Судья Соболевская О.В. № 33-2048/2023

Дело № 2-730/2023

УИД 67RS0003-01-2022-006292-49

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 г. г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Степченковой Е.А.,

судей Дороховой В.В., Мацкив Л.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Морозовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 16 января 2023 г.,

заслушав доклад судьи Степченковой Е.А., объяснения ответчика ФИО1,

установил а:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (4406591881) от 18 августа 2020 г.

Обосновывая заявленные требования, истец указал, что на основании кредитного договора 20/8128/00000/101456 (4406591881) от 18 августа 2020 г. ответчику был предоставлен кредитный лимит в сумме 150 000 руб. под 28,00%/68,90% годовых по безналичным/наличным.

Обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 8 ноября 2022 г. составляет 151925 руб. 99 коп.

Требование истца об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности ФИО1 не исполнила и в настоящее время продолжает нарушать условия договора.

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 309-310, 314, 393, 395, 810, 811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в размере 151 925 руб. 99 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4238 руб. 52 коп.

Представитель истца, ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» и получении денежных средств, указав при этом, что никаких договоров с ПАО «Совкомбанк» не заключала. Денежные средства в погашение задолженности вносила даже в большем размере, чем требовалось ежемесячно, пока в г. Смоленске имелось отделение Банка. В настоящее время находится в тяжелом финансовом положении в связи с потерей работы из-за болезни, которая привела ее к инвалидности <данные изъяты>, на лечение требуются значительные денежные средства. Единственным доходом ее является пенсия.

Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 16 января 2023 г. с учетом определения об исправлении описки от 23 мая 2023 г. иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворен: с ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору <***> (4406591881) от 18 августа 2020 г. в размере 151925 руб. 99 коп., а также в возврат государственной пошлины 4239 руб.

Не согласившись с принятым решением, ответчик ФИО1 подала апелляционную жалобу, в которой, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, ставит вопрос об отмене решения суда от 16 января 2023 г. с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк».

Выражая несогласие с обжалуемым судебным актом, ФИО1 отмечает, что, исполняя обязательства по возврату кредита, она перечислила ПАО «Восточный экспресс банк» 94 660 руб. О том, что ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», ответчик извещена не была.

Кроме того, ФИО1 указывает, что судебный приказ, на основании которого с нее была взыскана задолженность, отменен 8 февраля 2022 г., а с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд лишь 22 ноября 2022 г., то есть по истечении шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа.

Ответчик также обращает внимание на свое тяжелое материальное положение, обусловленное наличием у нее единственного дохода в виде пенсии, установлением ей <данные изъяты> инвалидности и необходимостью несения значительных материальных затрат на лечение.

По указанным основаниям ФИО1 просит распределить судебные расходы между сторонами на основании статьи 98 ГПК РФ, снизить размер пени и штрафа в порядке статьи 333 ГПК РФ, решить вопрос о компенсации через страховую компанию, покрыть часть займа, а также решить вопрос о пропуске срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель истца, ПАО «Совкомбанк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства по причине невозможности явки в судебное заседание не представил. С учетом мнения ответчика, на основании положений статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 807 ГК РФ следует, что если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм, а также процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита, заполненной ФИО1 18 августа 2020 г., Общих условий договора потребительского кредита, 18 августа 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и ответчиком (заемщиком) заключен договор кредитования <***>.

Предусмотренные настоящим договором Индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Кредитная карта кэшбек» предусматривают следующие положения:

- лимит кредитования 150000 руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера;

- договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования;

- процентная ставка – ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 28.00. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 68.90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней;

- погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода -1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита;

- погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС;

- пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: 1) внесение денежных средств через кассу Банка; 2) внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in; 3) перевод денежных средств в мобильном приложении «Просто кредит» с карт сторонних банков; 4) перевод денежных средств с использование «Интернет-банк» и «Мобильный банк» с карт сторонних банков;

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки, в процентах от суммы просроченного МОП: 0, 0548 %. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в Банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций;

- подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов;

- заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление которой составляет 1000 руб.;

- Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета, номер – №; установления лимита кредитования; выдачи и Активации Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (л. <...>).

Пунктом 3.2 Общий условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику.

Во исполнение условий заключенного с ответчиком договора кредитования, Банком установлен лимит кредитования 150000 руб., ответчику выдана и активирована кредитная карта и ПИН-конверт.

Факт заключения 18 августа 2020 г. договора кредитования с ПАО «Восточный экспресс Банк» на вышеперечисленных условиях ФИО1 не оспаривается, доказательств обратного суду не представлено.

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается данным из Единого государственного реестра юридических лиц.

Обязательства по погашению кредита и уплате процентов путем ежемесячного внесения минимального обязательного платежа на своей банковский счет ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ПАО «Совкомбанк», являясь правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк», 26 ноября 2021 г. направило ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л. д. 26).

Поскольку в добровольном порядке указанная претензия ответчиком удовлетворена не была, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 в г. Смоленске с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ, вынесенный мировым судьей 8 февраля 2022 г., о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18 августа 2020 г. в размере 164881 руб. 54 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2248 руб. 82 коп., отменен определением от 29 июля 2022 г. в связи с возражениями должника относительно его исполнения (л. д. 25).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» представило расчет, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 8 ноября 2022 г. составляет 151925 руб. 99 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 148 043 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду – 372 руб. 94 коп., неустойка на просроченные проценты – 551 руб. 49 коп., иные комиссии – 2 958 руб. 30 коп. (л. д. 6-8).

Проанализировав представленные истцом доказательства и установив, что заемщик ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (суммой и сроком кредита, размером платежей, вносимых в счет погашения долга, процентными ставками), денежные средства в размере, указанном в Индивидуальных условиях, были получены ответчиком, однако обязательства по возврату кредита исполнены не были, суд первой инстанции, приняв во внимание представленный истцом арифметически обоснованный и соответствующий условиям кредитного договора расчет задолженности, руководствуясь положениями статей 309-310, 329, 330, 811, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 151 925 руб. 99 коп., а также государственной пошлины в размере 4239 руб.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и считает, что они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в строгом соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ и с нормами материального права, регулирующего спорные правоотношения, при правильном распределении между сторонами бремени доказывания и установлении всех обстоятельств, имеющих значение для дела.

Представленные истцом в подтверждении исковых требований доказательства являются достаточными, достоверными и допустимыми и объективно подтверждают, что ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный», правопреемником которого в настоящее время является ПАО «Совкомбанк», с заявлением на получение кредитной карты, проставив в нем собственноручную подпись. Ответчику была выдана кредитная карта с установленным лимитом. С момента выдачи карты ФИО1 производила снятие денежных средств с кредитной карты для оплаты, о чем свидетельствует представленный кредитором отчет по кредитной карте.

Кредитный договор в соответствии с требованиями статьи 819 ГК РФ заключен сторонами в надлежащей письменной форме, расчет взыскиваемой задолженности является обоснованным и не противоречащим условиям заключенного сторонами договора. Тогда как ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств по договору, и опровергающих расчет задолженности.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» она не заключала, судебной коллегией отклоняются в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

На основании пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Принимая во внимание наличие в деле доказательств, свидетельствующих о произведенной 14 февраля 2022 г. реорганизации ПАО «Восточный экспресс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что истцу перешло и право требования кредитной задолженности ответчика по заключенному ею 18 августа 2020 г. договору кредитования, а, следовательно, и об отсутствии правовых оснований для освобождения ответчика от уплаты долга по указанному договору.

Не может быть принято во внимание и утверждение ФИО1 о невозможности исполнения ею обязательств по кредитному договору ввиду закрытия в г. Смоленске офиса ПАО «Восточный экспресс Банк», так как вышеприведенными условиями договора кредитования предусмотрена возможность внесения заемщиком минимальных обязательных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов не только путем внесения денежных средств через кассу Банка, но также и рядом иных способов, в том числе путем осуществления переводов денежных средств с использованием мобильных приложений. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии возможности внесения денежных средств в счет минимального обязательного платежа с использованием всех предусмотренных договором способов, ФИО1 не представлено ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции.

Доводы ФИО1 об исполнении ею обязательств по договору кредитования являлись предметом проверки суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка.

В частности, представленный истцом в материалы дела расчет задолженности содержит сведения о фактически произведенных ответчиком платежах за период с 19 августа 2020 г. по 26 августа 2022 г. на общую сумму 78863 руб. 46 коп., которые были направлены на погашение: основного долга – 19763 руб. 94 коп., процентов по кредиту – 43439 руб. 47 коп., задолженности по просроченному основному долгу – 1877 руб. 92 коп., задолженности по просроченным процентам по основному долгу – 10998 руб. 95 коп., процентов по просроченному основному долгу – 78 руб. 70 коп. и комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 2704 руб. 50 коп. (л. д. 6).

Таким образом, указанный расчет задолженности подтверждает частичное исполнение ФИО1 своих обязательств по договору кредитования от 18 августа 2020 г., которое, в свою очередь, не освобождает ответчика от исполнения своих обязательств по указанному договору в полном объеме с погашением всей суммы просроченной ссудной задолженности, иных предусмотренных договором платежей.

Ссылка ответчика на пропуск истцом срока исковой давности судебной коллегией также не может быть принята во внимание, так как в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске. Материалами дела подтверждается, что ФИО1, принимавшая непосредственное участие в судебном заседании, проведенном судом первой инстанции, о пропуске срока исковой давности не заявляла ни в устной, ни в письменной форме.

Доводы ФИО1 о наличии у нее заболеваний, <данные изъяты> инвалидности, тяжелого материального положения не могут являться основанием для освобождения от обязанности по погашению кредита. Обязательства ответчика перед истцом возникли в соответствии со статьями 309-310 ГК РФ и должны исполняться надлежащим образом, поскольку заемщик, получая кредит, реально должна была оценивать свои возможности по его возврату. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

Утверждение ФИО1 о чрезмерно завышенном размере взысканной судом неустойки является безосновательным, так как по данным расчета истца, сумма исчисленной неустойки на просроченную ссуду составляет 372 руб. 94 коп., неустойки на просроченные проценты – 551 руб. 49 коп. Доказательств явной несоразмерности указанного размера неустоек последствиям нарушенного обязательства по своевременной оплате кредита ответчик не представил. Сами по себе доводы ответчика о необходимости снижения неустоек не могут являться безусловным основанием для их снижения в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

Приведенное в апелляционной жалобе ответчика требование о решении вопроса компенсации через страховую компанию с покрытием части займа, суд апелляционной инстанции также находит несостоятельным, так как условиями Программы коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», к которой была присоединена ФИО1 при заключении договора кредитования, предусмотрено, что выгодоприобретателем является не банк, а застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы. В перечень страховых случаев включены: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой как исключения из страхового покрытия. Срок страхования составляет 12 месяцев с момента подписания настоящего заявления (18 августа 2020 г.) (л. д. 105-106).

Принимая во внимание, что в настоящее время срок страхования ФИО1 истек, страховые случаи, предусмотренные договором страхования, не наступили, выгодоприобретателем по договору являлся не Банк, а непосредственно ФИО1, предусмотренные законом основания для освобождения ФИО1 от гражданско-правовой ответственности перед ПАО «Совкомбанк» на основании заключенного ею 18 августа 2020 г. договора страхования, отсутствуют.

Иных доводов, выражающих несогласие с решением суда первой инстанции, апелляционная жалоба ответчика не содержит.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допущено.

При таком положении, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы ответчика судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определил а:

решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 16 января 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 18 июля 2023 г.