Дело ...
03RS0...-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июля 2025 г. ...
Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Атнагуловой Е.В.,
при ведении протокола помощником судьи Фазуллиной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора незаключенным.
Свои требования истец мотивировала тем, что < дата > третьими лицами от ее имени в личном кабинете Интернет Банка ПАО «Банк Уралсиб» заключен Кредитный договор ...-№D3/02170 с выпуском цифровой дебетовой карты с лимитом кредитования 26 000,00 рублей. Авторизация в личном кабинете Интернет Банка и все дальнейшие денежные переводы по ее счетам в ПАО «Банк Уралсиб» осуществлялась третьими лицами с использованием абонентского номера телефона ... (сотовый оператор ПАО «МТС»). Договор на оказание услуг связи по абонентскому номеру телефона ... с сотовым оператором ПАО «МТС» действовал с < дата > до 11.02.2024г. Абонентским номером телефона ... она пользовалась параллельно со своим основным номером телефона, SIM карта всегда находилась при ней, третьим лицам не передавалась. Договор на оказание услуг связи по абонентскому номеру телефона ... был оформлен на ее дочь – ФИО2 для использования самой истицей в личных целях. Уведомление от ПАО «МТС» о расторжении договора на оказание услуг связи по абонентскому номеру телефона ... ни ей, ни ее дочери не поступало. Абонентский номер телефона ... оформлен на неизвестное лицо и использован третьими лицами с противоправной целью. < дата > с ее счета в ПАО «Банк Уралсиб» воспользовавшись доступом к личному кабинету Интернет Банка выведены денежные средства на счета третьих лиц в размере 15000 рублей. < дата > при личном посещении офиса ПАО «Банк Уралсиб» по адресу ... от сотрудника банка истец получила информацию, что на ее имя с ПАО «Банк Уралсиб» заключен Кредитный договор ...-№D3/02170 от < дата > Так же выяснилось, что с ее счета в ПАО «Банк Уралсиб» < дата > без ее ведома на счета третьих лиц выведены денежные средства в размере 15 000 (пятнадцати тысяч рублей). < дата > ею с помощью специалиста ПАО «Банк Уралсиб» составлено обращение ... от < дата > в адрес ПАО «Банк Уралсиб» для получения разъяснений по обстоятельству заключения кредитного договора ...-№D3/02170 от < дата > с ПАО «Банк Уралсиб». < дата > от ПАО «Банк Уралсиб» получен ответ, согласно которому кредитный договор ...-№D3/02170 от < дата > заключен дистанционно, без личного присутствия истца.
Ввиду изложенных обстоятельств следователем отдела по РПТО ОП ... СУ Управления МВД России по городу Уфе старшим лейтенантом юстиции ФИО3 возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статья 159 УК РФ, где истец является потерпевшей.
На основании изложенного просит признать незаключенным кредитный договор ...-№D3/02170 от < дата >, заключенный от имени ФИО1 с ПАО «Банк Уралсиб».
Истец ФИО1, ответчик ПАО «Банк Уралсиб», третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
На основании ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Согласно ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Пунктом 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, ... (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, указано, что согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст.168 (п. 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В п.1 постановления Пленума ... разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от < дата > ...-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от < дата > № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Как разъяснено в пунктах 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный п.1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п.п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст.10 и п.п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ФИО1 является клиентом ПАО «Банк Уралсиб», < дата > между ними заключен кредитный договор ...-№D3/02170.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора банк предоставил кредитную карту с лимитом кредитования до 26000 рублей под 39,70% годовых.
Ранее, в своих возражениях ответчик указал на то, что кредитный договор подписан лично истцом посредством кода из СМС сообщения, принадлежность номера телефона <***> не оспаривается истцом, имел место факт нарушения требований безопасности самой ФИО1, банк выполнил все свои обязательства по кредитному договору, перечислив всю сумму кредита на счет заемщика, распоряжение счетом подтверждалось заемщиком СМС кодами. Полученными кредитными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению, подтверждая тем самым действительность договора. Заключение кредитного договора осуществлялся через онлайн-сервис, в связи с чем, «живая» подпись Заемщика в Предложении на заключении кредитного договора отсутствует.
Согласно раздела 3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «Банк Уралсиб» Банк предоставляет Клиенту доступ к Системе при наличии технической возможности. Если Договор заключен Сторонами вне Офиса Банка, доступ к Системе предоставляется Клиенту в течение 10 (десять) рабочих дней с даты заключения Договора.
Согласно п. 3.3. Условий Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://i.uralsib.ru или через Приложение (при наличии технической возможности).
В соответствии с п. 3.4. Условий предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля СМС сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона.
Истец сообщила банку номер телефона <***>, просила подключить к системе дистанционного банковского обслуживания, ознакомилась с Правилами комплексного банковского обслуживания в заявлении анкете.
Факт ознакомления и согласия Клиента с Правилами комплексного банковского обслуживания подтверждён в заявлении.
Банк также поясняет последовательность процесса оформления договора займа, которая заключается в ознакомлении потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа; заполнении анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана. А также выражении согласия потенциальным клиентом и формировании запроса в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.
Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от < дата > ...-Ф3 «Об электронной подписи») признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.
В данном случае, ЭЦП в виде одноразового пароля, который представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях кредитования.
Между тем, из представленных ПАО «Банк Уралсиб» журнала аудита, журнала действий и выборки из Системы управления базами данных, следует, что ФИО1 направлялись смс-сообщения, в которых указано о подключении иного устройства с указанием кода для доступа и направлен код.
< дата > в 10:10 истцу направлено СМС с текстом: «Регистрация в Уралсиб Онлайн. НИКОМУ не говорите код 35482, его просят назвать только мошенники!»
В 10:29 ФИО1 направлено СМС с текстом «Ваша заявка на кредитную карту одобрена. Подпишите документы в мобильном приложении Уралсиб Онлайн до 24-07-31 13:15:14».
В 10:54 направлено СМС с кодом, впоследствии направлено СМС с текстом «Цифровая карта готова. Для начала использования установите ПИН в деталях карты. Реквизиты карты и счета доступны в меню «О карте».
Таким образом, по утверждению Банка, указанные выше СМС-коды были введены и отправлены истцом в подтверждение согласия с условиями кредитного договора и договора страхования.
По утверждению ФИО1, системой дистанционного банковского обслуживания она никогда не пользовалась, за выдачей кредитной каты не обращалась, кредитный договор не заключала, о нем не знала, никаких операций не совершала, индивидуальные условия кредитного договора с нею не согласовывались.
Судом установлено и следует из материалов дела, что номер телефона ... истице никогда не принадлежал, был оформлен на ее родную дочь ФИО2, однако ФИО1 не отрицает, что периодически им пользовалась, но в качестве основного, для связи, использовала другой.
Согласно информации, поступившей из ПАО «МТС», абонентский ... принадлежал ФИО2 в период с < дата > по < дата >, а с < дата > и по настоящее время принадлежит ФИО4 (л.д.51).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора (< дата >) ни истица, ни ее дочь не владели указанным номером.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Из положений статьи 2, части 1 статьи 35 Конституции Российской Федерации, пунктов 1 и 2 статьи 1, статьи 153, пункта 1 статьи 160, пунктов 1 и 2 статьи 432, пункта 1 статьи 435, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8 и 10 Закона Российской Федерации от < дата > ... "О защите прав потребителей, статьи 5 и пункта 14 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), части 2 статьи 5, части 2 статьи 6 и статьи 9 Федерального закона от < дата > № 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
С учетом изложенного легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитный договор посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком < дата > в период времени с 10:29 до 10.54 часов, при этом предоставленные кредитные средства после поступления на ее счет тут же были переведены на счета двух неустановленных третьих лиц, при этом дважды сразу после этих переводов следующая операция по предоставлению кредита банком отклонялась.
В этот период времени, как утверждает ответчик, истцу были направлены проект кредитного договора, условия банковского обслуживания, с которыми она ознакомилась и подтвердила свое намерение заключить кредитный договор.
Вместе с тем, истец ссылается на то, что она договор не заключала и не подписывала, денежные средства не получала, абонентским номером воспользовалось неустановленное лицо, а денежные средства переведены на счета неизвестных ей лиц.
Сведения о том, что при заключении кредитного договора сотрудник банка общался с истцом в телефонном режиме, выясняя ее действительную волю, разъяснял именно ей условия кредитования, в материалах дела отсутствуют.
Вместе с тем, доказательств того, что банк при заключении кредитного договора убедился, что этот договор заключается именно с истцом, материалы дела не содержат, к тому же обращает на себя внимание незначительный промежуток времени, предоставленный по сведениям банка для ознакомления с условиями кредитования, и последующий перевод денежных средств на другие счета.
Более того, доводы истца о том, что она никогда не пользовалась услугами дистанционного банковского обслуживания, подтверждаются материалами, представленный самим ответчиком.
Так, согласно копии Профиля клиента в системе ДБО услуга СБП подключена < дата > в 10:18 часов, а дата создания самого профиля – < дата > в 10:10 часов, то есть именно в тот день и временной промежуток, когда банком заключался кредитный договор (л.д.175).
Кроме того, доказательств того, что банк ознакомил истца с индивидуальными условиями кредитного договора, ответчиком не представлено.
В соответствии с п.3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от < дата > № ОД-2525 (действовавшего на момент возникновения гражданско-правовых отношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что Банк должен был действовать добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание характер операции – регистрация в системе ДБО, получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащей другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как разъяснено в п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч.1, 3, 4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.1 и 9 ст.5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст.5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5).
Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч.1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч.14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных Банком СМС-сообщениями.
В нарушение ч.2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлены сведения, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на другие счета другим лицам, что, кроме направления Банком СМС-сообщений и введения потребителем СМС-кода, никаких других со стороны Банка как добросовестного участника финансовых отношений не установлено.
Банком не указано, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.
С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их на счет других лиц произведены Банком одномоментно, суд приходит к выводу, что Банком не предоставлены достоверные доказательства, что кредитные средства были предоставлены ФИО1, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Из материалов дела следует, что в течение трех минут после получения истцом цифровой кредитной карты, Банк произвел перевод денег третьему лицу на сумму 8000 рублей. А еще через девять минут другому лицу на сумму 7000 рублей.
Оценив все доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что при заключении и исполнении договора потребительского кредита, отсутствует добросовестность поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.
Кроме того, ФИО1, узнав о том, что кредитный договор, несмотря на отсутствие у нее намерения на его заключение, все же был заключен, обратилась в банк < дата > и органы полиции с соответствующими заявлениями.
Постановлением следователя отдела по ОРПТО ОП ... СУ Управления МВД России по ... < дата > возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, ФИО1 признана потерпевшей.
Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.
В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от < дата > № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Между тем, таких действий ответчиком произведено не было, денежные средства не получены истцом, при этом перечислены ПАО «Банк Уралсиб» на имя третьих лиц.
Банк, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского облуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен был убедиться, что денежные средства действительно поступают заемщику.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
Пунктом 1 статьи 10 данного Кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая характер взаимоотношений сторон, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора между сторонами согласованы не были, в связи с чем, указанный договор является незаключенным.
Договор, являющийся незаключенным вследствие несогласования существенных условий, не может быть признан недействительным, так как он не только не порождает последствий, на которые был направлен, но и является отсутствующим фактически ввиду недостижения сторонами какого-либо соглашения, а, следовательно, не может породить такие последствия и в будущем.
При таких обстоятельствах суд полагает требования ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора незаключенным - удовлетворить.
Признать незаключенным договор о потребительском кредите ...-ND3/02170 от < дата > заключенный между ФИО1, < дата > года рождения и ПАО «Банк Уралсиб».
Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.
Судья Е.В. Атнагулова
Мотивированное решение изготовлено < дата >