ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-814/2022

УИД:38RS0009-01-2022-001069-23

г. Зима 02 ноября2022

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № № от 11.10.2012 по состоянию на **.**.** в размере 179932,84 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4798,66 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 11.10.2012 между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № №, путем акцепта Банком соответствующего заявления ответчика. На основании кредитного договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, в пределах которого ответчик мог пользоваться заемными денежными средствами. При этом ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. Решением Арбитражного суда <данные изъяты> от 22.01.2016 по делу № № Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство). 25.12.2018 между Банком в лице Агентства и <данные изъяты>, действующим в интересах ООО «Нэйва» на основании поручения № от 02.11.2018 к агентскому договору № № от **.**.**, был заключен договор уступки прав требования (цессии) № (далее - договор цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (приложение № к акту приема-передачи к договору цессии), в том числе право требования по кредитному договору к ответчику. В силу п. 1.4 договора цессии и в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ права требования к ответчику перешли к истцу в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на начисление процентов ответчику с даты перехода прав требования по кредитному договору. 27.02.2019 <данные изъяты> направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав по кредитному договору с требованием о возврате долга. В настоящее время ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. Руководствуясь положениями ГК РФ о сроке исковой давности и последствиях его пропуска, истец самостоятельно ограничивает период взыскания задолженности по кредитному договору трехгодичным сроком до даты расчета настоящих требований. Расчет подлежащих взысканию сумм производится путем сложения минимальных обязательных платежей по кредитному договору за 36 месяцев (три года). Исходя из условий кредитного договора минимальный обязательный платеж установлен в размере, фактически соответствующем 5% от суммы первоначального основного долга (кредитного лимита). При этом при сложении минимальных обязательных платежей за три последних года истец рассчитывает минимальный обязательный платеж исходя из 5% от суммы текущего основного долга в размере 99 962,69 руб., что меньше первоначального основного долга (кредитного лимита). Поскольку к истцу по Договору цессии перешли права требования по кредитному договору на сумму основного долга, процентов, пеней и штрафов, а также право начисления процентов, пеней и штрафов, следовательно, взысканию подлежат суммы основного долга, процентов, пеней и штрафов, указанные в договоре цессии, а также начисленные истцом после даты, на которую рассчитаны указанные суммы. ООО « Нэйва» включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, на основании свидетельства № от **.**.**.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.**, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился; о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым считать ответчика ФИО1 надлежащим образом извещённым о месте и времени рассмотрения дела и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 11.10.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Связной Банк» с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк», в котором просил Банк открыть ему специальный карточный счет и выпустить карту, а также установить лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб. Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Таким образом, между ЗАО «СвязнойБанк» и ФИО1 11.10.2012 был заключендоговоркредитной карты № № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 ГК РФ, по условиям которого был предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой - 33% годовых. Размер минимального платежа - 5000 руб., расчетный период с 26-го по 25-е число месяца, льготный период доступен до 50 дней, дата платежа - 15 число каждого месяца.

Согласно расписке в получении карты/пин-конверта, **.**.** ФИО1 получена банковская карта №

В соответствии с п. 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 6.8, 6.9, 12.1 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Связнойбанк»:

- совершение операций с использованием карты или ее реквизитов осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на счете и лимита кредитования, установленного банком; клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать лимит кредитования, установленный для клиента;

- проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на счете, до даты полного погашения основного долга включительно;

- начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора;

- после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период, в течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа;

- в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме; при этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту;

- за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами; неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения, в случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку;

- договор действует в течение неопределенного срока.

Пунктом 8 Тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» предусмотрена неустойка за несвоевременное и (или) неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5 календарных дней - 1300 руб., 35 календарных дней - 2000 руб., 65 календарных дней - 2500 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Для кредитных договоров, заключенных с гражданами как с потребителями соответствующих финансовых услуг до 01.07.2014 г., т.е. до даты вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» актуальной являлась позиция согласно которой, юридически значимым обстоятельством являлось установление выраженной воли заемщика на уступку Банком права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Из представленных суду документов, не усматривается согласие ответчика на уступку банком права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Вместе с тем, в данном деле возможность передачи ООО « Нэйва», не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности права требования к ответчику, как к потребителю финансовой услуги, прямо предусмотрена законом.

Федеральный закон от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов (пункт 1 статьи 1).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 131 указанного закона все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу. Из имущества должника, которое составляет конкурсную массу, исключаются имущество, изъятое из оборота, имущественные права, связанные с личностью должника, в том числе права, основанные на имеющейся лицензии на осуществление отдельных видов деятельности, средства компенсационных фондов саморегулируемых организаций в случаях, установленных законом, а также иное предусмотренное указанным законом имущество.

Продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены статьей 139 данного закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования (пункт 2 статьи 140 Закона о банкротстве).

Порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и порядка признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства закреплены в параграфе 4.1 главы IX Закона о банкротстве (статьи 189.7 - 189.105).

В соответствии с положениями статьи 189.89 указанного закона после проведения инвентаризации имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены данным законом, если иной порядок распоряжения имуществом кредитной организации не установлен данной статьей (пункт 1).

Конкурсный управляющий, функции которого осуществляет Агентство по страхованию вкладов, по согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России осуществляет передачу имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) в порядке, установленном названной выше статьей (пункт 2).

При продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации). Единым лотом также может быть выставлено на торги имущество, переданное кредитной организацией по договорам лизинга с одновременной уступкой прав требований по таким договорам (пункт 21).

По смыслу приведенных норм, распоряжение имуществом кредитной организации в ходе конкурсного производства, в том числе и уступка прав требования кредитной организации, может осуществляться путем продажи имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, определенных Законом о банкротстве, что и имело место в ходе конкурсного производства в отношении Связной банк (АО).

Решением Арбитражного суда <адрес> от 22.01. 2016 г. Связной банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Распоряжение имуществом банка в ходе конкурсного производства, в частности правом требования по кредитному договору, заключенному между банком и ответчиком, осуществлялось путем продажи имущества Связной банк (АО) на открытых торгах.

В соответствии с п. 1 ст. 448 ГК РФ аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (п. 4 ст. 447 ГК РФ).

Взаимосвязанное толкование изложенных норм права свидетельствует о том, что в открытом аукционе по уступке требований кредитной организации, проводимом в рамках конкурсного производства, вправе участвовать любое юридическое лицо независимо от наличия или отсутствия у него статуса кредитной организации, а также любое физическое лицо, а договор по результатам проведения аукциона заключается с лицом, предложившим наиболее высокую цену, в связи с чем применение к спорным правоотношениям разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06. 2012 г. N 17, в данном случае является необоснованным.

09.07.2018 между ООО «Нэйва» (Принципал) и <данные изъяты> (Агент) был заключен агентский договор № №, согласно п. 1.1 которого Принципал поручает, а Агент принимает на себя обязательства осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитныхдоговоров и договоровзайма.

25.12.2018 «СвязнойБанк» (АО) (Цедент) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заключило с <данные изъяты> (Цессионарий) договор уступки прав требования (цессии) №.

Согласно п. 1.1 договора уступки прав требования (цессии) от 25.12.2018 по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества Цедента по лоту № (Протокол от **.**.** №) проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении Торгов, опубликованном в газете «КоммерсантЪ» от 19.05.2018, Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие Цеденту права требования к 12100 физическим лицам.

В соответствии с п. 1.3, п. 1.4, п. 2.1 договора уступки прав требования (цессии) от 25.12.2018, права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента денежных средств за приобретаемые права; права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.

Согласно Реестру, являющемуся приложением № к акту приема-передачи от **.**.** к договорууступки прав требования (цессии) № от **.**.** от АО «СвязнойБанк» к <данные изъяты> перешло право требования по договорукредитной карты № _№, заключенному **.**.** с М.К.ВБ., на общую сумму 161678,16 руб.

Согласно акту приема-передачи от 05.02.2019 прав требования к Агентскому договору № № от 09.07.2018 ООО «Нэйва» приняло от <данные изъяты> права требования по кредитному договору № № от 11.10.2012, заключенному с ФИО1

Согласно детальному реестру от 25.12.2018, к <данные изъяты>, а впоследующем к ООО «Нэйва», перешли права требования, в том числе, к должнику ФИО1 по кредитному договору № от 11.10.2012 в размере 161678,16 руб., в том числе 99962,69 руб. - основной долг, 54720,41 руб. - проценты за пользование кредитом, 680 руб. - комиссии, 4400 руб. - штрафы, 1915,06 руб. - судебные расходы (госпошлина).

Уведомление об уступке права требования с требованием о возврате долга в сумме 161678,16 руб. по состоянию на 25.12.2018 направлено <данные изъяты> заемщику 26.02.2019, что подтверждается реестром отправки писем. Требование о возврате долга в размере 161678,16 руб. до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1.4 договора уступки прав требования (цессии) от 25.12.2018, права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № № от 11.10.2012 составляет 179932,84 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 4798,66 руб., что подтверждается платежным поручением № от **.**.**, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.** рождения, уроженца <адрес> (№) в пользу ООО «Нэйва» (ИНН: №) задолженность по договору кредитной карты № № от 11.10.2012 по состоянию на **.**.** в размере 179932,84 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4798,66 руб., всего взыскать 184731,50 руб. (сто восемьдесят четыре тысячи семьсот тридцать один руб. 50 коп.).

В порядке ст. 236 ГПК РФ копию заочного судебного решения не позднее трех дней со дня его принятия в окончательной форме направить участвующим в деле лицам с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В.Горбунова