Решение по делу № 2-642/2022 от 16.01.2023 | Балезинский районный суд (Удмуртская Республика)

Дело № 2-8/2023

УИД 18RS0007-01-2022-000977-32

Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 16 января 2023 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Ардашевой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 21.07.2022 с банковского счета ФИО2 на основании полиса-оферты по программе «страхование жизни здоровья+защита от потери работы» <номер> (программа 1.5.6) списаны денежные средства в размере 531002,76 руб. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке к договору страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, согласно которой у истца предусмотрена возможность в течение 14 календарных дней с момента заключения договора расторгнуть договор с возвратом полностью страховой премии. 04.08.2022, то есть до истечения четырнадцати дней с момента заключения договора истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в размере 531002,76 руб. По настоящее время страховая премия истцу не выплачена, основание отказа – п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» №3854-У в редакции от 01.01.2018, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 531002,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца.

Определением суда от 20.12.2022 принято уточнение предмета исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, в соответствии с которым истец просит: 1) признать полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» <номер> (программа 1.5.6) не заключенным; 2) взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 531002,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца. В дополнении к исковому заявлению изложено следующее. В материалы дела ответчиком предоставлены заявления на добровольное оформление услуги страхования, подписанные ФИО2 простой электронной подписью, выданной при идентификации и авторизации ФИО2 посредством услуги Альфа-Мобайл при получении кредита, личность установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании ФЛ в АО «Альфа-Банк», при этом доказательств того, что Ч-вым подписан договор страхования в установленном законе порядке с ответчиком не предоставлено. В случае принятия решения о заключении на предложенных банком условиях страхования ответчик обратился бы (как указано законом) на сайт, личный кабинет, либо в офис страховщика для подписания полиса-оферты, заявлений. Истец ФИО2 обратился к АО «АльфаБанк» с заявлением на выдачу кредита в размере 1 537 000,00 рублей, при этом в данном заявлении истцом указано, что в случае его волеизъявления на оформление дополнительных (ой) услуг (и) и принятия решения о возможности заключения с ним Договора выдачи наличными, просит сумму запрошенную при подаче настоящего Заявления на получение Кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита по Договору выдачи кредита наличными. На основании данного заявление истцу ФИО2 были перечислены денежные средства в запрашиваемом размере 1 537 000,00 рублей, на основании ст. 431 ГК РФ принимается во внимание буквальное значение содержащихся в договоре слов и выражений: в заявлении указано «в случае волеизъявления», что не может истолковано как твёрдое намерение заключения в данный момент договора страхования, указаний о размере страховой премии, которую необходимо перечислить нет. В заявлении на получении кредита не указана сумма страховой премии, также не выданы договоры страхования (полис-оферта), с условиями которых истец мог бы быть ознакомлен при получении услуг. Истец обратился в кредитную организацию с заявлением о выдаче кредита в размере 1 537 000,00 рублей, в указанном размере кредит ему был выдан банком, что подтверждает решение банка выдать кредит в требуемом размере. И если бы при подаче заявления истец знал, что из запрашиваемого лимита кредита ему выдадут не необходимую сумму, а сумму в размере 1 000 000, 00 рублей, что значительно ниже необходимого (за вычетом страховой премии) то он бы отказался от страховок (как условия дисконтной процентной ставки по кредиту) в пользу процентов за пользование кредитом на общих основаниях. Со стороны страховой организации полис, подписанный усиленной подписью не высылался, истец не обращался в страховую организацию через личный кабинет с просьбой заключить договор, о наличии Договора страхования истец узнал после списания денежных средств с кредитного счета. В кредитном договоре содержится только намерение заключить договор страхования, но каких либо действий по согласованию условий страхования истцом не проводилось. Также просит учесть, что в договоре на выдачу кредита истцу не предоставлена возможность выбора вариантов перевода страховой премии в другую страховую организацию не предоставлено (раздел Заявления заемщика кредитного договора), нет ссылки, что получено согласие на перечисление страховой премии по Полису-оферте <номер> (ПРОГРАММА 1.5.6). Истец считает, что 14-дневный срок на возврат страховой премии не пропущен, ввиду того договор страхования истцом не подписан, о наличии его узнал только после списания денежных средств. При заключении договора кредита Банком проставлено автоматическое заполнение согласия на заключение договора страхования, что не допустимо, и не может свидетельствовать о действительной воле ФИО2 на заключение договора страхования в данном виде и условиях, об автоматическом включении условий страхования, в заявлениях указывает также то, что весь пакет документов (заявления на страхование и выдачу кредита, договор кредитный, индивидуальные условия подписаны в один момент времени в 12:01:48). Каким образом, истец мог бы ознакомиться с пакетом документов и выразить согласие с каждым документом (в том числе с правилами страхования) путем его подписания не ясно.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела, почтовая корреспонденция вернулась по истечении срока хранения. Представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО1, на исковых требованиях настаивает. Дело рассмотрено в отсутствие истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснила, что договор страхования является незаключенным, так как нарушены существенные условия его заключения. Уплаченная страховая премия подлежит возврату, истец заявил о расторжении договора страхования в «период охлаждения».

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Представили письменные возражения, в которых указали следующее. Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования <номер> и <номер>. Заявитель принял и оплатил договор страхования, в договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал. Договором страхования <номер> были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования <номер>, часть страховой премии возврату не подлежит. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. 09.08.2022 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора <номер> и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь 04.08.2022, что подтверждается оттиском штемпеля. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, оснований для удовлетворения заявленного требования не имеется. Требуемый истцом штраф не соразмерен возможным убыткам. В случае удовлетворения исковых требований просят снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ. В дополнении к возражениям ранее изложенную позицию поддержали. Дополнительно указали следующее. Доводы истца о не заключении договоров страхования опровергаются представленными в материалы дела документами. Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ. В Отчете о простой электронной подписи указано, что: ключ отправлен на Номер телефона сотовой связи Клиента; Сгенерированный Ключ совпадает с введенным; Время ввода Ключа не просрочено; Исходный и проверочный хэш-код совпадают; Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах; Авторство ПЭП подтверждено; верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл». В удовлетворении исковых требований просят отказать.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Балезинского районного суда Удмуртской Республики.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является юридическим лицом, зарегистрировано в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2022 истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, сумма запрашиваемого кредита составляет 1537000,00 руб., срок кредита 60 месяцев. Из заявления следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы. Программа 1.5.6», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 531002,76 руб. за весь срок действия договора страхования. Добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. Заявление подписано простой электронной подписью заемщика ФИО2

По результатам рассмотрения заявления 20.07.2022 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными <номер>.

Согласно индивидуальным условиям сумма кредита составляет 1537000,00 руб. срок возврата кредита 60 месяцев.

Из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых (п.4.1). Согласно п.4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 14,23% годовых.

Пункт 18 Индивидуальных условий предусматривает договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает перечисленным ниже требованиям.

Индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью заемщика ФИО2

Из заявления заемщика от 20.07.2022 следует, что ФИО2 просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования в сумме платежа 531002,76 руб. по договору <номер> в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы. Программа 1.5.6». Заявление подписано простой электронной подписью заемщика ФИО2

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что 20.07.2022 ФИО2 обратился с заявлением на страхование, которым изъявил желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы. Программа 1.5.6».

Из заявления следует, что ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; что он вправе не заключать договор страхования или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Из заявления следует, что ФИО2 полис-оферту <номер>, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования понятны. Заявление также подписано простой электронной подписью заемщика ФИО2

Из преамбулы полиса-оферты <номер> следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю заключить договор страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь ФИО2, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Срок действия договора страхования 60 месяцев. Общая страховая премия составила 531002,76 руб.

Из полиса-оферты следует, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе. Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В судебном заседании также установлено и подтверждается материалами дела, что 20.07.2022 ФИО2 обратился с заявлением на страхование, которым изъявил желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе «Страхование жизни и здоровья. Программа 1.03». Из заявления следует, что ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; что он вправе не заключать договор страхования или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту <номер>, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования понятны. Заявление также подписано простой электронной подписью заемщика ФИО2

Из преамбулы полиса-оферты <номер> следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю заключить договор страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П». По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь ФИО2, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 5674,60 руб.

Согласно выписке по счету, списание денежных средств по заявлению от 20.07.2022 для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 531002,76 руб. было произведено 21.07.2022; в размере 5674,60 руб. было произведено 21.07.2022.

04.08.2022 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <номер> и возврате уплаченной страховой суммы в размере 537000,00 руб., аналогичные требования содержались в претензии от 04.08.2022.

Указанные заявление и претензия были направлены в адрес страховщика 04.08.2022, что подтверждаются оттиском почтового штемпеля на описи вложения, светокопией конверта с оттиском почтового штемпеля, а также отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 42755274000084.

24.08.2022 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <номер> и возврате уплаченной страховой суммы в размере 531002,76 руб., аналогичные требования содержались в претензии от 24.08.2022.

Указанные заявление и претензия были направлены в адрес страховщика 24.08.2022, что подтверждаются оттиском почтового штемпеля на описи вложения, светокопией конверта с оттиском почтового штемпеля.

04.10.2022 в адрес истца направлен ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на обращение по страховому полису <номер>, согласно которому страховая премия возврату не подлежит.

Довод представителя истца о несоблюдении существенных условий договора при заключении договора страхования судом отклоняется.

При оформлении кредита истец выразил волеизъявление получить услуги страхования в порядке, предусмотренным договором и законом, путем подписания отдельных заявлений на предоставление таких услуг.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее никак не ограничивалось. Кроме того, в данном случае заемщик не был лишен возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования, либо отказаться от заключения кредитного договора в данном кредитном учреждении и обратиться в иную кредитную организацию.

Само по себе заключение договора личного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, то есть, при наличии данного договора риски банка относительно не возврата кредита уменьшаются; принимая во внимание, что действующим законодательством не установлен запрет на уменьшение ставки по кредиту при наличии обеспечительных мер и увеличение ставки без наличия таковых; при этом истцом представлено доказательств, свидетельствующих о том, что он не мог заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но по увеличенной ставке или обратиться в иное кредитное учреждение.

При заключении договора истцу была предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он был ознакомлен с условиями оказания услуги и был с ними согласен, т.к. подписал кредитный договор и заключил договор страхования.

Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Истец фактически выразил согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора и договора страхования от 20.07.2022 соответствующий код подтверждения.

Кроме того, истцом при заключении кредитного договора добровольно было изъявлено желание на заключение Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья. Программа 1.03» и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы. Программа 1.5.6», выбрана возможность оплаты услуг страхования за счет кредитных денежных средств.

На основании поступившего заявления истца были сформированы: заявление на добровольное оформление услуги страхования по договору <номер> и по договору <номер> и поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору <номер> и по договору <номер>, что подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком 20.07.2022 в 12:01:33 был сгенерирован ключ 8433 и в 17:01:33 на номер мобильного телефона <номер>, принадлежащего истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 8433 Оформление кредита наличными».

В тот же день в 12:01:48 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов Договора выдачи кредита наличными на сумму 1537000,00 руб., т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Из Отчета о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи следует, что верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл»; указано, что: ключ отправлен на Номер телефона сотовой связи Клиента; Сгенерированный Ключ совпадает с введенным; Время ввода Ключа не просрочено; Исходный и проверочный хэш-код совпадают; Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах; Авторство ПЭП подтверждено.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 6 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

При этом суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, а также не воспользовался правом отказа от договора страхования в «период охлаждения». С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования истцу оказана указанная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

ФИО2 самостоятельно и добровольно реализовал возможность заключения договора страхования, выразив свое волеизъявление на основании лично подписанного заявления о страховании.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержится условий о необходимости заключения истцом договора личного страхования в целях получения кредита.

Оценив в совокупности собранные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, стороны исполнили условия договора, в связи, с чем оснований для удовлетворения заявленных требований истца о признании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №U541АМХТ0А2207201149 (программа 1.5.6) незаключенным удовлетворению не подлежат.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика в его пользу страховой премии в размере 531002,76 руб. суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Таким образом, п.8.3 Правил страхования содержит условие о «периоде охлаждения» составляющем четырнадцать календарных дней со дня его заключения, что соответствует требованию п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Между тем, из материалов дела следует, что ФИО2 заявил о своем отказе от договора личного страхования <номер> от 20.07.2022 по истечении указанного «периода охлаждения», а именно - 24.08.2022. Судом отмечается, что 04.08.2022 ФИО2 заявил о своем отказе от договора личного страхования <номер> от 20.07.2022, страховая премия по которому составляет 5674,60 руб.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Суд отмечает, что ФИО2 в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса-оферты и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд, с учетом положений п. 8.4 Правил страхования, оснований для возврата истцу страховой премии не усматривает.

На основании изложенного, требования истца о возврате страховой премии в размере 531002,76 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано в связи, с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» <номер> (программа 1.5.6) не заключенным; о взыскании страховой премии в размере 531002,76 руб.; компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб.; штрафа в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено <дата>.

Судья Т.М. Беркутова