недоплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 31.01.2023