УИД: 51RS0003-01-2022-004578-62

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2022 года

(в силу ч. 3 ст. 107 ГПК РФ)

Дело № 2-3122/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Мацуевой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Белышевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 723 385 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, согласно сведениям реестра наследственных дел, после смерти заемщика заведено наследственное дело, сведения о наследниках нотариусом не представлены, предположительным наследником является ФИО1

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору, в связи с чем просит взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору в размере 453 410 рублей 91 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 734 рубля 11 копеек, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 111).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнением им обязанности перед другими гражданами, государством и обществом вводится учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Ответчик не получила судебные повестки в соответствующем отделении связи, не предприняла мер по уведомлению компетентных органов о перемене места жительства или места пребывания. Уведомление, направленные ответчику заказной почтой, возвращено в суд с отметкой отделения связи «за истечением срока хранения»; письменные извещения, направленные судом простой почтой в адрес суда не возвратились.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом предприняты достаточные меры по извещению ответчика, тогда как иной адрес его места жительства суду не известен. При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик распорядился предоставленными ему правами по своему усмотрению, уклонился от получения судебной повестки, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признан надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, принимая во внимание, отсутствие возражений истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил договор страхования и письменные пояснения, в которых указал, что выгодоприобретатели в адрес страховой компании обращались, однако в выплате страхового возмещения отказано, поскольку случай не признан страховым.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 723 385 рублей под 16,9 % годовых (л.д.7).

Срок возврата кредита, согласно пункту 2 Индивидуальных условий потребительского кредита определен по истечении 60 месяцев с даты его предоставления.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено, что погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 17 939 рублей 11 копеек, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

ФИО2 воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается представленной выпиской по счету (л.д. 13-14), однако ненадлежащим образом исполняла принятые обязательства, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность в размере 453 410 рублей 91 копейка, из которых: 400 606 рублей 72 копейки – сумма основного долга, 52 804 рубля 19 копеек – просроченные проценты.

Данное обстоятельство подтверждено представленными истцом документами и не оспорено ответчиком.

Учитывая, что расчет суммы задолженности, представленный Банком, составлен в соответствии с условиями договора кредитования, суд, определяя размер кредитной задолженности, исходит из данного расчета.

При этом доказательств полного погашения задолженности стороной ответчика суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла (л.д.71).

На основании статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

На основании статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, приведенных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 ГК РФ).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершей ФИО2 следует, что наследником по завещанию является дочь – ФИО1 (л.д. 72, 74).

Наследственное имущество, полученное ФИО1 по завещанию, состоит из: двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 1 459 399 рублей 22 копейки (л.д. 80, 87); автомобиля «RENAULT LOGAN», идентификационный номер №, рыночная стоимость которого составляет 150 000 рублей (л.д.83-86,88).

Таким образом стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества составляет 1 609 399 рублей 22 копейки (1 459 399,22 руб.+150 000 руб.).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая, что смерть должника в рассматриваемом случае не влечет прекращения обязательств по заключенным им договорам, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая, что размер задолженности по кредитному договору в общей сумме не превышает стоимости перешедшего к наследнику ФИО1 имущества, отсутствие иного имущества, подлежащего наследованию и других наследников, суд находит требования истца о взыскании с наследника ФИО2– ФИО1 задолженности обоснованными.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность, уплатить проценты и неустойку.

Заемщик, в свою очередь обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.3.6).

Суд признает существенным допущенное нарушение порядка исполнения условий кредитного договора, поскольку денежные средства в погашение основного долга и процентов ФИО2 при жизни вносились с нарушением условий договора, что подтверждается материалами дела, а после её смерти наследником не вносились.

Доказательств обратного, суду ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Также, в ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 заключила также договор страхования.

Как следует из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, ФИО2 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья, № ДСЖ-5/1811, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве страховых рисков и страховых случаев программа страхования предусматривает:

- для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3 Условий следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «смерть») (пункт 3.2.1.1 Условий);

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания (страховой риск – «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания») (пункт 3.2.1.2 Условий);

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая») (пункт 3.2.1.3 Условий);

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания (страховой риск – «инвалидность 2 группы в результате заболевания») (пункт 3.2.1.4 Условий);

- непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 Условий) (страховой риск – «временная нетрудоспособность»).

При этом базовое страховое покрытие имеет место для клиентов, относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3. Условий, страховым случаем является «смерть застрахованного лица от несчастного случая» (пункт 3.2.2 Условий).

Согласно пункту 3.3 Условий к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся, в том числе: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до заполнения заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления, признанные инвали<адрес>-й, 2-й или 3-й группы либо имеется действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В ходе судебного разбирательства, из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что на рассмотрение в страховую компанию поступили документы, однако в страховой выплате было отказано ДД.ММ.ГГГГ, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, тогда как согласно представленным медицинским документам причиной её смерти является заболевание.

Указанный отказ в осуществлении страховой выплаты никем не оспорен в установленном порядке.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для освобождения ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между наследодателем ФИО2 и ПАО Сбербанк, поскольку страховая компания смерть заемщика ФИО2 страховым случаем не признала, отказ в признании смерти заемщика страховым случаем никем не оспорен, доказательств того, что имел место страховой случай, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк воспользовался своим правом защиты имущественных интересов и обратился с соответствующими требованиями к наследникам заемщика, как правопреемникам по обязательствам последнего.

При этом суд отмечает, что ответчик как наследник, не лишена права возместить свои убытки за счет суммы страхового возмещения при установлении страхового случая, в том числе путем обращения в суд с соответствующим иском.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере 13 734 рубля 11 копеек (л.д. 12), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме (6000 рублей – по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора, 7734 рубля 11 копеек – по требованию имущественного характера о взыскании задолженности).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 453 410 рублей 91 копейка с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 4118 №, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества – 1 609 399 рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 734 рубля 11 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Мацуева