Решение по делу № 2-1234/2023 от 20.03.2023 - о признании кредитного соглашения и договора об уступки прав требований незаключенным, возложении обязанности.

УИД №74RS0001-01-2022-007874-84

Дело № 2-1234/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Поняевой А.Ю.,

при секретаре Лихачевой А.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», АО «ВУЗ-Банк» о признании кредитного соглашения и договора об уступки прав требований незаключенным, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного соглашения незаключенным.

В обоснование иска указал на то, что решением Советского районного суда г. Челябинска от 29.09.2022 года исковые требования АО «ВУЗ-банк» удовлетворены. Взыскана с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца пос. <данные изъяты>, место регистрации: г. <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ г., в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № КD20301000263859 от 24.05.2019 г. в сумме 482 859 руб. 86 коп., в том числе: сумма основного долга – 382 697 руб. 47 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 25.05.2019 г. по 20.03.2022 г. – 100 162 руб. 39 коп., расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8 028 руб. 60 коп. Решение вступило в законную силу. Также истец указал, что его права и законные интересы нарушены, поскольку АО «ВУЗ-банк» при рассмотрении дела Советским районным судом г. Челябинска гражданского дела 2-2834/2022 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №KD20301000263859 от 24.05.2019 года, доказательств, подтверждающих перечисление ему, истцу, денежных средств по договору и принятие их истцом, в связи с чем, он считает, что кредитное соглашение между истцом и ПАО КБ «УБРиР» в надлежащей форме не заключено, кредитные денежные средства ему, истцу не предоставлялись. В связи с чем, истец обратился в суд с иском и просит признать незаключенным кредитное соглашение №KD20301000263859 от 24.05.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, обязать ответчика в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитном соглашении №KD20301000263859 от 24.05.2019 года, оформленном на имя ФИО1

В последующем истец уточнил исковые требования и окончательно просил признать незаключенным кредитное соглашение №KD20301000263859 от 24.05.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, признать незаключенным договор об уступке прав требований №48 от 31.07.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-Банк», обязать ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитном соглашении №KD20301000263859 от 24.05.2019 года, оформленном на имя ФИО1

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске, с учетом произведенных уточнений. Дополнительно пояснил, денежные средства не передавались ему, сам факт перечисления денежных средств банк подтвердить не может. Он подавал заявку в банк, заполнял анкету - заявление, подписывал ее, предоставил документы по своему ИП. Дата подачи и подписи верна, но денежные средства ему не перечислялись. Также пояснил, что у него документы по кредитному соглашению отсутствуют. Выписка по счету не подтверждает зачисление средств, ордер и платежное поручение отсутствуют. Должна быть сводная таблица, в которую вносятся все денежные средства, вот эти документы, по его мнению, могут подтвердить выдачу ему кредита. Банк открыл ему счет, операции по этому счету были, он вносил свои накопления, но в последующем они были списаны согласно графику платежа и больше он не стал вносить денежные средства. Если банк оформил переуступку прав, то должен предоставить оригинал реестра и документы, подтверждающие оплату передачи прав требований.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении требований, поскольку заключение кредитного договора происходило на основании волеизъявления обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк принял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Также ответчик указал, что кредитором по делу является АО «ВУЗ-Банк» на основании договора №48 от 31.07.2019 года об уступке требования (цессии).

Представитель ответчика АО "ВУЗ-Банк", привлеченный судом к участию в деле, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО "Национальное бюро кредитных историй", ИФНС России по Советскому району г. Челябинска в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из дела следует, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» является кредитной организацией, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В ходе рассмотрения дела по существу, судом установлено, что ФИО1 заполнил и подал 24.05.2019 года в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» анкету-заявление на получение кредита в сумме 400 000 руб. на срок 36 месяцев.(л.д. 44-45).

Согласно ч. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В тот же день, 24.05.2019 года, истцом подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №KD20301000263859 от 24.05.2019 года, предусматривающего выдачу Кредита наличными, согласно которым истцу предоставлен кредит в сумме 400000 руб., на 36 месяцев, с процентной ставкой – 16,9% годовых, суммой ежемесячного платежа 14241 руб., за исключением последнего месяца, сумма платежа в котором составит 14547,62 руб.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Индивидуальные условия содержат существенные условия соглашения, в том числе о размере кредита, процентной ставке, размере ежемесячных платежей.

В Индивидуальных условиях заемщик собственноручно указал, что ознакомлен и получил договор потребительского кредита, с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен о чем имеется его подписи. Так же истец был уведомлен и согласен, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении им как заемщиком обязательств по возврату банку кредита, банк вправе обратиться за взысканием задолженности по кредиту, как в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ, так и во внесудебном порядке путем совершения исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством РФ о нотариате.(л.д. 43).

Из выписки по счету №№, открытой на имя ФИО1 за период с 24.05.2019г. по 24.08.2019г. усматривается, что предоставленными ему ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредитными средствами по договору от 24.05.2019г. ФИО1 пользовался с 24.05.2019г.

В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной правовой норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Разрешая спор, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, в частности, нормы статей 434, 435, 438, 441 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, суд установил, что 24.05.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №KD20301000263859 от 24.05.2019г.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В то же время, статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается, в том числе посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Таким образом, законом прямо предусмотрено, что двусторонний договор, для заключения которого предусмотрена письменная форма, может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и офертно-акцептным способом, при котором производится обмен документами, в результате которого письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор (оферта) принято (акцептовано) второй стороной в установленном законом порядке.

Заключение между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредитного договора от 24.05.2019г. было произведено путем направления ФИО1 банку анкеты-заявления на получение кредита, акцептованной путем предоставления банком заемщику Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

При этом индивидуальные условия кредита (лимит, срок, процентная ставка, полная стоимость, вид и размер штрафных санкций и прочее) содержались в Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, подписанным ФИО1 24.05.2019г.

Принимая во внимание положения статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит, что между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, основания для признания его незаключенным, отсутствуют.

Таким образом, учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд не усматривает доказанности доводов истца о том, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не принята оферта истца от 24.05.2019г. и приходит к выводу о том, что у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании кредитного соглашения незаключенным и обязании ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в течение пяти рабочих дней с момента вступлении решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитном соглашении №KD20301000263859 от 24.05.2019г.

Разрешая требования истца о признании незаключённым договора об уступке прав требований №48 от 31.07.2019г. заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк», суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что 31.07.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (цедент) и АО «ВУЗ-банк» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №48, в соответствии с договором цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключённых цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень, состав и объем кредитных обязательств содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения 3 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Датой перехода к Цессионарию прав (требований) по кредитным обязательствам «Дата перехода прав (требований) считается дата подписания сторонами реестра. Стороны установили, что сохраняют порядок исполнения обязательств должников, предусмотренный кредитными договорами. (л.д 26-28, п. 1.1-1.3)

В соответствии с п. 4.1 договора, цена приобретения прав (требований) по настоящему договору составляет 2297366684,62 руб. и подлежит оплате цессионарием в день заключения настоящего договора по реквизитам цедента, указанным в п. 8.1 настоящего договора. НДС не предусмотрен по закону.

Истец считает, что договор цессии является незаключенным ввиду того, что реестр кредитных обязательств на 31.07.2019г., не содержит никаких реквизитов подписей сторон ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «Вуз-банк». Реестр, имеющихся в материалах дела не подписан сторонами, следовательно, никаких прав по кредитным обязательствам по данному договору не передано АО «ВУЗ-банк».

В данном случае, предметом договора цессии является уступка права

(требования) задолженности по универсальному передаточному документу №48 от 31.07.2019 года

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 382 Гражданского кодекса РФ право ( требование ), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке ( уступка требования ) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Пунктом 3 ст. 385 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право ( требование ), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права ( требования ). Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений главы 24 ГК РФ к существенным условиям договора цессии в силу закона относится предмет уступаемого права и основания его возникновения у цедента.

Оспариваемый договор цессии содержит все существенные условия, необходимые для перехода прав требований по кредитному договору, в том числе и объем уступаемого права и основания его возникновения у цедента. В связи, с чем требования о признании незаключенным договора об уступки прав требований №48 от 31.07.2019 года, заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», АО «ВУЗ-Банк» о признании незаключенным кредитного соглашения №KD20301000263859 от 24.05.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, признании незаключенным договора об уступке прав требований №48 от 31.07.2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-Банк», обязании ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитном соглашении №KD20301000263859 от 24.05.2019 года, оформленном на имя ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.Ю. Поняева

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2023 г.