50RS0010-01-2022-006691-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2023 года.
Одинцовский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Дранеевой О.А.
при секретаре Фетисовой П.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Региональная служба взыскания» (ООО «РСВ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
ООО «РСВ» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО МК «Мани Мен», в сумме 68643 руб. 50 коп. и госпошлины в возврат 2259 руб. 30 коп. Свои требования истец обосновывает тем, что на основании договора займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен займ в сумме 23500 руб. сроком на 30 дней с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ, уплатой процентов в размере 365% годовых, заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты в сроки на условиях договора. В соответствии с условиями договора денежные средства были перечислены ответчику, однако ответчик обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов не исполнил. На основании договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «Мани Мен» передало ООО «РСВ» право требования по договорам займа, в том числе к ответчику. НА день уступки права задолженность по договору составила 70500 руб., из них сумма займа 23500 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45143 руб. 50 коп, пени за просрочку платежа 1856,50 руб. Ответчику направлено требования о выплате долга, однако задолженность не погашена. Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться должным образом, денежные средства были переданы ответчику, который добровольно долг не погасил, истец просит удовлетворить заявленные требования.
В исковом заявлении представитель истца просил рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие в удовлетворении иска отказать, поскольку он не помнит, чтобы заключал договор займа с ООО МК «Мани Мен», ответчиком не соблюден досудебным порядок урегулирования спора и примирения сторон, также истцом пропущен срок исковой давности, поскольку договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте РФ в соответствии с законодательством РФ на основании договора микрозайма. При этом микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 11 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из ч. ч.1,3,9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.
Согласно ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Пунктом 2 ст.434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В части 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Часть 14 ст.7 Закона о потребительском кредите предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Как установлено в судебном заседании из представленных материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Мани Мен» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договора займа №, согласно которому займодавец предоставил заемщику кредит в сумме 23500 руб. со сроком возврата на 30й день с момента передачи клиенту денежных средств и оплатой процентов за пользование займом: с 1 дня по 25 день в размере 365% годовых, с 26 дня по 26 день – 146% годовых, с 27 дня по 29 день – 0,00% годовых, с 30 дня по дату полного погашения займа – 365% годовых. Порядок возврата займа и процентов определен п.6 договора, согласно которому возврат займа и процентов осуществляется путем единовременного платежа в сумме 29704 руб. (основной долг 23500 руб. + проценты за пользований займом 6204 руб.) в срок ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.17 договора способ получения займа определен путем перечисления денежных средств на банковскую карту заемщику №
В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа договором займа является договора займа между кредитором и клиентов, заключенный путем акцепта клиентом оферты кредитора.
Согласно п.2.1 Общих условий клиент, имеющий намерение получать заем, заходит на сайт или обращается к организации-партнеру кредитора, и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.
При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получений займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact, либо через международную платежную систему денежных переводов «Юнистрим», либо через сервис «Золотая корона – денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо через обслуживаемое оператором платежного сервиса «Яндекс.деньги» электронное средство платежа с идентификатором получателя перевода – клиента, либо с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный центр» (ООО), либо указывает реквизиты счета организации-партнера для приобретения товара, у которой предоставляется заем.
По завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством смс-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заемщика».
На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «Мани Мен» отказывает в заключении договора.
Акцептируя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на ее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренный офертой, а также предоставить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем выдан на определенные договором цели.
Согласно п.2.10. Общих условий договора потребительского займа оферта признается акцептированной клиентом в случае если в течении 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент:
подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями ч.2 ст.160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентов аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации);
подпишет оферту путем направления ответного смс-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью.
Таким образом индивидуальные условия договора займа согласованы сторонами и подписаны со стороны ответчика (заемщика) с использованием простой электронной подписи, посредством направления ответного смс-сообщения на сообщение кредитора.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что факт заключения договора займа между кредитором и ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными материалами.
В соответствии с договором уступки права требований № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МФК «Мани Мен» уступило ООО «РСВ» права требования к должникам, в том числе к ответчику.
Как указывает истец на момент уступки права сумма задолженности составила 70500 руб., из них: сумма основного долга 23500 руб., включая плату за страхование 1500 руб., проценты за пользование займом 45143 руб. 50 коп. и пени за просрочку платежа в сумме 1856 руб. 50 коп.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств действующим законодательством не предусмотрен.
В связи с отсутствием сведений о выплате долга, истец обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании долга.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Железнодорожного судебного района АДРЕС был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по займу в пользу ООО «РСВ».
Определением мирового судьи судебного участка № Железнодорожного судебного района АДРЕС от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).
В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям в п.п.24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из условий договора займа следует, что срок возврата займа был определен сторонами как ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 3-летний срок предъявления требований истекал ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заявление о выдаче судебного приказа подано ДД.ММ.ГГГГ, настоящее исковое заявление – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в установленный срок, в связи с чем доводы ответчика о пропуске срока исковой давности не обоснованы.
В судебное заседание доказательств выплаты долга истцу либо первоначальному кредитору, ответчику не представлено, в связи с чем суд полагает требования истца о взыскании основного долга в сумме 23 500 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 18 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг)
При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 03.07.2016г. № 230-ФЗ) начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (редакция на дату заключения договора).
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом 6 204 руб., в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 31 до 90 дней.
Соответственно проценты составляют:
2020 год:
январь (31 января): 23 500 х 1 день : 365 х 11,96% = 7,70
февраль: 23 500 х 30 дней : 365 х 15,34% = 296,29
март: 23 500 х 30 день : 365 х 12,40% = 239,51
апрель: 23 500 х 30 дней : 365 х 13,85% = 267,51
май: 23500 х 30 день : 365 х 13,07% = 252,45
июнь: 23500 х 30 дней : 365 х 11,77% = 227,34
июль: 23 500 х 30 дней : 365 х 11,09% = 214,20
август: 23 500 х 30 дней : 365 х 12,13% = 234,29
сентябрь: 23500 х 30 дней : 365 х 11,47% = 221,54
октябрь: 23500 х 30 дней : 365 х 12,07% = 233,13
ноябрь: 23 500 х 30 дней : 365 х 12,06% = 232,94
декабрь: 23 500 х 30 дней : 365 х 11,93% = 230,43
2021 год:
январь: 23 500 х 30 дней : 365 х 12,08% = 233,33
февраль: 23 500 х 30 дней : 365 х 12,13% = 234,29
март: 23 500 х 30 дней : 365 х 12,23% = 236,22
апрель (с 1 по 23 апреля): 23 500 х 23 дня : 365 х 14,84% = 219,75, а всего 3580 руб. 92 коп.
С ответчика надлежит взыскать проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3580 руб. 92 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию подлежат судебные расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины, пропорционально взысканной сумме.
Учитывая, что требования истца удовлетворены на 48,49% от первоначальных, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1095 руб. 39 коп.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению в части.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил :
иск ООО «Региональная служба взыскания» (ООО «РСВ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично;
взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженец АДРЕС РСО-Алания (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ АДРЕС, к/п №) в пользу ООО «Региональная служба взыскания» (ИНН <***>, ОГН 1127746618768) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23500 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6204 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 580 руб. 92 коп., госпошлину в возврат в сумме 1 095 руб. 39 коп., а всего 34380 (тридцать четыре тысячи триста восемьдесят) руб. 31 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: