УИД № 57RS0014-01-2023-001284-12

Дело № 2-1-1171/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловское отделение № 8595 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Орловское отделение № 8595 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований указано, что 5 октября 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 400000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 9,3 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости - жилого дома площадью 49,6 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, и земельного участка площадью 5000 кв.м. с кадастровым номером № по указанному адресу. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог в виде приобретаемого объекта недвижимости. По условиям данного договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячным платежами в соответствии с согласованным сторонами графиком. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитования в случае отсутствия договора страхования процентная ставка увеличивается до уровня ставки по продукту «Приобретение готового жилья», действовавшей на момент заключения договора. Поскольку ответчиком не был предоставлен договор страхования, процентная ставка по кредиту с 4 ноября 2022 г. увеличилась до 10,3 % годовых. Также договором предусмотрена ответственность за несвоевременное внесение ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов в виде неустойки в размере 20 % годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора обязательства заемщиков считаются надлежаще выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки. Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, за период с 3 марта 2023 г. по 18 сентября 2023 г. у него образовалась задолженность в сумме 341493 рубля 89 копеек, в том числе 320952 рубля 41 копейка - просроченный основной долг, 20541 рубль 48 копеек - просроченные проценты. Так как заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, банком в его адрес направлялись письма с требованием о досрочном погашении задолженности перед банком, которое до настоящего не исполнено.

По указанным основаниям истец просит расторгнуть кредитный договор от 5 октября 2021 г. №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Орловское отделение № 8595 задолженность по кредитному договору от 5 октября 2021 г. № за период с 3 марта 2023 г. по 18 сентября 2023 г. в сумме 341493 рубля 89 копеек, в том числе 320952 рубля 41 копейка - просроченный основной долг, 20541 рубль 48 копеек - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12615 рублей. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога: жилой дом площадью 49,6 кв.м. с кадастровым номером 57:11:1240101:88 по адресу: Орловская область, Мценский район, д. Большое Думчино, и земельный участок площадью 5000 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 397600 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не заявлял.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 5 октября 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 400000 рублей на срок 60 месяцев под 9,3 % годовых на приобретение недвижимости.

По условиям кредитования в случае отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка по кредиту может увеличиться до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья», на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п. 4 Индивидуальных условий кредитования).

Погашение кредита должно осуществляться 60 ежемесячными аннуитетными платежами 5 числа каждого месяца, начиная с 8 ноября 2021 г. (п. 7 Индивидуальных условий кредитования).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 Индивидуальных условий кредитования).

Кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости - жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, по договору купли-продажи от 5 октября 2021 г. (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

За несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,75 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (п. 13 Индивидуальных условий кредитования).

Сторонами согласован график платежей, исходя из содержания которого, ежемесячный платеж по договору равен 8361 рубль 70 копеек, включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, полная стоимость кредитных обязательств составила 501707 рублей 51 копейку, в том числе 400000 рублей - сумма кредита, 101707 рублей 51 копейка - проценты за пользование кредитом.

Банк свои обязательства по договору выполнил, зачислив 5 октября 2021 г. на основании заявления заемщика денежные средства на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО2

В тот же день ответчик заключил с ФИО3 (продавец) договор купли-продажи жилого дома площадью 49,6 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, и земельного участка площадью 5000 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, стоимость объекта по договору составила 450000 рублей.

6 октября 2021 г. ФИО1 зарегистрировал за собой право собственности на жилой дом и земельный участок с ограничением (обременением) права - ипотекой в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

Вместе с тем, в соответствии с представленным истцом расчетом заемщик несвоевременно и не в полном объеме производит погашение кредита, в результате чего по состоянию на 18 сентября 2023 г. у него образовалась задолженность в сумме 341493 рубля 89 копеек, в том числе 320952 рубля 41 копейка - просроченный основной долг, 20541 рубль 48 копеек - просроченные проценты. Неустойка к взысканию ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 не заявляется.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен, стороной ответчика указанный расчет не оспаривается. Доказательств погашения задолженности ФИО1 на момент рассмотрения дела не представлено.

Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, требования ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 о взыскании с него кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334, ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 и ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от 5 октября 2021 г. № заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 является залог недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Орловская область, Мценский район, д. Большое Думчино (п. 11 и п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Поскольку ответчик зарегистрировал за собой право собственности на указанные выше объекты с ограничением (обременением) права - ипотекой в силу закона, требование ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 об обращении взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, также следует удовлетворить.

Согласно ст. 340, ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с заключением о стоимости имущества от 13 июня 2023 г. №, рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером № по адресу: Орловская область, Мценский район, д. Большое Думчино, составляет 348000 рублей, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес> составляет 149000 рублей, общая стоимость домовладения определена оценщиком в сумме 497000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 397600 рублей (80 % от 497000 рублей (рыночная стоимость объектов согласно отчету об оценке)).

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора ответчик обязался своевременно производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячными платежами, однако принятые на себя обязательства не исполнял, тем самым существенно нарушил условия договора.

Таким образом, требования о расторжении кредитного договора от 5 октября 2021 г. №, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 25 сентября 2023 г. № 730347 истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 12615 рублей.

В связи удовлетворением иска с ФИО1 следует взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Орловское отделение № 8595 расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловское отделение № 8595 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 5 октября 2021 г. №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 в лице Орловского отделения № 8595 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 Дата года рождения уроженца <адрес> (<...>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 задолженность по кредитному договору от 5 октября 2021 г. <***> за период с 3 марта 2023 г. по 18 сентября 2023 г. в сумме 341493 рубля 89 копеек, в том числе 320952 рубля 41 копейка - просроченный основной долг, 20541 рубль 48 копеек - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12615 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом площадью 49,6 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, и земельный участок площадью 5000 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 397600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 ноября 2023 г.

Председательствующий Е.В. Журавлева