Решение по делу № 02-7789/2022~М-8888/2022 от 12.09.2022 - о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда.

УИД 77RS0016-02-2021-035227-24

Дело № 2-7789/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 12 сентября 2022 года

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7789/2022 по иску ФИО1 к адрес о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к адрес, в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора № PILPS654972105031521 от 03.05.2021 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере сумма В обоснование заявленных требований истец указывает, что 03.05.2021 г. между сторонами заключен кредитный договор № PILPS654972105031521, в соответствии с которым сумма кредита составила сумма Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,5 % годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предусмотренным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15,99 % годовых. Истец, указывая, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, ранее представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, просил о применении положений пропуска срока исковой давности, также просил рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела при данной явке.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положениям ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Как следует из материалов дела, 03 мая 2021 года между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор № PILPS654972105031521, в соответствии с которым сумма кредита составила сумма

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,5 % годовых.

В соответствии с заявлением заемщика от 03.05.2021 г. истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (далее – ДКБО).

В соответствии с п. 2.7 ДКБО (Приложение к Приказу адрес от «21» июня 2016 г. № 715) Банк имеет право вносить изменения в условия Договора. Изменения становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие.

На дату заключения кредитного договора действовал ДКБО в редакции Приказа адрес от «12» апреля 2021 г. № 420.

В соответствии со ст. 845, 848, 865 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ДКБО:

Аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк. Идентификация – установление личности Клиента при его обращении в Банк.

Средства доступа – набор средств для Верификации и Аутентификации.

Номер телефона сотовой связи Клиента – указываемый Клиентом в Анкете-Заявлении номер, регистрируемый в базе данных Банка, используемый для направления Банком Клиенту SMS-сообщений, Одноразовых паролей в случаях, установленных Договором, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично.

Альфа-Мобайл – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

п. 2.4.3 Основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента в «Альфа-М0байл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;

п. 3.5: операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»

п. 3.22: Одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «АльфаМобайл».

п. 3.27 Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

п. 8.3. подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

п. 8.4.2 Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл.

п.8.7. Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля.

п. 8.8. с использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением 12 к Договору;

п. 4.1.4, п. 8.15 в случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

п. 8.16 Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

п. 17.3, 17.5: стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых Электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

п. 17.4: Подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента, исполнения Банком поручений Клиента являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Таким образом, между сторонами была согласована возможность заключения кредитного договора посредство его подписания простой электронной подписью. Согласно приложению № 13 к ДКБО:

Ключ простой электронной подписи Клиента (далее – «Ключ») – известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

П. 2.5. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

П. 2.7 Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом, ознакомление и согласия с ним.

П. 2.10, 2.13 Факт создания Электронного документа, проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах, такие документы признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

П. 2.16. Банк не несет ответственности за возможные убытки, причиненные Клиенту в результате исполнения Банком Электронных документов, подписанных Простой электронной подписью.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационной сети «Интернет».

Из изложенного выше следует, что подписание кредитного соглашения, в том числе в части заключения договора страхования простой электронной подписью не противоречит действующему законодательству РФ и соответствует условиям ДКБО.

03.05.2021 г. между адрес и истцом был заключен кредитный договор № PILPS654972105031521 посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью.

Посредством корректного ввода кода истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № PILPS654972105031521, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее – Отчет).

Электронной подписью истца были подписаны следующие документы: Согласие на обработку персональных данных, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, Заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств.

В соответствии с Отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи Истцом по программам страхования 1.02 и 1.4 подписаны по каждому из страховых продуктов:

- заявление на добровольное оформление услуги страхования;

- поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Согласно п. 5 Заявления на получение кредита наличными истец выразил волю (в графе «да» проставлена отметка) заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (программа 1.4.)

Размер страховой премии сумма

Также Истец выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.02), который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору.

Размер страховой премии сумма

Истец также выразил волю на увеличение суммы кредита на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В Заявлении на получение кредита наличными, заявлениях на добровольное оформление услуг страхования истцу разъясняется, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

В соответствии с адрес условий целью использования заемщиком потребительского кредита является в том числе добровольная оплата страховой премии по двум программам страхования.

адрес условий установлена процентная ставка по кредитному договору и порядок ее изменения.

Согласно п. 4.1 Стандартная процентная ставка 15,99 % годовых.

4.1.1. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 11,5 % годовых.

Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размере 4,49% годовых.

4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными).

Согласно ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК стороны согласовали при подписании Договора все условия предоставления кредита. Данные условия соответствуют принципу свободы договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, согласно приложению № 13 к ДКБО (п. 2.5) Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме

Из материалов дела следует, что истцу были доведены все условия соглашения в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», в том числе размер процентной ставки, порядок ее изменения, включение суммы страховой премии в стоимость кредита.

Доказательства навязывания услуги истцом не представлены, из вышесказанного следует, что у истца отсутствовали основания полагать, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, что отсутствовала возможность отказаться от услуги страхования.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), а также указание о необходимости Предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) н требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора н (пли) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на же (сумма, срок возврата потребительского кредит и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без заключения договора страхования.

Согласно пунктам 8 письма Высшего Арбитражного Суда от 13 сентября 2011 г. № 146 допускается страховая защита заемщиков при условии отсутствия навязывания

услуги страхования.

Соответствующая позиция отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утвержден президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г.).

Согласно п. 4 названного Обзора в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Обязанность застраховать свою жизнь и здоровья может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этот услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, законом предусмотрено право сторон согласовать увеличение процентной ставки в случае не заключения потребителем договора страхования, предусмотренного кредитным договором.

При этом, как было указано выше, истцу было разъяснено право отказаться от заключения договора страхования, либо заключить с иным страховщиком. Выбор страховой компании и программы страхования осуществлен истцом самостоятельно.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, что разница между применяемыми процентными ставками является дискриминационной. Напротив, данная разница соответствует рыночным условиям и отражает увеличение риска невозврата кредита в случае отказа от страховки.

Истец не обращался в Банк или в страховую компанию в соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» несмотря на то, что Истец указывает в исковом заявление, что изначально не желал заключения договора страхования.

П. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о признании пункта 4 кредитного договора недействительным, заявлены необоснованно и подлежат отклонению, поскольку при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, и истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства, при наличии объективной возможности не отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, учитывая, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя и является допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца, поскольку он имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия, повышение процентной ставки не носит дискриминационного характера, кроме того, приобретение истцом услуг банка не было обусловлено приобретением других его услуг, поскольку договор страхования заключен с третьим лицом, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в данной части.

Учитывая, что кредитный договор был заключен 03.05.2021 г., таким образом, срок исковой давности истекает 03.05.2022 г.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, а также положения ст. ст. 196, 199 ГК РФ при разрешении ходатайства стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, суд, приходит к выводу, что срок исковой давности в данном случае, не применим и исходит из того, что истец ранее 14.12.2021 г. обращался в суд с настоящим исковым заявлением, то есть в предусмотренные законом сроки для оспаривания договора.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о признании п. 4 кредитного договора недействительным, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Подопригора К.А.