Решение по делу № 2-209/2023 от 22.06.2023 - о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда.

Дело 2-209/2023

УИД 52RS0009-01-2022-004328-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.06.2023г Арзамасский городской суд Нижегородской области

в составе судьи Соловьевой А.Ю.

при секретаре Моисеевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда. В обоснование требований ссылается на то, что 08.09.2022г между сторонами заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым предоставлен кредит в сумме 2594936,00 руб. сроком до 16.06.2028 г. по ставке 9,3% годовых с ежемесячным платежом в сумме 48697,22 руб. Денежная сумма в размере 544 936,00 руб. была получена в счет оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному с АО «СОГАЗ». Указанный кредитный договор заключен при следующих обстоятельствах: Накануне заключения кредитного договора на мобильный телефон истца поступил звонок от неустановленного лица, который представился сотрудником банка «Центрального банка России» и предложил осуществить помощь в поимке мошенников, якобы осуществляющих несанкционированные операции с чужими банковскими картами. Для указанных целей истцу было предложено осуществить приобретение мобильного телефона, имеющего функцию бесконтактной оплаты, после чего, осуществить получение кредита в банке ПАО ВТБ, по результатам, которого осуществить перевод полученных денежных средств третьему лицу. После того как истец понял, что стал жертвой мошенников обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела в связи с причинением материального ущерба в особо крупном размере. По результатам поступившего в Отдел МВД России г. Арзамаса Постановлением о возбуждении уголовного дела № от 09.09.2022 г. принято решение возбудить уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч.4 ст. 159 УК РФ, а Постановлением от 09.09.2022 г. ФИО1 признан потерпевшим. После возбуждения уголовного дела ФИО1 обратился в ПАО ВТБ с письменными заявлениями, в которых описал произошедшую ситуацию и просил не осуществлять взыскание и начисление процентов по указанному кредитному договору. Просил признать недействительным кредитный договор №V625/0018-0012772 от 08.09.2022 г. заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

В уточненном исковом заявлении от 23.03.2023г просит признать недействительным кредитный договор №№ от 08.09.2022 г. заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Представитель истца ФИО1 ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица Центральный Банк Российской Федерации в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители третьих лиц АО "Страховое общество газовой промышленности", Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из положений ст. 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Ст. 821 Гражданского кодекса РФ гласит 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Установлено, что 08.09.2022г между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор №, по условиям которого Заемщику Банком предоставлен кредит на сумму 2 594 936 руб, сроком на 69 месяцев под 9.3 процентов годовых с дисконтом в 10 процентных пунктов, при условии страхования жизни и здоровья Заемщика (п.4 Индивидуальных условий), цель кредитования: потребительские нужды (далее - Кредитный договор), что истцом не оспаривается.

Сумма кредита предоставлена Заемщику на основании расходного кассового ордера № от 08.09.2022г (л.д. 17).

Кредитный договор заключен в Личном кабинете Системы ДБО ВТБ Онлайн, доступ в Личной кабинет Истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн осуществлен надлежащим образом после успешной Авторизации и Аутентификации - процедуры проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора) (п.1.3. Правил ДБО), Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору (п.1.3. Правил ДБО).

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия размещены на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarifv/chastnim-licam/kredit-usloviva.pdf. Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются Сторонами в Системе ДБО ВТБ Онлайн.

Ознакомление Истца с Общими условиями Кредитного договора, размещенными в публичном доступе на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, презюмируется, а Индивидуальные условия Кредитного договора отдельно согласованы с Истцом в Личном кабинета в Системе ДБО ВТБ Онлайн, приняты и подписаны им ЭЦП - кодом из СМС-сообщения, что подтверждается Выкопировка из Системного протокола Банка об CMC/Push-сообщениях.

Заключению Кредитного договора предшествовала подача онлайн-заявки на получение кредита в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн, после чего Банком на Доверенный номер телефона Истца направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения Онлайн-заявки:

08.09.2022 13:19:35 Уведомление об одобрении онлайн-заявки на кредит: «Александр Викторович, Вам одобрены кредит наличными на сумму 2594936руб., по ставке 9.3%, на срок 69 мес., ежемесячный платеж 48697руб. с учетом страховки и кредитная карта. Предложение действует до 08.10.2022. Ждем Вас в офисе банка с паспортом для оформления кредитов. Банк ВТБ (ПАО).» -/- /SMS-A/Доставлено абоненту -/-/08.09.2022 13:19:52

Истцом принято решение об оформлении кредита онлайн в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн.

08.09.2022г 13:30:00 Банк уведомил Истца о готовности документов для подписания:

«Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://online.vtb.ги/i/bbo/14653238» -/-/SMS-Л/Доставлено абоненту -/-/08.09.2022 13:30:19

Истцу предложены на ознакомление Индивидуальные условия кредитного договора до их подписании. Ознакомление с текстом Кредитного договора (Индивидуальные условия) осуществлялось в Личном кабинете Системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн*.

08.09.2022г 13:34:23 Подписание Кредитного договора: «Для подписания документа по операции "Выдача кредита наличными" используйте код 861044» -/-/SMS-Л/Доставлено абоненту -/- /08.09.2022 13:34:35.

В связи с истечением срока действия ранее направленного кода, для подписания Кредитного договора Банком трижды направлялись коды в СМС-сообщении, код из третьего сообщения успешно введен в соответствующее поле в Личном кабинете СДО ВТБ Онлайн.

08.09.2022г 13:35:01 Уведомление о поступлении денежных средств по Кредитному договору:

«Александр Викторович, Денежные средства на сумму 2,050,000.00 руб. по кредитному договору №V625/0018-0012772 от 08.09.2022 перечислены на Ваш счет. Банк ВТБ (ПАО).» -/-/SMS-/- /Доставлено абоненту -/-/08.09.2022 13:35:15

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в рассматриваемом случае ФИО1 совершен ряд осознанных, последовательных действий и каждое из которых подтверждалось Истцом отдельным кодом из СМС-сообщения, направленного Банком на Доверенный номер телефона Истца.

СМС-сообщения изложены на русском языке, в доступной для понимания форме, что подтверждается Выкопировкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях, представленной в материалы дела (дополнительно прилагаем).

Таким образом, очевидно, что Кредитный договор заключен при непосредственном участии Истца, совершившего ряд последовательных, осознанных действий, направленных на достижение одной цели - получение кредита.

Относительно назначения и списания денежных средств следует отметить, что Кредитный договор не содержит заранее согласованного условия о каких либо поручениях Заемщика Банку о перечислении денежных средств на сторонние счета (за исключением условия о страховании АО СОГАЗ, страховая премия 544 936,00 руб.). Распоряжения о перечислении денежных средств на сторонние счета даны Истцом в Личном кабинете Истца в СДО ВТБ Онлайн

Банк надлежащим образом уведомил Истца о совершенных транзакциях, что также подтверждается Выкопировкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях, представленной в материалы дела.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента в (п.1 ст.854 ГК РФ). При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, закрепленное в ч. 7 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе». Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списании денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Применительно к рассматриваемому случаю, безотзывность платежей наступила после списания денежных средств со счета Истца, на основании его Распоряжений.?

Кредитный договор подписан простои электронной цифровой подписью, которая в силу закона равнозначна собственноручной подписи.

Согласно п.2, ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме."

В соответствии с положениями ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Кредитный договор заключен в надлежащей форме, Банк принятые на себя обязательства по Кредитному договору исполнил в полном объеме - сумма кредита была предоставлена Истцу, которой он распорядился по своему усмотрению, данные обстоятельства Истцом не оспариваются.

На момент заключения Кредитного договора разногласий между сторонами не имелось. Устанавливать, имели ли место быть обстоятельства, провоцирующие Истца на действия, связанные с получением кредита, или таковых не имелось, не входит в компетенцию и сферу деятельности Банка.

Факт перевода денежных средств, полученных по кредиту на счет неустановленного липа, правового значения для разрешения настоящего дела не имеет, т.к. денежные средства по кредиту получены ФИО1 в наличной форме в кассе банка, что подтверждается расходным кассовым ордером. Дальнейшие действия ФИО1 по распоряжению денежными средствами не входят в зону ответственности Банка, и наступившие финансовые последствия являются результатом действий самого истца.

По результатам поступившего в Отдел МВД России г. Арзамаса заявления от ФИО1 постановлением № от 09.09.2022 г. принято решение возбудить уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч.4 ст. 159 УК РФ.

Постановлением от 09.09.2022 г. ФИО1 признан потерпевшим.

06.10.2022г. ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с письменным заявлением, в которых описал произошедшую ситуацию и просил не осуществлять взыскание и начисление процентов по указанному кредитному договору.

Т.о. между сторонами заключен кредитный договор.

Обосновывая исковые требования, истец указал, что оформил кредит под психологическим воздействием и влиянием мошеннических действий неизвестного лица, которое накануне заключения кредитного договора позвонил ему на мобильный телефон и представился сотрудником банка «Центрального банка России» и предложил осуществить помощь в поимке мошенников, якобы осуществляющих несанкционированные операции с чужими банковскими картами. Для указанных целей ФИО1 предложено осуществить приобретение мобильного телефона, имеющего функцию бесконтактной оплаты, после чего, осуществить получение кредита в банке ПАО Банк ВТБ, по результатам, которого осуществить перевод полученных денежных средств третьему лицу.

Доказательств того, что Банк, как сторона кредитного договора, при его заключении знал или должен был знать об обмане ФИО1 третьим лицом, в материалы дела не представлены. Равно отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что оспариваемая сделка заключена помимо воли истца и совершена под влиянием заблуждения, который возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик.

Пункт 3 ст. 10 ГК РФ закрепляет презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Доказательств того, что Банк действовал недобросовестно по отношению к Истцу в материалы дела не представлено.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, установленные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что недействительность заключенного кредитного договора, и как следствие законные основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Требование о компенсации морального вреда в размере 5000 руб, как производное от основного, также не подлежит удовлетворению. Действиями банка права ФИО1 не нарушались.

В иске необходимо отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт: №) к ПАО Банк ВТБ (ИНН: <***>) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Соловьева

Решение в окончательной форме изготовлено 29.06.2023 г.