Гражданское дело № 2-360/2023
УИД 54RS0003-01-2022-004330-52
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2023 года город Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Чернодаровой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк (ОГРН __) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Ш.Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика.
В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора от 10.11.2021 __ выдало кредит ФИО2 в сумме 103 000 руб. на срок 36 мес. под 16,15% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Так, 10.03.2010 заемщик обратился в Банк с заявлением на выдачу дебетовой карты в рамках договора банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. На момент заключения кредитного договора __ действовала редакция Условий банковского обслуживания от 25.10.2021. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик же исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в результате чего за период с 28.12.2021 по 12.08.2022 (включительно) у него образовалась просроченная задолженность в сумме 114 659,86 руб. В дальнейшем Банку стало известно, что заемщик 20.12.2021 умер. Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ notariat.ru после смерти заемщика нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело __ Предполагаемым наследником заемщика является его супруга Ш.Н.Д. Из выписки из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости следует, что наследственным имуществом является: помещение по адресу: <данные изъяты> (доля в праве 1/2). Согласно заключению о стоимости имущества от 03.08.2022 __ подготовленному ООО «Мобильный Оценщик», рыночная стоимость имущества заемщика на дату смерти 20.12.2021 оценивается в размере 5 052 000 руб., т.е. 1/2 доля в праве равна 2 526 000 руб., что превышает размер долга наследодателя. При этом, у Банка отсутствуют сведения о наличии действующего на дату смерти наследодателя 20.12.2021 договора страхования жизни и здоровья заемщика.
На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор от 10.11.2021 __ и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ш.Н.Д. задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 12.08.2022 в размере 114 659,86 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 659,86 руб., просроченный основной долг - 103 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 493,20 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие (л.д.7).
Ответчик Ш.Н.Д. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать в полном объеме, пояснила, что она действительно приняла наследство после смерти своего супруга Ш.В.П. Их общий сын с Ш.В.П. сын за принятием наследства после смерти отца не обращался. О том, что ее супруг ФИО2 взял кредит, ей стало известно лично от него в ходе их телефонного разговора, когда он находился в ГБУЗ НСО «ГКБ __». Он сказал, что взял кредит, но чтобы она не волновалась за это. При этом, в момент нахождения Ш.В.П. в больнице она с ним не виделась, но с ним виделся их общий сын. Подтвердила, что супругу их общего сына зовут ФИО4.
Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, пришел к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с нормой п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемых в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пунктом 3.9.1. условий банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением анкетой на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1), в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пп. 3.9.1.2).
В судебном заседании установлено, что 10.03.2010 ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанка России – «Сбербанк Maestro Социальная». Номер счета карты - __ (л.д.37).
Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО2 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» (в редакции от 25.10.2021) и обязался их выполнять.
04.12.2012 ФИО2 была подключена услуга «Мобильный банк».
10.11.2021 в 07:31 Ш.В.П. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообшений в системе «Мобильный банк» 10.11.2021 в 07:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке по счету клиента __ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора (л.д.36)) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.11.2021 в 07 час. 36 мин. Банком было выполнено зачисление кредита в сумме 103000 руб.
Таким образом, 10.11.2021 между ПАО «Сбербанк» и Ш.В.П. заключен кредитный договор __ согласно которому Заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 103000 руб. на срок 36 месяцев под 16,15% годовых.
В соответствии с п.3.8 Приложения 2 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем « Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Банк обязательства по договору о предоставлении кредита исполнил надлежащим образом.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.11.2021 07:39 и 18:10, 11.11.2021 18:15 с карты Заемщика были выполнены денежные переводы на общую сумму 16000 руб. на карту __ ФИО4 (л.д.34).
Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3628,81 руб. в платежную дату 28 числа месяца, что соответствует графику платежей.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.
По состоянию на 10.07.2022 по кредитному договору __ от 10.11.2021 образовалась задолженность в размере 1__.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.
Как следует из свидетельства о смерти III-ЕТ __ выданного __ Специализированным отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области, заемщик ФИО2 умер 20.12.2021, о чем 25.12.2021 составлена запись акта о смерти __.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно разъяснениям п. 58, 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 __ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по договору займа обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен договор займа, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по договору займа в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 62 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 __ «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Из наследственного дела __ представленного Нотариусом нотариального округа г. Новосибирска ФИО3, усматривается, что с заявлением о принятии наследства после смерти Ш.В.П. обратилась его супруга – Ш.Н.Д. (л.д.59оборот-61).
30.06.2022 нотариусом ФИО3 наследнику Ш.Н.Д. выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.84оборот-87) на: <данные изъяты>
12.07.2022 ПАО Сбербанк в адрес регистрации ответчика заказной корреспонденцией с идентификатором __ было направлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору __ по состоянию на 10.07.2022 в размере 112 700,18 руб. (л.д.23) которое, согласно сведениям с официального сайта Почты России, было получено Ш.Н.Д. 17.08.2022. Однако до настоящего времени данное требование исполнено не было.
По состоянию на 12.08.2022 задолженность по кредитному договору от 10.11.2021 __ составила 1__., из них: просроченные проценты – 11 659,86 руб., просроченный основной долг – 103 000 руб.
Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, исходя из того, что заемщик ФИО2 умер, а ответчик Ш.Н.Д. приняла наследство и в силу закона несет ответственность перед банком в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, при этом учитывая, что размер задолженности не выходит за пределы стоимости наследственного имущества наследника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от 10.11.2021 __ в размере 114 659 руб. 86 коп., то есть в пределах стоимости пришедшего к наследнику наследственного имущества.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд находит существенным нарушение договора со стороны Ш.В.П., поскольку невозврат кредита и неуплата предусмотренных договором процентов за пользование займом влечет для истца ущерб, и при этом истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора и при этом в добровольном порядке требование истца о досрочном возврате суммы долга и расторжении договора ответчиком не исполнено, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора от 10.11.2021 __ также подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворённым судом требований в размере 9 493, 20 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 10.11.2021 __
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 10.11.2021 __ по состоянию на 12.08.2022 в размере 114 659 руб. 86 коп., в том числе: просроченные проценты – 11 659 руб. 86 коп., просроченный основной долг – 103 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 9 493 руб. 20 коп., всего 124 153 (сто двадцать четыре тысячи сто пятьдесят три) рубля 06 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 06.04.2023.
Судья Т.Б. Кудина