РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская 15 декабря 2025 г.

Алексеевский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Курышовой Ю.М.,

при секретаре Елисеевой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 24.08.2023г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 400 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита, и уплаты процентов начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2024г. и по состоянию на 28.10.2025г. и составляет 428 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.08.2023г. и на 28.10.2025г. составляет 411 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты по кредитному договору в размере 237000руб. Общая задолженность по состоянию на 28.10.2025г. составляет 564550,03руб., из которых: иные комиссии 7670,00руб., просроченные проценты 92797,17руб., просроченная ссудная задолженность 376875,11руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 29243,77руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1984,50руб., неустойка на просроченную ссуду 20906,41руб., неустойка на просроченные проценты 11136,00руб., причитающиеся проценты 23937,07руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с этим, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору за период с 27.08.2024г. по 28.10.2025г. в размере 564550 рублей 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16291 рубль.

Истец извещен надлежащим образом, при подаче иска представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 6 апреля 2011 года (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом корректной ПЭП равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде (п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации, такая возможность предусмотрена статьями 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 24 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от 24.08.2023г., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. с возможностью увеличения лимита кредитования под 27,9% годовых на срок 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что 24 августа 2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета № для зачисления денежных средств по договору потребительского кредита № от 24.08.2023г. о предоставлении потребительского кредита в размере 400 000 рублей.

В соответствии с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита от 24.08.2023г., ФИО1 просит банк заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-оферте, договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных, в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого заемщик может через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все счета в банке, использовать электронную подпись, соглашения Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 24.08.2023 г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ответчику предоставлен кредит в размере 400000 рублей на срок 25 календарных дней под 9,9% годовых в случае, если 80% от суммы кредита использовал на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, по договору устанавливается процентная ставка в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Погашение кредита производится ежемесячно 24 числа каждого месяца, размер минимального обязательного платежа не менее 10 662,07 руб. (п.6. Индивидуальных условий). В соответствии с Индивидуальными условиями Договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки (пункт 12).

Исходя из положений пункта 14 индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие с общими условиями договора путем ознакомления с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается электронной подписью ФИО1

24.08.2023г. ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» подано заявление-оферта на открытие банковского счета и предоставлен акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг оказание согласно Тарифов банка, и иных обязательств перед банком.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4, 3.5 общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365, 366 дней, соответственно). Срок пользования кредитом при начислении процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Таким образом, ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, в связи с чем между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-соглашении. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств по договору потребительского кредита, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля, направляемого на номер телефона ФИО1 +79954003121.

Ответчик прошел процедуру регистрации пользователя с присвоением уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Подписание электронных документов заемщиком производилось посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись - уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении на номер телефона, принадлежащий ответчику.

Из представленной банком данных по подписанию кредитного договора № следует, что 24 августа 2023г. при заключении кредитного договора ФИО1 в электронном виде направлялись для ознакомления и подписания документы, с которыми ответчик 24 августа 2023г. был согласен, подписав документы электронной подписью, что соответствует аналогу собственноручной подписи.

Факт перечисления заемщику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 24.08.2023г. по 28.10.2025г., о зачислении 24.08.2023г. кредита в размере 400000руб. на счет ФИО1

Согласно данной выписке по лицевому счету, открытому заемщику, ФИО1 пользовался кредитной картой, осуществляя снятие и внесение денежных средств на счет в счет погашения кредита, последняя операция по погашению кредита была произведена ФИО1 07.09.2024г.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего по состоянию на 28 октября 2025 года образовалась задолженность в сумме 564550,03руб.

В соответствии с представленным расчетом задолженности по кредитному договору № от 24.08.2023г., задолженность ФИО1 по состоянию на 28.10.2025г. составляет 564550,03 руб., из них: иные комиссии - 7670,0руб., просроченные проценты - 92797,17руб., просроченная ссудная задолженность - 376875,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 29243,77руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1984,50руб., неустойка на просроченную ссуду – 20906,41руб., неустойка на просроченные проценты – 11136,00руб., причитающиеся проценты – 23937,07руб.

Указанный расчет проверен судом, соответствует условиям заключенного между истцом и ответчик кредитного договора, ответчиком не оспорен и не опровергнут, признается судом верным.

Обстоятельств, опровергающих наличие у ФИО1 задолженности перед Банком по кредитному договору и её сумму, судом не установлено, в связи с чем, суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в размере 564550 рублей, согласно представленному истцом расчета.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 16291 рубль, что подтверждается платежным поручением № от 31.10.2025 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 24.08.2023 г. за период с 27.08.2024 г. по 28.10.2025 г. в размере 564550 (пятьсот шестьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 03 копейки, из которых: иные комиссии – 7670 рублей, просроченные проценты – 92797 рублей 17 копеек, просроченная ссудная задолженность – 376875 рублей 11 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 29243 рубля 77 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1984 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 20906 рублей 41 копейка, неустойка на просроченные проценты – 11136 рублей, причитающиеся проценты – 23937 рублей 07 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16291 рубль.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Алексеевский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья: Ю.М. Курышова

Мотивированное решение принято в окончательной форме 19 декабря 2025 г.

Судья: Ю.М. Курышова