Решение по делу № 2-3221/2022 от 19.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению <ФИО> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора.

Дело № 2-3221/2022

55RS0026-01-2022-002703-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 19 декабря 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области к ФИО1 с настоящим иском. В обоснование исковых требований указывает, что 11.02.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №19/1100/00000/117063(5044152081), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 54 553,56 рублей под 28.00%/78.90% годовых сроком на 868 дней.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.08.2019, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 846 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.08.2019, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 579 дней.

Согласно расчета, общая задолженность по кредиту составляет 73 040,65 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 54 553,56 рублей, просроченные проценты в размере 18 487,09 рублей.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истце просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 73 040,65 рублей, а так же государственную пошлину в размере 2 391,22 рублей.

ФИО1 обратилась с встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора. В обоснование иска указывает, что 11.02.2019 ФИО1 были получены деньги по кредитному договору с ПАО «Восточный Экспресс Банк». В 2020 году, попав в трудную жизненную ситуацию, в связи с потерей работы и пандемией новой короновирусной инфекции, ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с просьбой дать ей кредитные каникулы. Была проведена реструктуризация долга. В настоящее время ФИО1 фактически переехала в Республику Крым, живет там с 2020 года. Отделений Банка ПАО «Восточный Экспресс Банк» в Крыму нет. В 2021 году ЦБ отозвал лицензию у ПАО «Восточный Экспресс Банк» и у ФИО1 не было возможности предъявить требование о расторжении кредитного договора (согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ). Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ). Расторжение кредитного договора может быть в следующих случаях:

- это может быть существенное нарушение договора. Под существенным нарушением договора, законодатель понимает, когда одна из сторон, причиняет, заключённым договором такой ущерб, на который она, при его заключении не рассчитывала (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

- существенное изменение обстоятельств. Это обстоятельства, при которых стороны заключили договор и исходили при его заключении.

Ухудшение материального положения, так как ФИО1 получает минимальную пенсию, больше не работает. Не соблюдение Банком ПАО «Восточный Экспресс Банк» законодательства, (п. 1 ст. 385 ГК РФ), ФИО1 не получила по почте (или иным способом) оригиналы документов, доказывающих передачу ее долга новому кредитору. Кроме того, Банк ПАО «Восточный Экспресс Банк» передал, без её ведома и согласия, третьим лицам, не уведомив ее. Полагает, что у нее имеется право не соглашаться на переуступку ее обязательств перед Банком ПАО «Восточный Экспресс Банк» - ПАО «СОВКОМБАНК». По условию договора о любых реорганизациях ее обязаны были уведомить, что является нарушением условий договора.

На основании изложенного истец по встречному исковому заявлению, ответчик по первоначальному исковому заявлению просит расторгнуть кредитный договор заключенный между ФИО1 с ПАО «Восточный экспресс банк» 11.02.2019.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному исковому заявлению ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному исковому заявлению ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признавала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать, встречные исковые требования поддерживала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что поскольку ФИО1 не уведомили о переуступки права требования долга, кредитный договор подлежит расторжению. Считает, что кредитный договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 должен быть расторгнут, и заключен новый с ПАО «Совкомбанк» на новых условиях.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №19/1100/00000/117063, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредитный лимит в размере 55 000 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования до размера, указанного в нем. Заемщик согласен с тем, что банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен в случае ее согласия, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Договор считается заключенным в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций 28,00% годовых. Ставка % годовых за проведение наличных операций 78,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Платежный период составляет 25 дней (п. 6 индивидуальных условий).

Подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиям кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив заёмщику согласованную сумму денежных средств 11.02.2019, что подтверждается выпиской по счёту, выдав кредитную карту.

Согласно выписке по счету, со дня выдачи кредита ответчиком допускались нарушения принятых на себя обязательств, как в части срока оплаты, так и в части установленной графиком суммы ежемесячного платежа, что привело к образованию задолженности. Согласно выписке по счету последний платеж ФИО1 произведен 28.03.2022.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, задолженность по кредитной карте не погашает.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

26.10.2021 между ПАО «Совкомбанк», ПАО «Восточный экспресс банк», Банк «Национальная Факторинговая компания», ООО «Группа компаний НФК» заключили договор о присоединении, по условиям которого стороны все вместе и каждая сторона в отдельности обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения в порядке и на условиях, определенных договором, решением единственного акционера, решением общего собрания в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По условиям передаточного акта от 25.10.2021 правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в настоящем передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а также в случае изменения вида, состава, стоимости имущества ПАО «Восточный экспресс банк» и в случае возникновения, изменения, прекращения прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк», которые могут произойти после даты, на которую составлен настоящий передаточный акт, является ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 6.1.4, 6.2., 6.3 договора о присоединении от 26.10.2021 присоединяемое общество обязано не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «интернет» по адресу www.banknfk.ru; не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации опубликовать сообщение о принятом решении о реорганизации в журнале «Вестник государственной регистрации». Уведомление о принятом решении о реорганизации должно содержать следующие сведения: о форме реорганизации, порядке и сроке ее проведения; об организационно-правовой форме, о месте нахождения присоединяющего общества, которому осуществляется присоединении, и о перечне банковских операций, которые осуществляет и предполагает осуществлять присоединяющее общество; о печатном издании, в котором будет опубликовываться информация о существующих фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность присоединяемого общества.

Стороны определили, что с даты принятия решения о реорганизации присоединяемого общества и до даты ее завершения, информация о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность присоединяемого общества, публикуется в газете «Российская газета».

Стороны определили, что с даты принятия решения о реорганизации присоединяемого общества ПАО КБ «Восточный», Банк «Национальная факторинговая компания» и до даты ее завершения информация о существенных фактах (событиях, действиях), затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность ПАО КБ «Восточный», Банк «Национальная факторинговая компания», публикуется в газете «Российская газета».

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Уведомления о произошедшем объединении организаций были размещены на официальном сайте sovcombank.ru.

Как следует из разъяснений п. 20, 21 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования.

По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.

Сообщение о заключении договора, на основании которого уступка требования будет производиться после наступления определенного срока или условия, не может считаться надлежащим уведомлением для целей применения статьи 386 ГК РФ. Вместе с тем должник не вправе в дальнейшем ссылаться на отсутствие уведомления, если из содержания представленного сообщения он с очевидностью мог определить момент перехода права.

Из смысла приведенных правовых норм следует, что отсутствие уведомления ФИО1 о состоявшемся присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» не влияет на правовые последствие, поскольку отсутствие уведомления должника не может являться основанием для расторжения кредитного договора. Все риски отсутствия уведомления несет на себе кредитор.

Кроме того, ФИО1 не исполняла обязательства по кредитному договору ни перед ПАО КБ «Восточный» (первоначальным кредитором), ни перед ПАО «Совкомбанк».

Истец по встречному иску ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств нарушения банком согласованных условий кредитного договора в материалы дела ответчиком не представлено.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве таковых обстоятельств ФИО1 ссылается на невозможность погашения кредита, однако, данное обстоятельство само по себе основанием к расторжению кредитного договора не является.

Изменение материального положения ФИО1, не позволяющее ей исполнять кредитные обязательства по договору надлежащим образом, не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит, тогда как изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

При заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, учитывая, что исходя из существа кредитного договора все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходил при его заключении, последний принимает на себя.

При этом неисполнение ФИО1 обязательств по возврату кредита делает невозможным расторжение кредитного договора по его требованию, ухудшение же материального положения не может являться основанием для неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и освобождения от его исполнения.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора <***>(5044152081) от 11.02.2019 удовлетворению не подлежат.

ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судьей судебного участка № 22 в Омском судебном районе Омской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно расчета, общая задолженность по кредитному договору <***>(5044152081) от 11.02.2019 составляет 73 040,65 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 54 553,56 рублей, просроченные проценты в размере 18 487,09 рублей.

В судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по договору <***> от 11.02.2019 обязательств в части возврата кредита и процентов. Размер задолженности троной ответчика ФИО1 не оспаривается. Расчет проверен судом и признан верным.

В связи с этим, требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредиту и процентам заявлены Банком правомерно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче настоящего иска истцом уплачена госпошлина в размере 2 391,22 рублей, что подтверждается платежным поручением № 911 от 18.07.2022.

С учётом требований статей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 391,22 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность в общей сумме 73 040,65 рублей, из которых: 18 487,09 рублей - просроченные проценты, 54 553,56 рублей - сумма основного долга, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 391,22 рублей.

Встречные исковые заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2022 года.