Решение по делу № 2-3847/2025 от 12.11.2025 - об оспаривании кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

Дело №2-3847/2025

УИД: 34RS0011-01-2025-005745-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.,

при секретаре Толстоноженко ....,

с участием представителя истца ФИО1 ... – ФИО2 ... представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 ...., действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании 12 ноября 2025 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) об оспаривании кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ... обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк об оспаривании кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, чтоДД.ММ.ГГГГ ей стало известно, что ее несовершеннолетний сын ФИО1 ... ДД.ММ.ГГГГ, находясь совместно с ней в гостях у бабушки по адресу: ..., СНТ Цветущий сад, ..., попал под влияние телефонных мошенников, которые используя обман и введение в заблуждение несовершеннолетнего ребенка, совершили следующие противоправные действия. Так, ДД.ММ.ГГГГ примерно в 12.30 часов на сотовый телефон сына, абонентский номер: №... (который оформлен на истца, но находиться в пользовании ребенка) с неизвестного номера +№... позвонила женщина, представившись учителем, сказала, что у сына слетел (исчез) электронный журнал в программе Сетевой горд, в котором отображается его успеваемость и иная учебная информация. Она попросила сообщить код, который придет сыну сообщением на его абонентский номер телефона. Сын ей поверил, поскольку она называла имена его одноклассников. Когда пришло сообщение, он ей передал код. Она также попросила зайти к ней в школу на следующий день. На тот момент у ребенка были каникулы, но он действительно ходил в школу на дополнительные занятия, поэтому у сына никаких сомнений не было, что это действительно звонила учитель. Минут через 10 на его телефон стали поступать какие-то еще коды. Примерно через 10 минут в мессенджере Телеграмм поступило сообщение от мужчины, который якобы занимается защитой банковских данных и сообщил сына, что с банковских карт теперь будут списываться денежные средства и чтобы предотвратить списание он должен выполнять все действия, которые скажет мужчина. Мужчина сказал, что денежные средства родителей можно перевести на безопасный счет и взять телефон у родителей, что и было сделано сыном под предлогом, что его телефон разрядился. С телефоном истца ребенок прошел в отдельную комнату и, зная пароль входа в личный кабинет истца в приложении Сбербанк онлайн, продолжил общаться с мужчиной. В результате таких бессознательных действий сына, полностью находящегося под влиянием обмана и неоднократных угроз со стороны телефонных мошенников, действуя исключительно по указанию мошенников, включил на телефоне режим «демонстрация экрана», чем воспользовались мошенники и перевели денежные средства с дебетовой карты истца в размере 117 508,92 рублей по подконтрольным реквизитам, а также оформили от имени истца кредитную карту в ПАО Сбербанк на сумму 125 000 рублей и с нее перевели денежные средства в размере 110 000 рублей, а всего с карты истца было выведено 240 000 рублей на подконтрольные счета.

На основании заявления истца было возбуждено уголовное дело и постановлением следователя СО ИТТ СУ Управления МВД России по городу Волжскому Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу №... ФИО1 .... признана потерпевшей.

В результате вышеуказанных действий на имя истца в ПАО Сбербанк посредством предоставления доступа в онлайн-банк третьим лицам был оформлен кредитный договор, а именно индивидуальные условия №... выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласно условиям которых истцу предоставлен кредит с лимитом кредитования 125 000 рублей с обязательной уплатой процентов в размере 49,8% годовых.

В указанный день ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в офис банка №... с заявлением о том, что подозревает в отношении себя мошенничество и оспаривает совершение операций, однако работники банка пояснили, что деньги вернуть они не смогут.

Факт перевода с карты истца денежных средств в размере 240 000 рублей в АО Т-Банк ДД.ММ.ГГГГ в 14.28 часов на карту пользователя Татьяна ... Подтверждается выпиской по платежному счету ФИО1 ... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец приводит доводы о том, что она самостоятельно ДД.ММ.ГГГГ не заключала договор с ПАО Сбербанк, онлайн-заявку на оформление кредитной карты не подавала, кредитные денежные средства не получала, по определенным реквизитам не переводила. Считает, что банковские программы защиты персональных данных ответчика недостаточно совершенными, поскольку таким способом ее персональные данные попали к третьим лицам. Подобными действиями ей был причинен моральный вред.

В связи счем первоначально просила суд взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав субъекта персональных данных ФИО1 ... в размере 25 000 рублей, а также признать индивидуальные условия №... выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, оформленные онлайн путем акцептирования-принятия заявления оферты дистанционным способом неизвестным лицом от имени субъекта персональных данных ФИО1 ..., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ... района Волгоградской области, паспорт гражданина РФ №... выдан отделом УФМС России по Волгоградской области в Кумылженском районе ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк недействительными и не применять последствия недействительности сделки, а именно возврат сторон в первоначальное состояние.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования и просила суд взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав субъекта персональных данных ФИО1 .... в размере 25 000 рублей, а также признать кредитный договор – индивидуальные условия №... выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, оформленные онлайн путем акцептирования-принятия заявления оферты дистанционным способом неизвестным лицом от имени субъекта персональных данных ФИО1 ..., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ... района Волгоградской области, паспорт гражданина РФ №... выдан отделом УФМС России по Волгоградской области в Кумылженском районе ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк незаключенным.

В судебное заседание истец ФИО1 ... не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, доверила представлять свои интересы представителю ФИО2 ...., со слов которой истец также уведомлена о слушании дела, в том числе через представителя.

Представитель истца ФИО1 .... по доверенности ФИО2 ... в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала и настаивала на их удовлетворении, пояснила, что ребенок воспользовался телефоном и доверился мошенникам.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 ... в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, поскольку оформление кредитного договора производилась путем использования мобильного приложения и после ознакомления в мобильном приложении с индивидуальными условиями кредитования.

Суд предпринял все зависящие от него меры по извещению сторон о судебном разбирательстве и на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участие которых в судебном заседании является правом, а не обязанностью.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хоты бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ следка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как собственноручное подписание договора.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания (далее ДБО).

ПАО «Сбербанк России» оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1 ... обратилась в Банк ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, являющимся в совокупности с Условиями банковского обслуживания, Тарифами, памятками по безопасности, и заключенным Договором банковского обслуживания №....

Наличие договорных отношений между ФИО1 .... (клиентом) и ПАО Сбербанк (банком) подтверждается условиями обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк, с которыми истец была ознакомлена в момент получения банковской карты ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ в рамках данного ДБО на имя ФИО1 ... была выпущена дебетовая карта с номером МИР2446, с открытием счета №....

С использованием банковской карты клиент получает возможность совершать операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 .... подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк, и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО ИТТ СУ Управления МВД России по городу Волжскому Волгоградской области возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, по данному уголовному делу ФИО1 .... признана потерпевшей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 .... подала заявление на предоставление доступа к СМС-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона №... (в АС Банка данный номер телефона истца подключен к мобильному банку с 2016 года).

В соответствии с п. 10.1 Условий использования карт, услуга Мобильный банк – услуга дистанционного доступа держателя карты к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).

Все условия обслуживания клиентов, в том числе общие условия предоставления кредитов ПАО Сбербанк, Условия использования карт ПАО Сбербанк являются общедоступной информацией, находятся на официальном сайте Банка: www.sberbank.ru.

Ранее истец самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №..., подключенному к услуге «мобильный банк», получала в течении всего периода обслуживания СМС-сообщения с паролями и информацию о производимых операциях.

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для андроид между клиентом ФИО1 .... и Банком ПАО Сбербанк заключен оспариваемый договор №..., совершения сторонами последовательных действий: запрос Клиента на расчет кредитного потенциала в системе «Сбербанк Онлайн»; запрос Клиента на получение кредита в системе «Сбербанк Онлайн»; подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в системе «Сбербанк Онлайн»; распоряжение лимитом кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:01:16 Клиент ФИО1 ... сформировала запрос на расчет кредитного потенциала в системе «Сбербанк Онлайн». В этот же день ДД.ММ.ГГГГ в 14:07:06 клиент сформировала запрос на получение кредита в системе «Сбербанк Онлайн». Клиенту на номер его телефона +№... Банком направлено СМС-уведомление, содержащее параметры кредита и одноразовый код, который нужно было ввести для заключения кредитного договора, что подтверждается выгрузкой из журнала «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласие с условиями кредитовая и выпуском кредитной карты подтверждены ФИО1 .... одноразовым кодом, который был направлен в СМС на номер телефона +№..., принадлежащего истцу.

Клиентом подтверждены одобренные Банком условия кредита в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода клиентом пароля в системе «Сбербанк Онлайн», изъявления воли Клиента на заключение кредитного договора, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

После совершения описанных последовательных действий, подтвержденных корректно введенными паролями ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заказчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Клиент оформил кредитную карту МИР ****4181 подписав договор на выпуск и обслуживание кредитной карты и индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в которых в п. 21 подтвердил доступ к СМС-банку (мобильному банку) по номеру телефона№....

Таким образом, одноразовый код подтверждения был корректно введен, в результате чего договор с клиентом был заключен, сумма кредита в размере лимита 125 000 рублей стала доступной на счете клиента.

Клиенту ФИО1 .... выпущена кредитная карта МИР4181 с открытием счета №....

Доводы истца о том, что она не имела намерения оформлять кредитную карту и не имела возможности ознакомиться с условиями договора, оформление кредитной карты произведено в короткий промежуток времени не находят своего подтверждения, Банк не ограничивал клиента по времени, предоставленном для ознакомления как с индивидуальными, так и с общими условиями кредитования. Наиболее важные условия, такие как сумма кредитования, срок кредитования и процентная ставка – были доведены до клиента в смс-уведомлении.

Таким образом, Банк предоставил клиенту доступ к ознакомлению с Индивидуальными условиями кредитования, довел до клиента в полном объеме информацию, в том числе, о процентной ставке, размере лимита кредитования, порядке и способе возврата кредитной задолженности. Клиент до момента подписания индивидуальных условий кредитования, ознакомился с ними в личном кабинете системы Сбербанк Онлайн, после чего подписал их простой электронной подписью.

Также банком были сформированы общие условия кредитования, информация о них размещена, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, а также в подразделениях Банка. Клиент согласился с этим, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий кредитования.

Данные обстоятельства также подтверждаются выгрузками из журнала «Мобильный банк», из которых следует, что вся информация, касающаяся заключения оспариваемого договора, направлялась Банком на телефон клиента.

В указанный день истец через мобильное приложение осуществила перевод между своими счетами кредитной карты на дебетовую карту, в дальнейшем со счета карты МИР2446 на карту своего счета в АО «Т-Банк» получатель и номер телефона также совпадали с данными личности истца. В дальнейшем истец осуществила распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

Оценив собранные по делу доказательства суд приходит к выводу, что заключение ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора – индивидуальные условия №... между ФИО1 .... и ПАО «Сбербанк России» произведено в соответствии с законом.

В силу п. 15 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из буквального толкования указанной нормы права усматривается, что оператор по переводу денежных средств освобождается от ответственности в случае нарушения Клиентом правил использования электронного средства платежа.

Пунктом 1 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Так, из иска следует, что ФИО1 .... передала свой телефон сыну ФИО1 ... который имел доступ в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» истца и не оспаривалось в ходе судебного заседания.

Соответственно передача мобильного устройства в пользование постороннему лицу свидетельствует об отсутствии должной осмотрительности и осторожности ФИО1 ... и не освобождает ее от исполнения обязательств, и свидетельствует о нарушении клиентом условий банковского обслуживании, правил безопасности при использовании приложения «Сбербанк онлайн», то есть допущено предоставление персональных данных третьему лицу.

Сам факт возбуждения уголовного дела по факту мошенничества в отношении ФИО1 ...., призвании ее потерпевшей по данному уголовном делу, не свидетельствует о том, что Банком допущены нарушения при заключении кредитного договора. Кроме того, истица не лишена возможности обращения гражданского иска в рамках уголовного дела о возмещении ущерба, причиненного преступлениям.

Таким образом, отсутствуют основания для признания кредитного договора – индивидуальные условия №... выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ... незаключенным, как следствие отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) о признании кредитного договора – индивидуальные условия №... выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, оформленные онлайн путем акцептирования-принятия заявления оферты дистанционным способом неизвестным лицом от имени субъекта персональных данных ФИО1 ..., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ... района Волгоградской области, паспорт гражданина РФ №... выдан отделом УФМС России по Волгоградской области в Кумылженском районе ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк незаключенным; взыскании компенсации морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав субъекта персональных данных в размере 25 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Мягкова