74RS0№-92

Дело № 2-891/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 21 сентября 2022 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указали, что 10.05.2011 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты), в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика за период с 03.09.2015 года по 08.10.2019 года образовалась задолженность в размере 116041 руб. 66 коп., в том числе основной долг –

20363 руб. 30 коп., проценты на просроченный основной долг – 78391 руб. 78 коп., комиссии – 15141 руб. 64 коп., штрафы – 2106 руб. 98 коп.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08.10.2019 года.

08.10.2019 года банк уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) № № Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования.

Просят взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 03.09.2015 года по 08.10.2019 года в размере 116041 руб. 66 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3520 руб. 07 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебном заседании участия не принимал, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На исковых требованиях настаивают.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, просила применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В исковом заявлении истцом указано, что 10.05.2011 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты), в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Тарифным планом «ТП46» предусмотрены: процентная ставка по кредиту, процентов годовых (при оплате товаров) – 29%; процентная ставка по кредиту, процентов годовых (при снятии наличных денежных средств) – 29%; проценты, начисляемые банком на остаток собственных средств клиента, процентов годовых – 0%; льготный период кредитования: (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – до 55календарных дней; лимит суммы снятая наличных денежных средств со счета по карте: за счет предоставленного кредита – 100% от лимита; за счет собственных средств клиента – не ограничен; в банкоматах или отделениях других банков – 500000 рублей в день, 700000 руб. в месяц; комиссия за выплату наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах Банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет собственных средств клиента – 1% от суммы, но не менее 100 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет собственных средств клиента – 1% от суммы, но не менее 100 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного кредита – 3,9% от суммы, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита – 7% от суммы, но не менее 200 руб.; ежемесячная комиссия за обслуживание счета по карте – 1,99%; комиссия за осуществление расчетов с использованием карты в предприятиях торговли и сервиса – не взимается; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредством письма по электронной почте – не взимается; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредством почтового отправления – 50 рублей ежемесячно, подключается на основании заявления клиента; комиссия за услугу SMS-оповещение – 50 рублей ежемесячно; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3% от кредита; граница минимального платежа – 100 руб.; комиссия за предоставление дубликата ежемесячного отчета – не взимается ; комиссия за возобновление операций по счету по карте в случае утери/порчи карты – не взимается; комиссия за необоснованное опротестование и запрос о возврате денежных средств по счету по карте – не взимается ; процентная ставка по просроченному кредиту, процентов годовых – 185%; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 руб.; полная стоимость кредита % годовых – от 33% до 67%; общий лимит по карте – 500 000 руб.; продолжительность платежного периода – 25 календарных дней.

Кредитор выполнил условия договора, осуществлял кредитование счета, а ФИО1 осуществляла расходно- приходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, платежными ордерами. Дата предоставления первого кредита - 31.05.2011 года.

04 октября 2019 года коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» (цессионарий) заключили договор № rk-041019/1627 уступки прав требований (цессии), согласно которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права требования: в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований (цессии) № rk-041019/1627 от 04 октября 2019 года, ООО «Феникс» переданы права требования к должнику ФИО1 в сумме 116041 руб. 66 коп.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

ООО «Феникс» направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав требований и требование о полном погашении долга по кредитному договору в сумме 116041 руб. 66 коп. в течение 30 дней (дата направления требования и исходящий номер отсутствуют), которое ответчиком оставлено без удовлетворения ( л.д.46).

11 ноября 2020 года ООО « Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Верхнего Уфалея Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

23 ноября 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ, который впоследствии 15 сентября 2021 года отменен по заявлению должника, в связи с возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Как следует из расчета, представленного истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № за период с 03.09.2015 года по 08.10.2019 года составила 116041 руб. 66 коп., в том числе основной долг –20363 руб. 30 коп., проценты на просроченный основной долг – 78391 руб. 78 коп., комиссии – 15141 руб. 64 коп., штрафы – 2106 руб. 98 коп.

Ответчиком ФИО1 в письменных возражениях заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском.

В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполни которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить, требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде повременных (периодических) платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Общие условия) (л.д.35-42), минимальный платёж -минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платёжный период, включающая: а) установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платёж и подлежащую погашению в платёжный период; б) проценты, начисленные за сумму кредита за истекший расчётный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчётный период, в соответствии с тарифами по картам и отчётом; г) стоимость услуг, доставленных платёжной системой в истекшем расчётном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчётный день.

Расчётный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Расчётный период - период с расчётного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчётному дню следующего месяца (п.4.1 Общих условий).

В соответствии с п.4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платёжного периода обязан погашать минимальный платёж.

Положениями п.4.4.14 Общих условий установлено, что по окончании каждого расчётного периода банк формирует отчёт.

По условиям кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно вносить в счёт погашения договора сумму обязательного минимального платежа, в который включаются установленная тарифами по картам минимальную часть кредита в размере 3% от общей задолженности, входящую в минимальный платёж и подлежащую погашению в платёжный период, проценты, начисленные за сумму кредита за истекший расчётный период, а также иные платежи, причитающиеся к оплате в истекший расчётный период, в соответствии с тарифами по картам и отчётом.

Согласно выписке по лицевому счёту №, открытому в банке на имя ответчика, а также представленному истцом в дело расчёту задолженности, последний платёж в погашение долга ФИО1 был произведён 07.06. 2016 года (л.д. 33), учтен в расчете задолженности 30 июня 2016 года (л.д. 27). Учитывая, что дата предоставления первого кредита – 31 мая 2011 года, дата ежемесячного минимального платежа, в соответствии с условиями договора - последний календарный день соответствующего месяца.

При этом, в соответствии с расчётом задолженности за период с 10.05.2011 года по 04.10.2019 года, вся сумма основного долга 20363, 30 руб. по кредитному договору вынесена на просрочку с 01 августа 2016 года, и на указанную сумму производилось начисление процентов на просроченный основной долг с 01 августа 2016 года по 30 июня 2017 года, и после указанной даты проценты не начислялись (л.д.26-28).

Указанный расчёт выполнен КБ «Ренессанс кредит» (ООО), согласуется с условиями кредитного договора, представлен истцом в качестве средства доказывания в подтверждение размера задолженности ответчика.

Поскольку по условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов предусмотрены периодическими платежами, и вся сумма задолженности определена, учитывая, что сумма основного долга 20363 руб. 30 коп. по кредитному договору вынесена на просрочку с 01 августа 2016 года, суд приходит к выводу, что трёхлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу истёк 01 августа 2019 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 истец обратился к мировому судье 11 ноября 2020 года, то есть, за пределами срока исковой давности.

После отмены судебного приказа 15 сентября 2021 года, истец 26 июля 2022 года направил в суд исковое заявление о взыскании задолженности, то есть по истечении шестимесячного срока.

При указных обстоятельствах, требование о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу удовлетворению не подлежит.

В соответствии с положениями п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов и штрафа на день подачи искового заявления также истёк.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 мая 2011 года за период с 03 сентября 2015 года по 08 октября 2019 года в размере 116041 рубль 66 копеек, в том числе: основной долг - 20363 рубля 30 копеек, проценты на просроченный основной долг - 78391 рубль 78 копеек, комиссии – 15141 рубль 64 копейки, штрафы – 2106 рублей 98 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3520 рублей 07 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 28 сентября 2022 года

Судья: Н.Е. Шунина